10年经验教你挑重疾&1月最新产品推荐

又到年底，一些保险公司的理赔年报也新鲜出炉了。

今天给大家梳理下重疾险的攻略及产品推荐

01重疾是什么？

重疾就是达到条款要求就直接赔一笔钱到账。

条款要求

1.确诊即赔：恶性肿瘤、严重三度烧伤、多个肢体缺失

2.特定手术：重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病透析或肾脏移植术、良性脑肿瘤开颅术、心脏瓣膜开胸术、主动脉开胸术

3.特定状态：急性心肌梗塞、脑中风后遗症、双目失明、双耳失聪、语言能力丧失、深度昏迷、瘫痪、急性或亚急性重症肝炎、脑炎或脑膜炎后遗症、严重阿尔兹海默病（老年痴呆）、严重脑损伤、严重帕金森、严重原发性肺动脉高压、慢性肝功能衰竭、重型再生障碍性贫血

一笔钱

即保额，生病了还有保险公司继续发“工资”。重疾买多少额度，“工资”就对应的一次性发多长时间。所以这笔钱可以完全自由支配，和医疗险的发票报销专款看病是完全两码事。

02怎么挑

先了解下重疾的各版本

（图片来自小巫理财记）

现在最常见的就是3.0~6.0版本，最贵最全的不一定是最适合的，最适合的一定是最好的。切忌贪大图全，选择消费能力范围之内，关注家庭和个人的协调统一。

接下来进入正题，关注1个前提，8个关键点教你挑保险

前提—健康评估

未如实做健康告知是造成拒赔纠纷的最大隐患，同时也是判断遇到的保险业务员是否专业的标准。

重点关注：

客观风险因素：如既往病史、家族病史、现病史、体检异常记录、生活方式（吸烟、喝酒）职业类别、BMI（身高体重）。

主观风险因素：保险利益（目前已经持有多少保额）、财务状况（年收入）、是否有拒赔记录。

详细了解，建议回看 用拒赔案例教你买保险之健康告知实操篇

1.保额选多少？

50万起步，80万不多，100万小康

患重疾通常需要至少3~5年的休养期，同时也是家庭保持生活品质不变的过渡期。所以通用规则是家庭年收入的3~5倍作为保额。

2.保障期限怎么选？

确定保额之后

预算充足，一步到位保终身。

预算紧张，先定期过渡，后面再补充终身产品。

定期+终身结合，也是经典搭配方式。在家庭责任最大的60/70岁的时候重点保障，用定期来降低预算提高保额。终身保额作为保底，应对退休之后的个人生活需要。

3.轻症/中症是否选？

必选。

随着医疗水平的提高，各种疾病的早期状态更容易发现和治愈，所以一定建议选择3.0以上版本。

4.投/被保人豁免

健康告知符合及预算足够的情况下，建议加上。

5.癌症多次赔付

预算充足的，建议附加

根据近两年的各大公司理赔大数据，女性恶性肿瘤占据重疾险理赔比例高达83%，男性恶性肿瘤占据重疾险理赔比例高达56%。

6.重疾是否多次赔付

预算充足，建议选上。

现在3~6次赔付的重疾居多， 但是从目前医学来看，重疾三次赔付意义不大，可是十几年前重疾赔付两次都没有意义，那十几年或者二十几年以后呢？

保险考虑的是未来的事情，而不是仅仅活在当下。

7.身故责任是否选保额？

如果想着若干年后，总得拿回来点什么。重疾保额满足需求，可以选择附加身故赔保费。

如果站在爱与责任，给家人留钱的角度，重疾和身故共享的保额显然是不够的，建议单独配置定寿。经济实用，重疾和身故赔付互不影响，各赔各的。

8.缴费期限

尽量控制在养老退休前，缴完所有保费。

缴费期限如同房贷一样，时间越长，缴费压力越小，所缴总保费越多。不过保险还有豁免功能，拉长时间轴，增加豁免几率

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