都黑了十几天的相互保了，她还只是个孩子啊！

在过去的十多天里，保险界的江湖里异常热闹，因为支付宝新推出的“相互保”互助保险，使得垄断的保险行业这滩顽固的冰面被砸开了一道裂缝。支付宝天然的自带流量和热点先不说，网上各站点自发的热议和自媒体文章的测评文章汹涌而来，评论内容两极分化明显，更是将这波热议推到了一个新高度。

楼主一开始没有太在意，也没有想蹭热点写点什么，但是，后来发现不妙，质疑开黑“相互保”的文章越来越多了，金融自媒体开黑“相互保”也就算了，毕竟保险也算是金融产品，但是，一些和保险没有任何关系的自媒体也来开黑“相互保”！纳尼？

这次支付宝推出相互保，之所以能一石激起千层浪，两指弹出万般音。最主要的原因就是马云的支付宝改变了银行和个人的消费规则，还有之前的余额宝理财的成功操盘，使得大家对支付宝未来发展非常看好，并且相信支付宝能为大家带来更多的便利和实惠。

但是，就这么一个“一人有难众人帮”的相互保保险，也招来了不少质疑和批评的声音，更有一些打着“防骗，诈骗”劝人谨慎选择的文章，《相互保，这场赌局很暗黑》，《支付宝.相互保，中国史上最大的骗局》换着姿势劝（kai）说（hei）不明真相的吃瓜群众谨慎入坑“相互保”……

由于相互保不安套路出牌，直接是0元上车，享受重疾险保障。这让一部分的保险从业人员内心很焦虑，直接表现为网上自媒体的各种黑各种批评。楼主觉得有百年历史的传统保险是不是能矜持点，这从业人员吃相也太难看了。相互保是不是能成功还需要时间的检验，但对新生事物抱有宽容和认真的态度，更有利于行业发展，而不是被消费者抛弃。所以，楼主今天就把“相互保”不黑不吹的为大家说道说道，也好不负zeyou100作为保险科普防骗的好名声。

“相互保”火了十几天了，可能还是有不少吃瓜群众都不知道“相互保”到底是什么保险，所以这里有必要先把“相互保”是什么形态的保险，说清楚一下。

那么，“相互保”到底是个什么形态的保险?

“相互保”本质上是一个保费不确定的定期的消费型重疾险。注意这里面的关键词：保费不确定、定期、消费型、重疾险

保费不确定：这是“相互保”与传统保险最大的区别所在。传统保险是由保险公司先收取保费，发生风险后再由保险公司理赔，保费是确定的。而“相互保”先不收保费，一旦发生理赔，理赔金额和保险公司收取的管理费由全体参保人员分摊。所以，它的保费是由大数定律和发生概率来决定的。

定期：40周岁以前给付30万保额，40岁到59周岁给付10万保额，60岁以后不保。

消费型：从投保开始到59周岁这段时间，如果无病无灾，平安渡过，该保险所缴保费全都消耗掉了，中途退出也不会有任何返还。

重疾险：被保险人确诊首次患“相互保”合同约定的100种重大疾病，“相互保”的承保公司信美互助按投保时约定的保险金额，给付相应的保险金。

这种和传统保险在缴费上有极大反差的产品，势必让传统保险公司顶在了杠头上，很多消费者觉得“相互保”才是一个好保险该有的样子，而保险业务员和金融专家却纷纷急吼吼的质疑“相互保”。

这不楼主在对相互保产品的所展示的《成员规则》、《平台服务协议》、《产品条款》等内容反复阅读，综合传统保险产品形态做对比后所，总结出对相互保质疑声最大的六个方面。

1、相互保是不是保险业的颠覆和创新

“本质上讲，“相互保”是非常接近保险起源的一种形态，可以说是保险的一种“返祖”。远在公元前2000年，航行在地中海的商人在遇海难时，为避免船只和货物同归于尽，便往往抛弃一部分货物，损失由各方分摊，形成“一人为大家，大家为一人”的共同海损分摊原则。大家看，“相互保”是不是跟这种形态很相似?

然而，如果这种形态是最佳的方案，保险就不会进化到今天这个样子，一直按照这种风险均摊的原则不就行了，多简单哪?而真相是：这种均摊原则隐含着巨大的不公平：你的船专门往危险的地方去，每次运的货又特别多；我的船质量更好，行驶的路线又更安全，但又不敢说完全没风险，所以我也需要保障，但我凭什么跟你承担一样的费用?”

上面两段就是保险业内人士对“相互保”是不是真颠覆还是伪创新的提问。对于这些提问，楼主通过网络去查实了资料，发现“相互保”的这种形式确实很早就有了，而且，在现实生活里“相互保”的这种操作方式，一直都存在着我们身边，令人吃惊的是很多人都不知道而已，当它以“相互保”保险的形式呈现出来后，大家才恍然大悟。

这里楼主给几个历史回放，让大家感受一下。

比如，旧时民间救济的方式：打会

打会，又叫请会。《宁乡县志》有记载：“旧时，盛行打会（起会）。某人经济困难，发起打会，即倡会，亲友或朋友集资参与，叫做纳会。除倡会外，会友一般一超过十人，排列次序，大都协商确定，因利息轻微，多让困难者排前，富裕者排后，也有拈阄为定的。会期，长者以年为期，短者以月为期，按期循序，收回利息，谓之接会。这种私人起会，保甲积谷的互助互济方式，一直沿用到解放。

案例看完了，没有想到“相互保”真不算是什么新生事物。当然，任何形式、计划、模型都是工具，楼主想说的是，运用工具的人才是最关键的因素，所以“相互保”有其设计上的优势，同时对风控防范就需要足够庞大的人群，要有必要的事先健康告知，有逆选择的管理和650分以上的信用限制，这些措施“相互保”团队已经提前想到了。

2、30万VS10万，保额欠缺公平，“相互保”把40岁以上的被保险人撂在了风险高发期的半路上。

关于保额40周岁以前给付30万，40岁到59周岁给付10万，60岁以后不保，这个问题的网上讨论也很激烈。

“比如：张三今年50岁，李四今年40岁，这两个人从年龄上看发生重疾的风险差距是很大的，但在“相互保”里，他们得到的保障和付出的费用是没有任何区别的；而如果又有一个王五，今年39岁，他跟李四又形成了不公平，两个人每年付出同样的成本，王五得到的保障是30万，而李四得到的保障只有10万，请问李四到哪里说理去?”

“众所周知，重疾高发期是40岁以后，特别是60岁以后。而“相互保”40岁以后的保额就只有10万，请问10万对于身患重疾的病人来说有多大意义?到了60岁，重疾发病率最高的时期到了，好了，“相互保”不保了，请你退出吧。”

这种40周岁以前给付30万，40岁后给付10万，60岁以后不保的设计，就是防范年龄上去后疾病风险成倍增加的问题。原本“相互保”就是一年期的保险产品，来去非常自由，如果无差别的都拉齐到30万保额，可能就会发生发病率低的年龄，不断的在为发病率高的年龄段买单的情况，如果后续没有年轻人不断加入，那么这个游戏就有可能会崩塌（不知怎么感觉和传销一样）！所以，40岁后只有10万保额，想必“相互保”团队是早有打算的。

3、健康告知宽松，很难解决“逆选择”的道德风险

“逆选择”是指投保人所作的不利于保险人的合同选择。投保人在投保时往往从自身利益出发，作不利于保险人利益的合同选择，使其承担过大风险。在人身保险中逆选择表现为，有病者要求参加健康保险，职业危险性大的人要求参加意外伤害保险，死亡率高的人要求参加死亡保险等。

就是说，明知自身的情况不符合投保标准,还隐瞒实际情况，向保险公司投保，转嫁自身风险让全体投保人共同承担。每增加一例“逆选择”，就会让全体投保人增加一份风险费用。

正因为“逆选择”造成更多投保人利益受损和不公平，所以，投保人在投保时对自身健康问题需作如实告知。同时健康问卷内容的详细程度也是防范“逆选择”的一种方式。但是，楼主看到“相互保”的健康告知确实是比较宽松，在告知内容的文字上没有约束力过于宽泛，有不少保险业务员直接指出，如此健康告知必留后患。

“相互保”的健康告知非常宽松，举个例子吧，一个肺结核病人，只要他两年内没有连续住院超过15天，都可以加入获得保障。那么，一个带病投保的与一个标准健康人士，发生重病的风险概率，差距是非常大的。然而，按照目前这种无差别费率，事实上就形成了健康人士对风险人群的一种单方面捐助。”

“健康告知我看了一下，比普通保险宽松了好几个门槛，比如询问是否有既往病史，有关心脑血管疾病的，条款里多会详细写到是冠心病啊，高血压啊还是其他的。而相互保的条款里，只有四个字“心脏疾病”，够模糊。门槛低，很好。但这门槛低到尘埃里了，还没有审核机制，那肯定有人打着擦边球，身体不健康也硬是加入，这就过分了。”

上面两段网友的留言，都点到了“相互保”的健康告知过于宽松，从利益最大化角度出发，所有投保人不可能，也不存在如实并且以健康体投保。人性向来忽视远期风险，只看近期。这可以解释为什么很多人生病才会想到买保险。这样情况下，赔付风险将会大大增加，由于而所有的赔付都是由全体投保人来共同承担的，所以以信美互助这样一家新创公司来说，极大考验他们对每个案件详尽核实的执行力。如果信美互助认真干和随便干结果都是一个样的，多一个案子多一笔收入，这样看来，好像确实有漏洞啊！谁来监管信美互助的执行力呢？

但，开弓没有回头箭，事情一旦启动了，规则一旦确定，人性的挑战就开始了，参与游戏的每一个投保人就开始为了自己的利益，展开相互角力和博弈了。以往传统保险的博弈双方是保险公司（保险人）和投保人（被保险人），而现在参加的这个“相互保”博弈的双方变成了所有参险的投保人，而制定“相互保”规则的支付宝和信美互助反而成了配角，就好比，支付宝建了一个拳击场馆，信美互助制定了拳击比赛的规则，所有投保人都成为了拳击手，更因为投保人之间的信息不对称，就只能依赖信美互助裁判的公平性了。所以，“相互保”对阿里来说更是赌上尊严和荣誉的产品，能不能延续支付宝和余额宝在消费者心中的美好形象，任重道远。

4、投保人到底是不是一毛钱可以换三十万

一毛钱可以换三十万，这是广告词。有这个想法的，显然是认识上发生了错误。这个也是争议最多的部分。究竟，我们到底为此付出多少保费？划不划算？为啥官方说的和网上说的不一样？别急，先看官宣中的示例：

官宣中举了个参保人数为500万人时，每个分摊日扣费6.6元的例子。但是请注意，实际上，“相互保”每个月有两次分摊日，分别是14号和28号，也就是说，这幅图显示的实际扣费，或者说正常一个月的保费应该是13.2元。

而“相互保”宣称的单个案例分摊不超过1毛，是在什么情况下，分摊的费用恰好等于1毛钱呢？这个其实不需要算，“相互保”的条款里就已经写清楚了。

当人数大于等于330万的时候，分摊正好是每人一毛。因为人数在330万时，正好能偿付1个案例所需要的最低人数。如果人数少于330万，比如参加人数只有200万，那么在这个200万里只要出现一个重疾患者，那么所有成员总共付出的分摊费用只有200WX0.1=20W，根本达不到所承诺的30万赔付金。连带着支付宝和信美人寿10%的管理费也泡汤了。所以，“相互保”的约定是，假如3个月后，成员少于330万，“相互保”保险计划就会终止。

成员少于330万保障计划就会终止，这样的概率不能说没有，“风险”是一个虚无缥缈的概念，不亲身经历是没有痛感的。看看意外险就知道了，很多人缴了一年、两年、三年后，平安无事啥事也没有发生，一直在付保费，就变得无所谓并且难以坚持了。简单的事情重复做并不容易。所以，传统保险的设计初衷，就是不能给自己留下“反悔下车”的机会的，你的每一次反悔下车，事后再想上，是不一定上得了的。而“相互保”过于自由的进出便利，确实会影响到一毛钱能不能换回三十万。

5、那么每月分摊日到底要分摊多少费用是由什么决定的呢？

其实决定每月会分摊多少费用取决于大数定律。也就是说疾病发生终究有一定的概率，随着时间的推移，概率数据就产生了。

雅各布伯努利的大数定律

在随机事件的大量重复出现中，往往呈现几乎必然的规律，这个规律就是大数定律。通俗地说，这个定理就是，在试验不变的条件下，重复试验多次，随机事件的频率近似于它的概率。偶然中包含着某种必然。

可能有人会说，参加的人数越多，单个案例分摊费用是不是会越来越低？确实可能，但也不一定，不管人数怎么增长，理论上大数定律产生的概率是恒定的，所以实际上支出的保费是不变的。最终决定参保人每月分摊多少保费和中国人实际重疾发生率成正相关。

在中国人重疾患病率不变的情况下，比如330万人有100个人患病，那么660万人就有200人患病，虽然单个案例的分摊费用降低了一半，但是案例数目同样增加了一倍。所以，成员数目越多，分摊费用越低，也是一个伪概念。

肿瘤发病率为278.07/10万(男性为301.67/10万，女性为253.29/10万)，中标率（中标率：人口标准化率按照2000年中国标准人口结构）为190.63/10万，世标率（世标率：人口标准化率按照Segi's世界标准人口结构）为186.53/10万。0-74岁累积发病率为21.58%。胂瘤死亡率为167.89/10万,中标率为106.98/10万,世标率为106.09/10万。0-74岁累积死亡率为12.00%。——2018年2月，国家癌症中心发布了最新一期的全国癌症统计数据。

以上数据只是恶性肿瘤，还不包括心血管疾病和糖尿病等发病数据。

6、退出相互保可能会有的影响

“相互保”是可以帮其他人申请加入的，但这个加入的人必须是你的子女，并且未满18周岁。并且，需要注意的是，假如你一旦想要退出，那么在你帮助下申请加入的其他人，你的孩子，就会一起退出。同时，对于已经成功领取保险金的参保者也要退出“相互保。”

根据上面的这些规则条例，就出现一个非常搞笑尴尬的场景，比如你加入了“相互保”，同时连带把孩子也一起加入，按照上面的规则，你和你的孩子虽然交费是两份，但只能有一人获得赔付，因为一旦你获得赔付，你就会自动退出“相互保”，那么相应的你的孩子也会退出“相互保”纳尼！？这个算怎么回事？不知道“相互保”规则制定人是不是考虑到这个问题，还是有其它合理的附加解释。这种事情是一定会发生的，如果现在没有解决方案，以后等问题发生再亡羊补牢不是很糟糕吗？

还有一种退出是因为没有扣费成功，而被“相互保”清退。每个月的两次分摊日，而每次分摊日若超过5天没有扣费成功，就会被退出“相互保”，并且芝麻分会受到影响。就是说连续5天里都没有扣到应交的保费，你就自动被清退了，并且你的芝麻信用可能会降级。

“相互保”在中国还是新生事物，“相互保”是现代互联网技术、移动支付、大数据、大数定律、去中心化的完美结合，使传统保险先付费的模式变成后付费模式，使得参与变得更加容易，也使得人数达到前所未有的庞大。对推动中国保险行业的发展和改革是有一定作用的，“相互保”的出现也并没有想取代所有保险，只是对现有保险产品的一种有益补充。同时，对已经有了保险的和还没有保险的人都是有益处的。

1.对于已经买了重疾险的。加入“相互保”为自己低成本再多添几十万的保障，有什么不好！

2.对于刚参加工作的年轻人，收入有限还没有买重疾险，处在裸奔状态的。“相互保”怎么说也是一份保障，交费没有压力，何乐而不为。

3.对于觉得保险都是骗人，从来不敢尝试保险的。自己也不买保险的人，能让他们先0成本的试一试，也许就此打开了对保险新的认知呢……