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6.30前，12款分红养老金
2026-07-09 14:19:55
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大鱼测评第1594篇原创离6月30日分红险统一调整演示利率只剩半个月了，有配置分红养老金计划的朋友，这段时间确实是投保的好时机——毕竟调整后，有些产品不下架，但演示利益会下调，有些产品还可能直接下架，等再上架时可能会改用第四套生命表，总之，不会比现在的产品更高。
过去几个月，我们陆续写了多款优秀分红养老金的深度分析，今天干脆把它们串起来做个汇总，方便大家按需对号入座。
高领取、增额红利/分红交清增额的热门选择
1.想要保证领取和预期领取双高，对方案灵活性要求不低，还希望兼顾20年内的备用金和身故赔付的朋友，可以重点看看长城明爱金彩D款。推荐选计划三（保证领取20年），尤其如果你身体有一些小异常（能达到次标体标准），或者年龄在50-55岁之间，领取金额会更有优势。
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2.想要兼顾高领取和超长时间现金价值，但对身故赔付要求不高的朋友，复星保德信星海赢家系列有三款可以挑。
如果追求均衡领取，对其他领取节奏没有特别偏好，更推荐火凤版（均衡领取，保证领取保费，99岁给祝寿金，106岁给期满金），长寿奖励很诱人，而且年轻人可选更长缴费期，高龄朋友在缴费期和领取年龄规则上也更友好。
如果想要不同的领取节奏，或者以后想保留变更计划的可能性，那就看看青鸾版。其中计划一（均衡领取，保证领取保费，106岁给期满金）适合大多数人；计划四（领取前少后多，同样保证领取保费，106岁给期满金）则适合活力养老阶段手头比较宽裕的朋友，利益表现很不错。
至于玄武版，相对来说有点鸡肋，三个计划都有更好的替代，一般不作优先考虑。
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3.想要留一个“加保窗口”，或者希望各方面都没有明显短板的高领取养老金的朋友，可以考虑中荷金生有约2.0，建议优先考虑保至105岁的方案。这款产品在公司、领取、现金价值、保证领取等维度上，虽然不是单项冠军，但综合得分很高，而且它有个稀缺的加保功能，不少家长会用它给孩子提前布局养老金——孩子将来自己挣钱后、开始领取前，如果有能力可以自行加保，非常灵活。
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6.30前，演示3.9%、3.75%最值得关注的3款养老金（含金生有约2.0、明爱金彩D款和陆家嘴国泰泰享年年）
4.想要大股东背景强、又希望养老金能越领越多，或者所在地投保不了其他热门分红养老金的朋友，可以考虑中邮乐享鑫年，推荐计划一。大公司稀缺的支持交清增额的分红养老金，产品力不比顶流差多少，投保区域广，身故赔付机制也很友好。
乐享鑫年也适合想尽快领钱的高龄朋友——55岁及以上女性、60岁及以上男性，投保后1年就能开始领取。
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5.看重历史分红表现，喜欢特色保证领取机制，希望未来安心领钱的朋友，可以关注恒安标准幸福到老2.0。推荐保证领取30年（20年也可以）。
幸福到老2.0已经提前下调过演示利率（保底1.5%，演示3.5%），6月30日该产品不会调整，所以目前保底和演示数字看起来不那么诱人，但公司是分红险里的尖子生之一，该系列养老金历史分红表现很优异——选这款的朋友，多半是对这家公司这个系列的实际分红能力有信心。
这款的独特亮点：被保人身故后，其他产品通常是一次性赔付，但它会让受益人在保证领取期内继续按年或按月领取养老金，既能避免大笔资金被挥霍，还能继续享受分红。
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适合其他需求的分红养老金
1.浙江、福建、上海的朋友，如果追求极致领取+高现金价值，对身故赔付要求不高，还可以看看君龙龙抬头5.0，利益表现和青鸾版计划一差不多，虽然因为销售区域太少，名气没那么大，但公司过往的投资和分红表现都还不错。
对长寿没信心，或者已经有一份终身养老金，想再搭配一份提高退休后二三十年现金流的朋友，阳光鑫悦人生很合适。推荐领20年（保证领取20年）的计划，保障期刚好覆盖活力养老阶段，领取金额确实有优势——相当于把别人30年领的钱浓缩到20年里领完，后面的现金流就牺牲掉了。另外它还有个养版，高收入朋友投保可享受税收优惠。
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2款分红养老金遗珠（含龙抬头5.0和鑫悦人生）
2.希望长期保留较高现金价值，但又不希望领取太低的朋友，可以考虑陆家嘴国泰泰享年年，这家公司的投资能力和历史分红表现都是行业顶尖，是分红险尖子生之一。
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3.60岁及以上的朋友，如果希望投保养老金后尽快领取，除了中邮乐享鑫年，还可以看看阳光颐享金升2025，犹豫期后即可开始领取，比起乐享鑫年更偏重高领取，颐享金升2025若选择保至106岁，则是兼顾领取、备用金和传承。
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60岁+分红养老金推荐（含中邮乐享鑫年和阳光颐享金升2025）
以上这几款，基本覆盖了目前市场上第一梯队分红养老金的主要选择，且绝大部分都是增额分红/交清增额——有的拼领取，有的拼公司，有的拼灵活，有的拼长寿奖励，没有绝对的最好，只有最适合你的那款。祝大家都能选到心仪的养老金，老有所养，越领越开心。
▒ 声明：文章内容为大鱼测评原创，不代表任何其他机构观点。保险配置需根据自身需求、条件谨慎抉择，大鱼测评仅作为参考，不构成任何直接投保建议，仅此说明。
