2018年20款儿童重疾险评测对比—下篇

这是少儿重疾险的第三篇文章，如果没有看过前两篇，可以点击下边两篇文章的链接，建议你从头看起：

第一篇《2018年20款儿童重疾险评测对比（上篇）》

第二篇《2018年20款儿童重疾险评测对比（中篇）》

评测产品不能脱离真实需求，所以每次评测前我都要强调这个事儿。

其实很多事情亦都如此，要有明确的目标和方向，因为过程中总有各种其它诱惑和未知，如果不坚定，走弯路是必然的。

本篇要评测的是剩下的8款少儿终身重疾险和3款少儿多次赔付重疾险。

少儿终身重疾险

• 瑞泰瑞盈重疾险

• 复星达尔文1号重疾险

• 复星康乐一生B款重疾险

• 华夏常青树少儿版

• 太平洋金诺人生2018

• 中国人寿少儿国寿福

• 新华健康无忧青少年C1

• 平安少儿平安福2018

少儿多次赔付重疾险

• 长生人寿长生福重疾险

• 弘康哆啦A保重疾险

• 友邦全佑一生（倍呵护）重疾险

在评测前要说清一个事实，除了有些产品的名称中带有“少儿xxx重疾险”的字眼儿（比如少儿平安福、华夏常青树少儿版等），其余的产品（比如瑞泰瑞盈重疾险、弘康哆啦A保重疾险等）其实是儿童、成人都能投保的重疾险。

But！虽然那些产品叫“少儿xxx重疾险”，但其本质就是限制了投保年龄的成人重疾险，并没有什么特别之处。

接下来我们分别在各自类型中进行横向比较，选出各自最优产品。

一.少儿终身重疾险

少儿终身重疾险，其实里面也可以分为2个类型，主要是以身故赔付多少来界定的。

一类是身故赔现金价值的，另一类是身故赔保额的，后者的保费比前者一定是贵的，毕竟身故是赔保额的。

不过要注意的是，保监会对于未成年人身故赔付是有限制条件的，因此目前所有带身故赔付的产品，对于18岁前身故的，都是退还所交保费，18岁以后身故才能赔保额。

另外，身故和重疾是二者只能赔一个，而且保障期一直到终身，超级遥远，不知现在多交钱买来的这个遥远的保障对孩子能有多大的帮助作用？醒醒吧，终身不重要，身故也真的不重要。

1.少儿高发重疾赔付对比

挑选出的这8款保终身的重疾险，有4款产品含有“少儿特定重疾”责任，但真实能做到额外双倍赔付的，就只有“华夏常青树少儿版”。其余几款都是“假的”。

比如少儿国寿福、少儿平安福，依然只是把重疾病种的少儿高发疾病单独列出来赔付，与重疾病种重合率为0%；新华健康无忧青少年就只有白血病最高赔付2.2倍保额，其余均是1倍。

还要说一点的是，少儿平安福依旧是那么突出，总是比别的家少那么几种疾病，让我说什么好呢？

因此，在少儿高发重疾赔付这一点上，就只有“华夏常青树少儿版”值得一提。

2.产品具体分析

①复星达尔文1号重疾险

这款产品我曾经讲过，不论是产品设计形态还是定价思路上都是一种新的突破，性价比却实很高，这里不再多讲，有兴趣的可以细读一下。

但缺憾也很明显，0-5岁的儿童最高保额只能买到30万，所以建议还是为6岁及以上的孩子选择这个产品。

②复星康乐一生B款重疾险

与复星达尔文1号同出一门，疾病种类完全一样。但是它是一款身故赔保额的产品，可以保终身，也可以选择保定期，这也是比较少见的。

带有在线智能核保功能，可以快速对既往症进行核保，给出投保结论。但缺憾的地方依然是0-5岁孩子保额限制为30万。

价格方面，在身故赔保额的少儿终身重疾里是最低的，比第二名的华夏常青树还要平均低15-20%左右。如果不选终身，而选择保至80岁，价格会更低。

③瑞泰瑞盈重疾险

这是一款身故不赔保额的、可保终身可保定期的重疾险，它最大的亮点在于缴费期最长可以选择交至60岁/70岁，大大降低了每期保费，提升了保障杠杆。

举个例子：0岁男宝宝，如果选择瑞泰瑞盈50万保额，保至60岁，交费至60岁，每年保费只要690元，已经非常接近之前讲的少儿定期重疾险保费了，也是一个不错的选择。

相比其它几款产品来讲，瑞泰瑞盈是不含有投保人豁免保费责任的，但是缴费期拉长后，每期保费很低，这样投保人豁免的意义也就小了很多。

价格方面，由于瑞泰瑞盈身故不赔保额只返现金价值，因此其价格在8款少儿终身重疾险中是最低的。

④华夏常青树少儿版

华夏常青树少儿版也叫“小常青树”，最大的亮点在于少儿特定重疾能双倍赔付，责任好于同类的同时，价格也比它们更低，在这个类型当中性价比较好。

如果选择高保额保终身的少儿重疾险，华夏常青树少儿版是不错的选择。

⑤太平洋金诺人生2018、中国人寿少儿国寿福、新华健康无忧青少年C1和平安少儿平安福2018

大家可以仔细看看图中的各项指标，这四款产品应该说从疾病种类、赔付额度和产品定价上，差异都很小。虽然太平洋金诺人生2018没有儿童特定重疾责任，但其它三款本质上也是没有的（前面讲过）。因此，可以直接比较价格，谁更低，谁就更好。

不要觉得简单粗暴，当你看透了产品本质时，绝对是可以这样比较的。所以，太平洋金诺人生2018仅以价格优势胜出，其它并无可圈点之处。

3.少儿终身重疾险评测结论

如果只考虑保终身，保额50万中性价比最高的是瑞泰瑞盈重疾险；如果考虑保额更高，少儿特定重疾双倍赔付保额的可以选择华夏常青树少儿版。

二.少儿多次赔付重疾险

其实关于多次赔付，北斗一直觉得几率实在是太小了，也没有相关的科学数据支撑。

而且，现在大多数多次赔付重疾险同一种疾病都不能再赔付，比如癌症的转移、复发，也是不能再赔付的，所以意义就小了很多。

不过也不排除有些重大疾病罹患后会导致其它病种发病概率增加的几率，因此也是一种选择。

我们依然先看下少儿高发疾病的情况。

1.少儿高发重疾赔付对比

三款多次赔付的产品中仅友邦全佑一生含有少儿特定重疾责任，但是只有可怜的4个病种，只保到22岁，且额外赔付的额度不超过50%，比较低，友邦保险，出手还真是“大公司”手笔呢。

2.产品具体分析

①长生人寿长生福重疾险

这是今年新出的多次赔付重疾险，有2个亮点：

a.不仅含有重疾和轻症，还多了20种中症，可以额外赔付50%保额，这也是对疾病病种细分的升级；

b.重疾、中症和轻症均不再分组，最长间隔不超过365天即可第二次赔付。

不过未成年人最高购买保额只有40万，比一般的少了10万保额。

价格方面，如果按同保额折算，在三款产品中算中等，比弘康哆啦A保高一点，毕竟多了轻症责任和不分组赔付的优势，所以整体性价比很高，值得关注。

②弘康哆啦A保重疾险

弘康哆啦A保是老牌的线上多次赔付重疾险了，最近又进行了升级，可以附加投保人豁免责任，进一步保障了被保险人的保障权益。

该产品重疾分4组，每次赔付间隔180天，每次赔付保额都与第一次一样。另外可以附加300万重疾住院医疗险，但是免赔额却等于重疾保额，这样的设置确实比较鸡肋，不建议附加。

另外一大亮点就是它带有线上智能核保功能，目前弘康的核保功能做的是最完善的，可以支持加费和除外承保，我曾写过一篇《带病怎么投保》有具体介绍，像大、小三阳很多公司直接拒保，而弘康可以做到加费承保，对一些朋友算是个福音。

价格方面，在多次赔付重疾险中价格一直处于较低水平，如果搭配定期重疾险一起购买，是不错的组合。

③友邦全佑一生（倍呵护）重疾险

友邦保险公司一直以“高品质”行于江湖，产品价格也是一样的“高贵”。但产品责任如何呢？

每次研究友邦的条款都是件头疼的事，责任冗杂，描述晦涩。这款友邦全佑一生（倍呵护）重疾险，责任多达9项，这个也赔那个也赔，听起来很值对不对？

但是，重点来了，9项责任中有5项责任是只能赔其中一个，合同就结束了，如下图所示：

你会说：责任多总比没有强。可是你仔细一看，像全残和长期护理金、疾病终末期与身故等，其本质上没什么区别，终归是要赔的，所以列出来这么多最大的目的就是“听起来好听”，仅此而已。

我前面还讲了，对于更实用的儿童高发的特定重疾却只有可怜的4种，且额外赔付额度还很低，不知产品这样设计的目的是什么呢？

关键，就这样的产品责任，看一下可怕的价格，仅次于少儿平安福。这两个产品真是对儿“好基友”，可远观而不可亵玩焉。

3.少儿多次赔付重疾险评测结论

少儿多次赔付重疾险也都是保至终身的，所以可以视为升级版的少儿终身重疾险。如果要购买也是建议搭配少儿定期重疾险购买，把不同阶段的保额做提升。如果有既往症或希望有投保人豁免，那建议选择弘康哆啦A保。

全文总结

在评测了四大类少儿重疾险后，相信大家也都有了自己的选择。如果在四大类中排个优先次序，显然少儿定期重疾险是优中之优，没有其次。

因为你要始终记得我们的“真需求”是“预算内，疾病赔付保额尽量买更高，其它都不重要”，且尽量花更低的保费，否则就没意义啦。

啰嗦几句

写这么长关于孩子重疾险评测的文章，是因为担心父母对孩子的爱心被人利用，成为推销的砝码。

不少宝爸宝妈给孩子花钱真是舍得，自己还处于保险“裸奔”呢，但给孩子一花就几千上万的，最后一看保障少的可怜，可后悔药是没有的。

所以非常能体会父母的良苦用心，建议大家倒不如花点时间仔细研究推敲一下再掏钱也不迟。

最后，还是老生常谈，但正是因为重要，所以才反复说：

父母是孩子最大的保障，你的保障充足，才是对孩子最大的负责。

也祝愿每一个宝宝都能健康的成长。

感谢阅读。