二进宫后再来谈门急诊医疗险：100免赔额后还值不值？

文章仅代表个人观点，因为各地或各人就诊花费不同，还请结合自身实际情况再做参考。

缘起

那还是2018年8月的某天，刚带家里小魔王从儿童医院看完发烧回家，没事看到支付宝有少儿门急诊保险卖，不贵，才249，而且重点是：0免赔额！0免赔额！0免赔额！想着反正也买不了吃亏买不了上当，就这么买了一份。

购买之后半年来一直平安无事，直到2019年1月份，中招了，当时还分享了一篇支付宝报销的文章：

这个可以有！支付宝儿童门急诊保险理赔记记得8102年，有段时间，大妈上保险的文章很多，然后魔都的少儿医疗保险是每年度有300的豁免额的，也就是说，每个年度开始，要自费300的费用后，统筹账户才会对后续的费用支付部分，想着不冲突，有个补充也好，加上支付宝的多报多收活动送的门诊报销金，自己发烧急症的费用，很顺利的报销了，而家里小魔王身体素质部川内酷| 赞67 评论102 收藏923查看详情

当时报销了200多，直接把买保险的费用给报回来了，还有的多……

之后，很多值友留言，说没有0免赔额的卖了，就连50免赔额的也不卖了，现在都是100免赔额的。然后问100免赔额的是否还值得买？

嗯，很不幸，小魔王前段时间又病了，班级里中招一大片，而他最终也没逃掉……那么就结合这次小魔王再次中招过敏性支原体肺炎的情况，来客观的算一下，是否还值得。

老款停售

产品Q&A

▲可以看到，老产品的Q&A，已经明确告知不售新、不续旧。真正意义上的绝版了……

先心疼一下此款产品的精算师，估计得被领导批的一脸唾沫，因为门急诊医疗不像大病和重疾，腰酸背痛、头疼脑热、感冒发烧、甚至换季过敏，全都能挂门诊！虽然单次费用不高，但是架不住基数大啊！而它的设计是没有免赔额度的，所以这款铁定血亏……

我买的至今年8月到期，所以已开始纠结，到期后怎么办……

新款上架

新款门急诊产品

新款门急诊产品

新款门急诊产品

▲目前在售的是泰康的产品，保费下调19块；保障范围不变，公立二级以上医院门急诊所有自费部分都可以参与报销；报销比例不变，还是自费部分的80%；但是：免赔额100元/次！免赔额100元/次！免赔额100元/次！

对保险公司来说，免赔额有什么好处？ 前面提到了，门急诊一般是高频小额，100的免赔额就可以把大部分就诊花费拦截在报销范围之外，这样保险公司才有钱赚！当然，这无可厚非，毕竟人家也是公司，也是要赚钱的，并不是来做慈善的。但是最终是否还值得购买，就是广大老百姓用脚投票的事情了……

报销经历

上一篇文章，因为就报销了一次，主要是分享了下报销的流程和需要注意的几个点。没有太丰富的数据，且没有更多的涉及有了免赔额之后是否还值得购买之类的问题。

所以，这次就主要来说一下这方面。当然，还是那句：最终请结合自身实际情况后再做参考！

理赔记录

赔付款到帐记录

▲以上为门急诊就诊后的理赔申请和赔付记录。

之前支付宝渠道申请理赔，只能单次申请一天的就诊费用理赔，像小魔王这样医嘱连续挂水+雾化五天，天天去医院报到的，也无法把这几次的就诊费用合并到一起一次性理赔，而且，上一笔理赔没有完成之前，不能申请第二笔……

是不是很麻烦？还好，最后申请的时候，发现支付宝终于修正该设定了，虽然还是不能合并理赔，但是可以同一时间提交多笔理赔。

理赔要点就不多说了，无外乎还是那么几点：身份证（小孩子没有身份证的拍户口簿）、病例详情（要有医院章，医生写的龙飞凤舞看不懂无所谓）、发票、检查单、报告单、药品清单等补充材料。

这次来看一下如果有了单次100元的免赔额，是否还值得的问题……

截图上第一笔51.03的赔付，是小魔王咳嗽比较严重，第一天去挂的急诊理赔报销，当天未拍片，仅验血配药。然后上海地区，少儿医保是年度前300完全自费，超出之后的部分，医保开始介入。去的医院是三甲，医保比例50%。（不同等级的医院，医保报销比较不同。等级越低，报销比例越高。）此次整体费用130+，去掉挂号费中的6元不参与报销，其他费用医保承担一半，剩余的自费部分，支付宝买的众安门急诊医疗险报销80%。这样算下来之后，自己基本没掏什么钱，是不是很美丽？但是请注意，这是没有免赔额的情况下赔付的！

此次肺炎就诊后整体理赔报销所得：51.03+205.12+85.54+96.9+72.74+72.64+7.6=591.57，是不是看上不去不少？但刚才提到了，这是在没有免赔额的基础上理赔报销所得！

那么套用现在在售单次100免赔额的产品会怎么样：0+125.12+5.54+16.9+0+0+0=147.56。（单次100免赔额，也就是说原来的理赔报销所得单次减80，本来不足80的，按0计算。）

本来自费770多，理赔报销所得接近600，是不是有种咱老百姓也看得起病的感觉了？但是加上免赔额的话，只能到手150不到，差距完全不是一点点啊！是不是有种很受伤的感觉？

所以说：免赔额是阻碍老百姓解决就医贵问题的最大拦路虎！有了免赔额之后，门急诊费用转嫁至保险的路，基本就堵死了，那我们就需要想一想这个问题了：我们买这个保险是为了什么？

个人观点

门急诊的特点是高频小额，对应的保险如果免赔额太高的话，基本就失去了其存在的意义……

门急诊保险也不像大病或者重疾之类的保险，而大病或者重疾保险更多的是买个安心，用来以防万一的；但是门急诊保险就是买来应对平时就诊费用的，所以如果一款门急诊保险，估算下来基本解决不了就诊费用问题，那它还有什么用？

结合上海地区的少儿医保政策来说：新的泰康门急诊医疗险的作用聊胜于无，已基本无法解决小孩子就医费用的问题了。为什么？因为上海地区少儿医保政策是年度的前300元不参与医保的，之后的才可以部分承担。如果第一次去花费300+的话，基本也就值回保费了，但是如果是每次去都是100+的费用的话，可能保费都回不来……有了免赔额之后，单次大额才是其能发挥作用的时候，而次数多但单次费用越少，则，它越无效……（但是请注意，条款写明了：单次理赔上限500，一次看个大几千，也是赔付不到那么多的。）可这个和门急诊的就诊情况却是恰恰相反的，之前提到的大病、重症、意外伤害，这些才是低频次高费用的情况……

所以，如果你家小孩子本身没有少儿医保这样社会性的保障，那就算是100免赔额的产品，也建议购买！毕竟现在看病是真不便宜！如果已经有少儿医保了，那么100免赔额的产品，就没太大的必要了。

另外，成人版的反而可以考虑一下，如上海地区社保，前2K还是3K吧，不会涉及到统筹账户支付，全是自缴账户出钱，而自缴账户支付的，此款保险是可以报销的……

再多说一句：正常的门急诊理赔，并不会成为大病/重疾等保险拒保的理由。

最后，祝大家福泰安康。