护驾春运，2019年最值得买的意外险盘点！100多块也能买！

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早上被办公室里抢票声音给惊到，春运回家的票这么难买的吗？没错！今天12306又被挤的崩溃了，回家太难了吧！

未来的40天时间里，将有29亿的中国人踏上回家之路，但是有数据显示：过去5年的春运当中，有2.7万人止步于回乡的路上。或是直接进了医院，或是直接不在人间.....

回家路漫漫，我们害怕车祸、高铁事故、飞机事故，所以车险，买火车票时顺手买个推荐的意外险，顺手买个购机票弹出的航空意外险，很多人觉得钱不多就顺手买了，毕竟不贵嘛，所以今天咱们聊聊：

1、购票软件推荐购买的意外险值得买吗？

2、挑意外险时，内行人在挑什么？

3、年度盘点，2019年性价比高的意外险有哪些？

一、购票软件推荐购买的意外险值得买吗？

咱们来挨个分析一下高铁意外险和航空意外险。

先说高铁意外险，大白对没买高铁意外险之前并不讨厌，但是购买体验让我十分不满，很多时候你不知道的情况下，购票软件已经把意外险给你强制捆绑上了，有时候流氓和贴心就在一瞬间。

研究了一下和火车票一起买的意外险，大白发现它通常只保从开始进站，到出站的这一段时间。

保障内容有两个方面：

• 意外身故/伤残：不幸意外身故，能赔 30 万元，意外伤残则按伤残等级赔付。

• 意外医疗：因意外就医，最高报销 3 万，社保内 100% 报销，免赔额 200 元。

一般人这么看可能觉得还挺划算，方便又便宜，保额也不低。

但是它的成本其实更高，保障不够齐全，一天的保障成本在进站出站间就要3块钱，这个价格并不低。后面在列举2019意外险清单的时候给大家算算。

再来说说搭载机票卖的航空意外险。

随着技术的进步，飞机的出事率并不高，但是马航的新闻还是给很多人留下了阴影，每次坐飞机还是会在购票软件上选择航意险，但大白认为这样买并不划算。

大白找来了携程上的搭配售卖的保险，发现也是这样，保障时间是有所限制的，有一年期和单次航班两种，保费保额似乎算是合理。

但是懂得计算的人就知道，这个保障成本其实比较高，而且除了期间的保障，日常中的意外就不管了么？人生处处充满意外，你也不知道什么时候会有意外，所以不妨选择一款保障全面的意外险。

二、挑意外险，内行人都怎么挑的？

这里我先来说挑意外险的大体思路。

意外险的保险责任通常包括三项：意外伤残、意外身故、意外医疗。

但很多意外险产品为了突出价格有时，显得很便宜，常常会缺斤少两，却迷惑了很多不懂保险的人。

这三项保障责任怎么选择呢？

（1）意外身故：

意外身故，就是因为意外死亡了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。

加入你买了100万保额，一旦意外身故，保险公司就直接赔100万打到账上。

但是从数据上看，因意外导致的身故概率并不高，有数据显示只占到3%，所以意外身故的作用比较有限，这也就是为什么还有很多人去买那种死了才赔钱的寿险的原因。

（2）意外伤残

意外伤残，指因为意外残疾了，一般保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。

一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%，不同保险合同对伤残等级的划分不一样，大家可以选择自己觉得最友好的。

但是要强调的是，有些意外险，保额不高，而且意外伤残不按比例赔，按保额赔，这种的大白不建议买。

方便理解，举个例子：假如老A他一条腿完全丧失功能，断了，这就算是个5级伤残了，合同里就会按照他的伤残等级赔钱给他，赔60%保额给他，那他就能拿到60万保额。

如果老A买的是那种保额不高，伤残不按等级赔，那可能只能拿10万或者更少。

（3）意外医疗

意外医疗，指因为意外伤害产品的医疗费，保险公司进行报销。

如果你是给家里的老人和小孩买，那一定要注意这部分，因为老人和小孩对意外医疗的使用率可能会更高。

怎么挑呢？额度不能太低，要不少于一万为好，免赔额越低越好；医疗报销最好不限社保。

举个例子，如果小孩因为摔伤住院，花了几千块钱，那么去掉社保报销，去掉几百块的免赔额，剩下的部分，意外医疗都能给报销掉。

如果意外导致的住院花了好几万，那可以用百万医疗险进行报销，两者搭配组合在一起，才能最大化程度规避风险。

上面的都是比较基础的保障了，再对比完了上面的几次保护保障之后，建议大家再去考虑猝死责任、住院津贴、疫苗责任、救护车 等这些锦上添花的保障。

三、年度盘点，2019年成人性价比高的意外险有哪些？

为了帮大家选择合适的意外险，大白对比了众多款产品，希望能对大家有所启发。

对比了众多款保险产品过后，大白最终选了7款大家比较关注、性价较高的意外险进行综合比对：

• 亚太超人

• 百万玫瑰

• 中国人寿成人意外险

• 护身福

• 全面无忧

• 小米综合意外险

• 小蜜蜂综合意外险

按照上面教给大家的挑选原则，大白先给出这7款产品对比的结论：

• 有高保额优势的：亚太超人、百万玫瑰、护身福、全面无忧、小米综合意外险，都可以买到100万基本保额。

• 意外医疗不限社保的：百万玫瑰、小米综合意外险；

• 保猝死的：亚太超人、护身福、全面无忧、小米综合意外险；

• 大公司的：中国人寿成人意外险；

• 保障较全面的：全面无忧综合意外险。

这样一比对，每个产品都各有特色，现实中很难抉择。为了便于决定，下面大白逐个进行分析。

1．亚太超人意外险

亚太超人保额最高100万，附加最高30万的猝死保额。

相比小米综合意外险、全面无忧、小蜜蜂意外险，它就比较传统，没玩啥花样，形态也简单，核心就是身故伤残+意外医疗+猝死保障。

299/年，价格还算便宜，比较适合收入较高、工作强度大，平时应酬较多，且户外活动不多的上班族。

不过2个点要注意：

（1）亚太超人的职业限制比较严苛

投保过程中，发现很多职业，比如说金融业的理赔人员、学校的体育老师、服装模特等，均不能投保这个产品，职业分类很细，限制较多。

（2）意外医疗只限社保范围内的医疗费用。

２．百万玫瑰

百万玫瑰的保额也很高，100万。

与亚太超人意外险较大的区别就是，这款产品为女性专属，仅限女性投保，且意外医疗不限社保。

虽说百万玫瑰没有猝死保障，但它的意外医疗报销范围足够广。

就连境外合法的公立医院费用都可以报销，万一出国游玩、工作遇到了小意外，还可以用上，医疗方面比较实用。非常适合一些高收入的职场女性。

3．中国人寿成人意外险

说到中国人寿成人意外险，应该算是这几款中唯一一款有名气的「大公司」的意外险。

以往一些有名气的大公司得益于品牌溢价，产品通常比较贵，性价比不高，大白推荐得少。

这次为了满足一些有大公司情结的人，特意挑选这款中国人寿的成人意外险。

它的价格和其他大公司意外险比，简直是一股清流。

尊享版的保费女性只要150元/男性160元，比调整后的小蜜蜂还要便宜。

另外，像中国人寿这类量级的公司，分支机构多，发展历史久，可能理赔服务更友好，考虑到后续的服务体验，这款大白还是推荐的。

一些注重大公司品牌的，就可以入手了。

只是也有2个点要注意：

（1）意外医疗报销仅限社保

（2）投保需符合健康告知

像严重心脏病（中、重度心力衰竭、或心功能三、四级）、重度高血压（3级高血压）、冠心病、肾功能衰竭、肝硬化、脑卒中（中风）等都不能买。

4．护身福

刚出来的护身福槽点很多，新版改良了，保障也更好更全了。

身故伤残最高100万，意外医疗最高10万，限社保，额度也是比较大方。

除了这些，护身福最大特色还是猝死保障。

对比小米综合意外险、亚太超人、全面无忧分别50万、30万、20万的猝死保额，护身福的100万是目前市面上能找到的，做的最高的。

保费396一年，性价比还可以。

只是和其他意外险不同，护身福投保有健康告知，如果不符合健康告知的话，是买不到的。

而且护身福不对所有用户统一开放，目前还在小范围测试中，一些人可能还买不到这个产品。

５．全面无忧

和小蜜蜂一样，全面无忧也是前期性价比太高，卖得太火爆。保险公司后期理赔压力大，只好下降保障力度和涨价了。

新版的全面无忧，不仅保障变弱了：

报销范围从不限社保变为仅限社保内报销；基础版的医疗保额下调到5000元。

而且还涨价了40%-60%左右。

关键是升级之后也没提示，一些并不了解保险的人，看了之前推荐，不小心就买了升级后的全面无忧。

虽然升级后，对比其他6款产品，保障依然很全面，除了意外津贴，别人有的它都有。

但大白就是对这不太厚道升级不提示的操作没啥好感。

另外，涨价之后的性价比也变低了很多，并不值得推荐。

６．小米综合意外险

小米综合意外险保障包括意外身故、伤残、意外医疗、猝死，保障比较全面。

保额最高可达100万，挺充足，关键是，它的意外医疗不限社保、0免赔、100%报销，算是目前较大的优势，胜过大多数意外险。

说到性价比：

之前小蜜蜂一直是地板价。但如今小蜜蜂涨价，小米综合意外险就冒尖了。

不过，让大白介怀的是：小米意外险下架了又上，还反复换了好几个承保东家。

为了降低理赔风险，一波三折，也是各种不容易。

最开始是安心承保，后来换了泰康在线，保障也变差了。

现在小米综合意外险又变成了大地和国泰2个版本，虽然保障基本上回到了刚开始的样子，但是玩起了小心机。

小米保险公众号上，卖的是大地版，意外医疗限医保范围内报销。

小米金融APP上的，是国泰版，意外医疗不限医保，自费药也能报销。

明显小米金融APP上的更实在，性价比一如既往的高。

不过呢，国泰的小米综合意外险也有个小瑕疵：购买体验不是很好。

用户需下载小米金融APP，必须注册小米账户。投保成功后，会发送一条短信到手机，短信中有下载电子保单的网址，点击下载才有电子保单。

整个流程略麻烦，介意的人要慎重。

另外，小米意外险不保高空作业人员，且对高空作业定义非常严苛，只要在地面 2 米及以上的地方作业的，出意外都不赔。

７．小蜜蜂意外险

之前，小米上架又下架后，大白本以为小蜜蜂是扛打的。

但最终也是没扛住，再回头看小蜜蜂的低价之路，也蛮艰难。

一开始小蜜蜂就有较多限制：

不承保高空坠落所致意外责任。高空定义也苛刻：层高3楼（含）或10米（含）以上。

另外，因驾驶或乘坐机动车造成单车事故或因溺水导致死亡或伤残的，保额减半。

可能真的是太便宜了，即便前期做了一些限制，卖的很火小蜜蜂迫于理赔压力最终还是走向了降保障涨价。

4月29日，尊享版从每年125年涨到180元，且其他版本也有不同程度地提高。

还下调了住院津贴，尊享版从250元/天调整为50元/天，其他版本也相应调整。

除此之外，也增加了除外医院的范围。

虽然航空意外保额从20万变为50万，水运轨道意外保额从20万变为30万。

但小蜜蜂性价比之王失势已不可逆转，也不知道你们涨价之前上车了没。

大白小结

意外险看似简单，但也有很多小地方要注意，否则很容易掉进坑里。

很多人投保的百万身价，看似保额高，而且能返本，实际上保障非常差。

希望今天你在看了大白的这篇文章之后能为自己选择到合适的保险，觉得文章有用，不要忘记转发收藏点赞三连哦！

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