你的医疗险，真的买对了吗？手把手教你买医疗险

创作立场声明：全市场保险咨询，客观中立

我们知道,医保是国家为了解决老百姓看病贵、有病不敢看的问题所推出的利民惠民政策，有着商业保险难以匹敌的优势：可带病投保、保证续保。

那有了医保，还需要商业医疗保险吗？答案是肯定的。

因为医保的目标是尽可能让所有老百姓获得最基本的医疗保障，是要和国家财政相匹配的，肯定不能做到对任何病都用最好的医疗方法最好的药去治疗。

所以，医保报销只是中间那部分：

而商业医疗保险对医保做了很好的补充。

生病或意外住院了，除去社保报销，其他的费用由保险公司报销，它让普通人敢于去面对重大疾病高昂的医疗费用，更能体现医疗质量。

那么,如何选择商业医疗险呢？

商业医疗险可分为小额医疗、百万医疗、中端医疗和高端医疗，此篇仅讨论百万医疗险。

一款百万医疗险优秀与否，主要要看保障责任、续保条件、增值服务、价格和停售风险。

通过比较有代表性的三款产品手把手教你找到优秀的百万医疗险。

产品的基本信息如下：

• 医保无忧2020【太平财险】

• e生保（保证续保2020）【平安健康】

• 安康欣悦【中德安联】

第一步，基本保障要全面

医疗费用简单可以划分为四部分：

住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用、住院前后门急诊医疗费用。

住院医疗费用：基础责任，所有百万医疗都有；

特殊门诊医疗费用：肾透析、恶性肿瘤的各种疗法和器官移植后的抗排异治疗；

门诊手术医疗费用：一些不需要住院，直接在门诊就能进行手术的治疗；

住院前后门急诊医疗费用：指住院前和出院后特定时间内，和此次住院相关的门急诊费用，一般是住院前7天和出院后30天。也有产品是住院前7天和出院后7天，明显是没有诚意，这类产品可以直接出局了。

这四部分费用是生病期间大概率要发生的，如果一款百万医疗险这四部分有缺失，那基本保障就打了折扣，选择的时候需要注意。

第二步，续保条件要友好

目前市场上没有保证终身续保的百万医疗险，大家普遍担心出险了之后无法续保。最好的产品是保证6年续保，比如平安e生保（保证续保2020），保障期间为6年，无论是健康出现问题还是产品停售，都不影响这6年之中的保障；

次之的是只要不停售，不管健康状况发生什么变化，都可以接着买，也不会单独提高保费，比如太平医保无忧2020；

比较不友好的，续保需要重新审核，比如安康欣悦。

第三步，增值服务很重要

一般是罹患重大疾病才可能用到，重点关注实用性。

重疾绿通：目前医疗资源很紧张，门诊要排队，住院也要排队等床位，看专家更是难上加难，通过绿色通道可以免去排队，节省时间，提高医疗体验。

质子重离子治疗：质子重离子治疗可以看做是进化版的放疗，整个治疗过程可以人为控制，实现对肿瘤的“立体定向爆破”，在消灭癌细胞的同时减少对健康细胞的伤害，副作用更小，对治疗恶性肿瘤意义重大。

医院外购药：医院受药占比、医保限额等限制的影响，一些昂贵的但治疗效果更好的药品医院开不了，医生会建议病人去院外购买，一旦院外买药，这样的花费就不能走医院账单，也就无法报销。以下是几种常见靶向药的价格，大家感受一下！

第四步，免赔额和价格

免赔额是自己需要自担的部分，超过免赔额，保险公司才会报销，所以免赔额越低越好。目前比较主流的百万医疗险的免赔额是1万，重疾/癌症0免赔。

很多人会因为0免赔额而心动，但如果0免赔的代价是多花几倍的保费,那就有点本末倒置了。

第五步，停售的风险

百万医疗属于一年期的产品,不保证终身续保。

续保条件即使再友好,如果产品停售，客户仍需要重新健康审核才能买其他的产品。

一般来说，销量大、销售持续时间长并且是该保险公司主打产品停售的风险较小。

做个总结，

如果追求保障全面，太平医保无忧2020保障覆盖面全，提供的增值服务最多，包括质子重离子医疗、绿色医疗通道、医疗费用垫付、特药服务等；

如果看重短期的续保条件，平安e生保(保证续保2020）保证续保6年；

如果就是想要0免赔额，其实用买安联安康欣悦的价格完全可以选择一份中端医疗险，就医环境更好，直付更方便，保障更灵活。