无数老人血汗钱遭洗劫，保费倒挂，不注意这几点你也容易掉坑

学姐知道，很多人不光想着给孩子买保险，也总想着给父母买保险。但是给父母买比给孩子买难太多了，要么年龄问题，要么是身体健康问题，导致很多保险购买不了。

这篇文章教大家怎么给父母买好保险：

• 给父母买保险须知

• 如何给父母配置保险？

• 老人保险方案配置参考

给父母买保险须知

我们都知道保险公司的运作原理，通过大多数人的缴费，解决少部分人的疾病问题。假设1000个人缴费只需解决1个人的重疾医疗费，到了父母这个年纪（40-70岁），可能1000个人缴费需要解决50个人的医疗费。

年纪越大，患病概率越高，保险公司无条件都选择保的话是要赔穿的。毕竟保险不是做慈善，为了降低赔付率，保险公司会从以下几个方面对中老年人投保进行限制：

• 年龄

几乎所有产品都会做年龄上的限制，比如60岁以后就不能购买。尤其涉及健康的险种，到了晚年理赔率会非常大。

有些意外险会稍微宽松一些，老年人腿脚不灵便，可以首先考虑购买。

• 身体健康

父母的身体度过了这么多年的风风雨雨，有些毛病很正常，甚至在医生眼中无大碍的健康问题，在保险公司眼中就是拒绝承保的大问题。

一般患有高血压、糖尿病这些慢性病就比较难买重疾险和医疗险了。

• 产品限制

到了一定年龄再购买保险产品的时候，会发现保额不高，缴费却很高，甚至出现缴费比保额还高的“倒挂”情况。

保险本身就是为了以小赔大，保费很高或者倒挂就没意义了。

了解完这些前提后，再去考虑给父母怎么买，有些客观要承认的问题是，年纪越大，确实可能离保险越远了。

如何给父母配置保险？

跟儿童购买保险一样，父母们首要的保障依然是医保，医保可以解决许多基础的医疗费用问题。

下面的方案仅供参考，里面的产品有同类或者更好的都可以进行替换，目的是为了给大家提供一个价格上的参考：

首先考虑的是意外险，价格不会有太大变动，一年100-200元能获得几十万的保额。

老人腿脚不好，发生摔跤等意外风险比较大，并且不容易恢复，需要更长的修养期，甚至需要请看护来照料。意外险需要解决这部分费用。

医疗险一般来说健康告知比较严格，如果身体状况和年龄都不符合了，可以考虑防癌医疗险，也是不错的应对疾病风险的产品。

重疾险也很看年龄和身体状况，在不出现倒贴的情况下建议购买消费型的重疾险，如果买不了的话，可以选择防癌重疾险。

寿险就不考虑给父母买了，到了我们承担家庭责任的年纪，父母没有太多家庭责任风险。

养老保险：不建议购买，理财型保险需要投入时间长，才能起到复利的作用，老人购买时间短，完全起不到养老的效果，还可能挤占了父母养老钱的时间。

父母保险配置方案参考

如果父母身体还不错，可以买到重疾险+百万医疗险的组合，基本可以覆盖70岁之前的疾病/意外风险。

瑞泰瑞盈可以保障20万重疾赔付，平安e生保能保障600万的医疗险费用报销，加上小蜜蜂的50万的意外险保额，保障非常全面。

如果父母身体欠佳，可以按把重疾险更换为防癌险（给付型），医疗险更换为防癌险（报销型），相对来说健康告知较为宽松，有些慢性病也能买，对于买不了常规保险的老人来说，能获得基本的保障也是不错的选择。

父母年龄越大，重疾发病率会大大增加，应该趁年轻、趁身体健康赶紧补齐保障。

年龄到了60岁以上，很可能已经购买不了许多有健康要求的产品。尽管有些老人身体比较健康，但是由于年龄限制很多保险也无法购买。这份保险配置是希望能覆盖60-80岁的癌症/意外风险。

防癌险（给付型）选择了德华安顾人寿的孝亲保，能覆盖到75岁。防癌险（报销型）选择了能投保到80岁的安享一生2018。加上一份老年意外险，同样也能投保到80岁。

最后提醒两句，买保险前不用带父母去体检，别到时候检查出一些问题反而买不了保险。

但如果已经配齐了保险，最好每过2年就带父母去彻查一下身体，疾病一定是越早发现，治愈率越高，尤其现在前沿的医疗技术对许多绝症的早期都有治愈能力了。

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