今年固收型养老金的王牌

大鱼测评第1595篇原创

复星保德信的星海赢家系列养老金自推出以来一直深受大家喜爱，在分红险板块，我们为大家介绍了火凤版、玄武版和青鸾版，复星保德信星海赢家玄武版VS火凤版。

一般来说更推荐大家考虑分红型产品，但如果是考虑比较保守的朋友，对于分红型产品比较犹豫，更想要领取年金和现金价值确定的，其实传统的固收型产品也值得看一看。特别对于50岁及以上的年龄段，在领取和现金价值表现上，固收型和分红型确定部分是差不多的。

今天就以星海赢家朱雀版为例，我们一起来看看，4个计划可以按需选择且可以在领取前变化，具体表现如何。

4个计划有什么特点？

4个计划的共同点：

1.都有祝寿金：100至105岁，每个保单周年日领累计保费的50%，共6笔，总共可以领到3倍的已交保费。

2.都有满期金：106岁领取10倍的基本保额。

3.终身有现金价值。

4个计划各自特点：

计划一：每年领取的养老金金额不变，保证领取累计保费。

计划二：每年领取的养老金金额不变，无保证领取。

计划三：每年领取的养老金前高后低，85岁前领得多，100%保额，85岁开始减少至30%保额，保证领取累计保费。

计划四：每年领取的养老金逐渐提高，前10年每年50%保额，第11-20年每年100%保额，第21年开始每年150%保额，保证领取累计保费。

开始领取之前，满足以下条件可以申请变更计划：

4个计划几个关键数据

以50岁女性，100万趸交，60岁开始领取，基本保额（年领取基准）分别是：计划一是50220，计划二是52570，计划三是55970，计划四是53420，100万总保费的投入来说，4个计划的保额差距不大，区别在领取形式和是否有保证领取。

来看看4个计划的具体数据：

1.领取金额

因为祝寿金和满期金的领取年龄较晚，累计领取金额我们分成2部分来看，首先是仅年金部分累计领取金额：

开始领取的前20年，累计领取年金数额：计划三＞计划二＞计划一＞计划四

计划一、二、三的累计领取差距比较小，计划四因为前期领取少，和其他三个计划差距比较大。

第39年（89岁）开始：计划四＞计划二＞计划一＞计划三

计划一和计划二的累计领取平稳增加，二者保持较小差距；

计划四累计领取追上其他几个计划并反超，且随着时间推移，计划四累计领取远超其他三个计划；

计划三累计领取最少，并与其他三个计划拉开较大差距。

虽然祝寿金和满期金领取时间比较晚，但如果真的实现领取，总领取金额数据非常可观：

2.现金价值：

4个计划持续终身一直有现金价值，呈现逐渐升高，至开始领取养老金后又逐渐降低，至90岁开始又升高至100岁达到最高后又降低的趋势。

由于计划四的养老金开始领取后的前20年时间里一直是最低的，后面虽然领取逐渐提高，但累计领取金额超过其他几个计划较晚，所以现金价值持续终身都比其他3个计划高。

计划三前期领取养老金最多，因此持续终身现金价值是4个计划里面最低的。

计划一、二累计领取金额持续终身较平稳，因此现金价值表现终身较平稳，数据表现居于计划三和计划四，计划二累计领取比计划一多、开始领取后无保证领取，现金价值持续终身也高于计划一。

3.身故赔付：

关于身故金，在开始领取养老金前一般是按现金价值和累计保费取大者给付，所以前期不用的担心交的钱回不来的情况，大家最主要关注的是开始养老金领取后的情况。

4个计划在养老金开始领取后，身故金分别是：计划二开始领取后无身故金，其他3个计划都是累计保费减去累计给付养老金的差值，即保证至少能把保费领取回来。

4.IRR表现：

开始领取后前30年，计划四的irr表现一直高于其他3个计划，计划二次之，计划一和计划三相差不大。

领取养老金的第40年开始计划三irr超过其他三个计划，至106岁达到最高，为4.76%，计划一最低，为4.52%。

四个计划怎么选？

关于年金金额、现金价值、irr，有几点想和大家聊的:

1.年金金额

是购买养老金大家首要最关注的，因为购买纯养老金产品，大家都是想提高以后养老阶段收入。

4个计划每千元保费对应的年领年金，计划一是50.22元，计划二是52.57元，计划三是55.97元，计划四是53.42元。所以对于50岁年龄段来说，单从领取金额来看，计划一和计划二差距非常小，计划三和计划四的选择在于是想早领早享受，还是希望领取金额可以达到随年龄增长的效果。

2.现金价值

持续终身有现金价值在我看来一直是双刃剑：有利的一面是持续终身都有“反悔”的选择权，只要不是突发身故，可以随时退保拿出数额客观的保险金；不利的一面也很明显，拥有随时退保权，也代表随时可能失去老年稳定现金流，保险金被挪用，失去养老保障，尤其是在晚年现金价值又增高到一定可观数值，对上了年纪的人不一定是好事。

3.收益率irr

irr的数值表现在养老金这个险种来说有迷惑性，例如计划四的irr在前期表现是四个计划里最好的，但其实是牺牲了前期年金领取金额和较高的现金价值达到的，较高的现金价值对于养老金的使用场景来说不具有真正的流动性，因为退保才能实现领取，但退保又失去了未来稳定领取的可能性。另外要能拿到较高的irr表现，本质还是和生存长度有关。

因此在我们真正认识到了养老金数据的本质后，如何选择，还是回归自己的情况，和怎样买养老金实现理想中的养老生活。

例如计划一是最适合新手购买的计划，领取金额稳定、保证累计保费可以领回来且活多久领多久；

计划二虽然没有保证领取，但能比计划一多领取一点，并且没有身故金，只有生存期的现金价值，没有身故金某种程度也是对被保险人的一种保护；

如果想尽早多领养老金，可以考虑计划三；

如果已经有比较好的基础养老了，希望在高龄多补充一些，计划四可以满足。

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