04 | 2000元，搞定孩子一年的保障！

创作立场声明：这是一篇真诚的给孩子配置保险的思路参考，欢迎多交流。

感谢番茄卫视，让我最近可以一边学习，一边看偶像重出江湖！
嗯，周华健是我喜欢了超过20年的歌手了（555，不小心暴露年纪了）。

“花的心藏在蕊中” —— 保护花朵，爹妈有责啊！
最近一直在花时间写少儿保险，不知不觉，竟已初步完成少儿保障的基本配置了。
还记得之前谈年金的时候，我甩出过一张图。

(图片来源：搜狐网）

孩子虽小，也不赚钱，却有无限的未来和可能。

对孩子来说，最重要也是最基本的保障就是 ——
意外险：应对意外情况造成的损失；
重疾险：应对重大疾病造成的损失；
医疗险：提供门诊/住院报销的费用。

今天我们就根据预算不同情况，来组合配置下。

2000元完成基本配置

方案思路：
首先，社会保障一定要买！一定要买！一定要买！

对于重疾险，保额足是第一要素。鉴于预算有限，就买一份保额高，保障期限为30年的保险。保额高，代表着一旦发生风险，我们可以收到的理赔金就多，那这样，至少可以帮助我们应对在未来30年内可能存在的疾病风险。

对于意外险，由于未成年人的身故责任是由法律规定的，所以我们主要侧重在意外医疗的保障上，0免赔额，社保范围内100%报销。而且一年期产品，价格也不贵。

对于医疗险，搭配着少儿重疾险，真的是一对好搭档。少儿重疾主要作用是疾病确认后的一次性给付，但是治疗过程产生的费用就可以交给医疗险。选一款保额高且能支持社保外用药的产品，能帮助家庭解决很多资金的问题。

这套保障（没有返还，纯纯的保障），不但可以完美解决小孩的保障，对家庭负担也不大。

4000元提升保障配置

方案思路：
相比2000元/年的方案，这一套方案的侧重点在于把少儿重疾的保障时间拉长至80周岁。我们都知道随着人长大，身体情况也在发生着变化。趁着孩子还小，身体条件好，可以充分的使用杠杆，一次性把保障时间拉长，也可以避免今后孩子身体情况有变化而无法投保的风险。

意外险稍微做了点调整，还是0免赔额，但是可以社保外用药，稍微增加点小钱，让保障的范围更广了。

7000元再度拉高保障配置

方案思路：
相比上述方案，这个套餐主要调整的地方在提升了重疾险和医疗险的保障。

重疾险的部分，我们把时间轴拉长至保终身。也就是说，孩子的这一生都能用这份保单兜底，让她一生无忧（讲真，这也是我们身为父母唯一能做的了）。当然，因为保终身，所以费用肯定就上去了。

医疗险这次选用了一款中端医疗险，最大的特色就是实现了门急诊和住院的0免赔额。突破了免赔额的限制，基本上住个院的费用都可以报销了。而且还增加了门急诊责任，报销总额度为1.5万，也是0免赔额。虽然费用也不便宜，不过如果孩子经常要跑医院，能报销一些是一些，也是很好的。

（好闪烁的分割线）

下一步的思考

上述三组方案完美吗？看起来是不错！其实并没有！

我们都知道家庭保障的一个最大原则是——先保大人，再保小孩！
不管如何，我始终都建议父母先把自己的保障做到位！

为什么这样说——
① 替孩子支付保费的是我们，我们如果有个三长两短，谁来继续为孩子买单？
② 我们替孩子买的重疾险是可以增加“投保人豁免”功能的，但是如果我们的身体本身就有问题，要么投保人豁免不能满足，要么就是要增加保费。
③ 一旦我们自身面临不幸，不谈留多少钱，但至少不能留给他们一堆负债。

so....以后我会陆陆续续开展大人保险的科普~

继续回来说孩子的保障。
这里面也有个问题，就是小孩子的重疾保障只有一份，80万保额。不瞒你说，我自己都配到80万的重疾保额了，按照未来物价水平，这个80万显然是不太足的。

所以我们还可以再换个思路，就是用1份定期重疾+1份长期重疾的组合方案，来实现提升保额、平衡费用支出的目标。如果预算允许，1份长期重疾+1份终身重疾也是很不错的。

而医疗险的部分，也有更广阔的提升空间。比如你可以换成MSH、BUPA或者其他公司的高端医疗险，可以满足孩子享受国内私立医院或者公立医院国际部的更高品质的医疗服务；有些医疗险还提供海外就诊服务，如赴日、赴美医疗等，让我们可以享有去发达国家寻求治疗的可能性。

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