90条人身险禁令发布,买保险参照它,轻松“避雷”
大家好,我是喵叔。
近日,银保监会人身险部向各人身险公司发布《人身保险产品“负面清单”(2023版)》。从2018年开始,这已经是第4次发布了,监管总结日常和通报中的典型问题,不断在更新调整。
2021年只有73条内容,2022年增加到了82条,2023版又新增了8条,目前涉及90条,其中多项指向近年来爆红的增额终身寿险产品。
2023版“负面清单”新增的8条,重点都划好了,哪些方面值得重点关注,我们一起来看看。
新增内容①
产品条款表述方面,新增第二十三条:条款约定可随意变更被保险人,违背保险原理,侵害保单利益相关方的权益。
划重点:除了团险合同之外,中国内地的保险被保人都是在投保时确定的,且无法修改。
去年有个别保险公司报备的增额终身寿产品,“发明”了《变更被保险人》条款,且不存在任何条件限制,理论上可以提供无限人次变更,这意味着,3.5%复利增值可以像“传家宝”一样代代相传,成千上万年后,保险公司还要按照3.5%进行兜底赔付,这显然有悖于保险原理,这次被监管加入了“负面清单”。
新增内容②
产品设计方面,新增:医疗保险的责任免除条款中包含“被保险人用药时长符合慈善赠药申请条件,但因被保险人未提交相关申请或者提交的申请材料不全导致慈善赠药申请未通过,或者在慈善赠药申请通过的情况下,因被保险人个人原因未领取慈善赠药而发生的药品费用”等表述,涉嫌加重被保险人义务。
划重点:对于未纳入医保的天价抗癌药,在自费一定数量后,很多都能享受国家慈善组织联同药厂提供的慈善赠药。患者最终能否使用到,要花时间申请并通过审核。
现在部分特药险要求,客户在申请保险理赔前需要先申请药企的慈善赠药,这涉嫌严重加重被保险人义务。这次纳入负面清单,也是在保护保险消费者的合法权益。
新增内容③
产品费率厘定及精算假设方面,新增:(六十九)终身寿险法定责任准备金评估采用的生命表与《中国保监会关于使用〈中国人身保险业经验生命表(2010-2013)〉有关事项的通知》中的要求不一致。
划重点:保险业经验生命表是中国保险公司依据一段时期内被保险人实际的死亡统计资料编制的生命表,被广泛用于产品定价、准备金评估、现金价值计算等各个方面。
《中国人身保险业经验生命表(2010-2013)》针对不同保险人群的特点编制出三张表:养老金业务一表+非养老金业务一表(保障型)+非养老金业务二表(储蓄型)。
根据规定,终身寿险与定期寿险、健康保险一样,应采用10-13非养老类业务一表,若采用的生命表与要求不一致,产品定价将会受到影响。
新增内容④-⑤:
产品费率厘定及精算假设方面,针对目前市场上热销增额终身寿险产品新增2条内容:(七十)增额终身寿险的定价附加费用率假设较公司实际销售费用显著偏低。(七十一)增额终身寿险的利润测试投资收益假设与公司实际经营情况存在较大偏差。
划重点:凭借利率锁定、保额递增、减保灵活等,增额终身寿近些年来爆火,也成为监管重点关注对象。
长期来看,市场利率必然走低,保险公司的投资收益也面临持续的压力,若利润测试投资收益假设超出保险公司的实际能力,保险公司后期赚不到这么多,又要按照合同刚性兑付,就会带来严重亏损。实际销售费用比定价附加费用率假设偏高,也存在同样的风险。
保险公司若想长期健康发展,利差损风险是必须要防范的!去年11月,监管曾给增额终身寿划定3大红线,不符合的立即停售,受此影响,超50多款增额终身寿下架。
新增内容⑥-⑦
产品费率厘定及精算假设方面,新增:(七十三)保险产品利润测试的投资收益假设偏离公司投资能力和市场利率趋势,存在定价不足风险。(七十四)保险产品的附加费用率超过监管规定上限或个别年龄点收益超过定价利率。
划重点:这两条主要也是为了防范利差损风险。
按照规定,利润测试的投资收益假设不能超过公司近5年平均投资收益率水平,否则保险公司将会面临一定的亏损压力。附加费用率上限,监管有明确规定,不同险种有所差异,保险公司需严格执行。
新增内容⑧
产品费率厘定及精算假设方面,新增:(七十二)养老年金产品通过调整降低产品前期的身故利益来贴补增加后期生存给付的利益,并在产品宣传时承诺超定价利率的长期高回报。
划重点:这是养老年金产品被首次提及,养老年金保险兼具保障和储蓄功能,保障体现在身故赔偿金上,储蓄则是养老年金的领取上。在选择产品时,除了对比生存利益外,身故赔偿金也需要关注一下。
微调内容
产品费率厘定及精算假设方面,第44条增加:增额终身寿险的减保规则不明确。
划重点:增额终身寿的灵活性主要体现在减保上,在需要用钱时,可以通过减保取出一部分现金价值,满足儿女教育、婚嫁、创业、自己养老等不同阶段的资金需求。
若减保规则不明确,产品的灵活性会打折,保险消费者的利益可能受损。目前,只有部分增额终身寿产品将减保规则写入了合同,这类产品值得优先选择。
写在最后
持续更新的“负面清单”,对整个保险行业都具有重大的指导意义。对监管部门来说,这是管理保险产品的重要抓手;对保险公司来说,这是开发和销售产品的重要参考;对保险代理人来说,这是维护客户合法权益的“利器”;对保险消费者来说,这是买保险时超权威的避坑指南。
如果你考虑给自己和家人选择保险,不妨把这个清单作为一个参考,选到更适合自己的产品,不清楚的地方,可以提前联系喵叔咨询。
没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎咨询。
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