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大公司理赔比小公司更快……吗？
2020-01-02 18:53:00
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买保险我们最关心的就是理赔问题。
常听到代理人吹嘘，大公司比小公司理赔更容易更快，或者线下比线上投保理赔服务好之类的话。
实际上，理赔和公司规模、投保渠道这些都没有太直接的关系。
法制社会，都按合同和流程办事啊。
各家保险公司都有一套完整、系统、严谨的理赔程序与理赔制度。
不同公司的理赔流程也许有细节上的差异，但总体来说，申请理赔有四个步骤：
第一时间报案
准备理赔材料
保险公司审核
赔付金到账
我们要对理赔流程有所了解，才能临危不乱。
一、第一时间报案
第一时间报案，是为了让保险公司尽快核实保险事故责任、准确收集理赔所需证据。
因为多数理赔证据会随着时间推移而消逝，例如：事故痕迹、遗体火化、人证和物证的留存等。
如果没有及时报案，会导致保险公司要花更多时间去分析案件、甚至拿不到理赔金。
*《保险法》第二十一条
报案时间通常在出险后10日内，不过也不是硬性规定。
某些产品有明确的时间规定，有些则没写明，具体要留意保险条款中的“保险事故通知”项是怎么写的。
*达尔文2号保险条款截图
至于报案渠道则多种多样，可以通过拨打保险公司客服电话、官网、官方APP或者官方微信公众号报案。
这些渠道没什么差别，基本都是24小时受理。
二、准备理赔材料
准备理赔材料是理赔流程中最重要的一步，影响到保险案件审核时长以及能否获得理赔。
报案后，你就会收到保险公司发出的索赔指引邮件或短信，然后根据它来准备理赔材料。
材料准备得好，理赔顺利又快速。
而理赔材料有疏漏的话，每补交一次，就要多花一次材料寄送和审核的时间。
不同险种的保障范围不同，除了基础材料，另外需要的材料也有所差别。
学姐整理出四大险种的主要理赔资料，供大家参考。
简单来说，从进入医院开始，治疗的所有单据、用药清单、诊断证明、检查报告等任何一张单子，都要保存好。
其他一些证明，就要前往某些单位出具。
例如伤残鉴定报告，一般由医院或保险公司认可的专业鉴定机构出具。
例如身份证明和户籍注销证明，都可以到派出所出具。
如果在准备材料的过程中遇到麻烦，可以直接咨询保险公司客服，当然，也可以来问学姐。
当准备好所有的理赔材料后，就要及时提交给保险公司。
通常我们采用邮寄的方式，寄到指定的地址。
不过近年来的理赔流程越来越人性化，有些公司可以在线提交理赔材料，节省了邮寄的时间，进一步提高了理赔效率。
三、保险公司审核
收到资料后，保险公司的审核人员就会对案件及材料开始审核。
有以下两个环节：
① 定责：确定做出赔付或者拒赔的决定
② 定赔：确定赔偿金额
对于简单案件，只要核赔通过，几天内就能收到理赔金。
即便是复杂案件，保险公司也会在30天内给出是否理赔的答复。
*《保险法》第二十三条
如果保险公司认为提供的理赔资料疑似有涂改、伪造等骗保行为，或者理赔资料不够充分的，保险公司便会进行更深入的调查。
学姐在文章《听我的，保险公司有一万种方法查询你的病史！》中详细介绍过保险公司的调查手段。
保险公司核定后，如果拒赔，就要在自作出核定之日起3日内，通知被保险人或者受益人，并说明理由。
*《保险法》第二十四条
四、理赔金到账
那审核完了多久能拿到钱呢？
根据《保险法》二十三条规定，要在达成赔偿或者给付保险金的协议后10日内给付保险金。
如果金额暂时确定不了，也要在收到理赔资料起60天内，先把确定部分的钱给了。
*《保险法》第二十五条
规定是一回事，我们再来看看实际的理赔数据怎么样。
从上面的理赔时效对比来看，大公司既有理赔时效仅仅0.58天的中国人寿，也有1.49天的华夏保险。
小公司既有理赔时效2.38天的长城人寿，也有0.62天的爱心人寿。
并没有明显区别。
大部分保险公司理赔率也高达99%，如果硬要比个快慢，阳光人寿的0.43天可能略微领先。
但大多都集中在1-3天就拿到理赔款了，排名先后也没那么重要了。
因此从本质上说，大小公司理赔效率没有太大差异！
只要符合合同规定，提交完整的理赔材料，给钱都是顺理成章的事情。
为什么学姐敢这样说？
这里就要提到一个保险公司的定价概念——「死差」。
保险公司在设计产品时，会根据生命表设定预定死亡率，这意味着每一款产品都预留了相应的赔付款。
赔多少钱是算好了的，不是保险公司想多赚钱，就去克扣理赔款的支出。
这个钱对于保险公司的投资收益来说，实在是不够看。
克扣这个钱，不但赚不了几个钱，还惹一身骂名。
老老实实赔付，赚口碑，才是保险公司爱干的事情。
什么大公司比小公司更容易理赔，有网点比没网点更容易理赔，都是收智商税的说法。
关心是否能理赔，看理赔效率指标。
关心服务是否到位，看服务评价排行。
这些参考数据都是由银保监会定时发布的，信营销话术不如信监管权威。
学姐还是那句话，保险公司浮浮沉沉几十年，大变小，小变大，合同才是不变的真理。
学姐有话说
理赔步骤挺简单，但知易行难。
因为其中有细节涉及到医疗、法律等专业领域的内容，而且大家也没有经验，容易走弯路耽误时间。
例如提醒医生针对性使用社保内/外用药；
例如在与医生沟通时要注意哪些症状表述；
例如一旦产生纠纷，还需要律师的支持。
别担心，有我们学霸说保·安心赔。
如果是专家协助投保，进行健康告知把控，这个安心赔服务是可以向专家免费申请的哦~
