水生谈险 篇一：不是“保证续保”那种噱头，聊聊真正的长期医疗保险

市面上很多百万医疗产品，都打出了续保的名头；

比如“好医保”、“平安e生保（续保版）”保证续保6年；

不少小伙伴都比较关心医疗险续保问题！

但其实这并不能解决长期续保的问题！

因为百万医疗基本都存在停售风险；

因此也有遇到小伙伴也私信问我，市面上就没有真正的长期医疗险了么？

其实是有的，即“税收优惠型的健康保险”；

一.什么是“税优型健康险”

税优型健康险可以看作是各保险公司开发的一种政策性保险；

在中国保险行业协会备案可查的在售有30款！

保监发〔2015〕82号

相对于其他商业医疗险，此类产品具有鲜明特点：

1、保证续保：《暂行办法》规定，保险公司应按照长期健康保险经营，保证续保。

目前市面上的产品最高可以续保至74岁，因此在投保后完全不用担心停售和费率变化风险；

2、既往病史可带病投保：《暂行办法》明确规定既往病史不得拒保，虽然保额会低一些，但是对于身体有恙的人士，无疑是个大福利；

3、税收优惠：从名字就能看出来。

根据规定，对购买符合规定的商业健康保险产品的支出，可视支出情况，将个税起征点每月最高提升200元。

按照最新版的税率表情况，如果交税工资在12000元的话，大概能省20元（见下表，20=200*10%)

4、无免赔额：相比于中高端医疗险，无免赔额并不算是多大的特色，但是与市面上常见的一些百万医疗相比，特点还是比较明显；

二.产品形式

而为了保障医疗险能够长期经营，此类产品结构设计为：

医疗保险+万能账户的形式

即个人每期缴纳的保费一部分用于医疗保障，一部分进入万能账户进行储蓄生息！

以某款产品为例：

每月21号扣缴保费200元，其中78元为风险保费，其他进入万能账户余额，每月1号进行利率结算，实际结算的年化利率为5%；

三.为什么没火

相比于人尽皆知的百万医疗，税优性健康险虽然具有非常明细的特点和优势，但基本处于叫好不叫座的状态；

1、首先是因为该类产品并没有全范围的推广，能够购买的地区主要为省会城市或者大型城市；

2、其次，政策指导该产品运营遵循微利原则，因此保险公司也缺乏大力推广该产品的动力；

3、另外该类型产品的的渠道主要为公司或团体客户，个人用户接触较少。

当然，除了以上推广原因外，该类产品本身保障责任上也具有一些缺点。

同样以的上面这款产品为例，保障责任如下：

癌症放/化疗保额才2万，恶性肿瘤靶向药物保险金额才10W（而且还为正面清单内的药物），显然应对重大疾病风险远远不够,显得有些鸡肋~

虽然市面上各家产品会有差别，但是对于重大疾病保障额度低几乎是共同缺点！

相比百万医疗宣传的高额，显然不具有优势；

同时，因为该类产品是万能险设计，每年缴费为2400元，与几百元的百万医疗相比，费用感知上更是给人一种不划算的感觉；

这么多原因下，自然没火起来~

四.个人建议

因为税优性健康险的优点，对于有既往症、担心续保风险的人群，我觉得如有机会可以选择（比如公司组织团体购买保险的时候）；

但是因其重大疾病保障额度并不高，也有一种鸡肋之感，即使购买了此产品，也建议配置其他重大疾病保障类型产品。