竹子说保：方案设计 | 分享一个不错的家庭保险配置方案

今天的内容，会比较简单，主要分享一个近期刚完成的保险配置方案给大家。

当然，方案永远都只是参考，每个家庭的变量不同，如果想靠一两套方案去套千千万万个家庭，这也不太可能，今天的重点主要还是思路的借鉴，大家可结合自身家庭情况，进行调整。

下面直接来看内容。

先说一下背景：

今天方案的主人公我们就暂且叫小A吧，小A算得上是竹子的第一批粉丝，在2017年竹子刚运营公众号没多久，小A就已经添加了竹子微信，咨询保险配置的相关事宜。

只是，在这一年半时间里，对于买保险这件事，小A一直都处于一个比较纠结和摇摆的状态，一方面是担心现在买了，之后又有更好的产品会上线，会后悔；另一方面又对线上理赔有顾忌，

一来二去，保险还没买，丈夫却因为感冒去医院查B超意外查出有胆囊息肉，大家都知道，一般重疾险健康告知中都会问询到结节息肉，这也就直接导致小A的保险计划得到了搁置。

就这样等了近一年，前不久小A再次找到竹子，说不想再等了，所以直接走了付费咨询，让竹子帮忙配置下丈夫和自己俩人的保险。

以下是小A夫妻俩人的一个基本情况：

可以看到，俩人目前年纪都比较轻，且年收入较为可观，并且未来5年没有要孩子的计划，所以，在产品选择上备选项还是非常多的，根据前期每人6500元预算来进行组合搭配，竹子的第一套方案如下：

采取的是【单次重疾组合+百万医疗+定期寿+意外险】的组合，百万医疗解决医疗费用，重疾险解决收入损失和不能报销的支出，定寿解决身后留钱，意外险解决意外导致的医疗和身故损失。

百万医疗险和意外险没什么好说的，竹子分别选了众安尊享e生旗舰版和小蜜蜂，价格便宜而且保障全面。

重点说一下重疾险，大概的思路是这样的：

因为受限于预算，我首先选择了两款单次赔付的消费型重疾组合的方式，对于首次买保险，保障终身和保额，竹子会更看重后者，不过这样一组合，保额有了并且还是可以保障到终身。

在产品选择上，先说复星康乐e生C，首先这款产品可以附加投保人豁免，这在夫妻互保中非常重要，相当于是给投保人加了一个「保额等于剩余保费的寿险和重疾险（轻疾险）」；再者，康乐e生投保30万以上就可以获得绿通服务，这一点也很关键。

然后搭配康惠保旗舰版，康惠保旗舰版最大的特点是性价比高，并且有中症保障，两款产品一组合，得到的保障如下：

2次重疾+6次轻症保障（含轻症豁免）+2次中症保障（含中症豁免）

另外，康惠保旗舰版可额外附加身故返还保费，如果看重身故保障的话也可以加上。

在保额上，这里竹子均计算的是最高保额50万的对应保费；保障期限上，竹子都终身保障来计算，实际选择上可自行调整，譬如：

30万康乐e生终身保额+50万康惠保旗舰版保障到70岁，

或者30万康乐e生终身保额+30万康惠保旗舰版保障终身。

两种选择，既包含终身保障，又最高能取得80万的重疾保额。

但之后就第一版方案，竹子和小A又进行了一次电话沟通，过程中了解到，因为上面也提到了，小A的母亲在12年的时候被查出乳腺癌早期，由于是在40岁之后确诊的，所以对小A投保重疾险没有影响，

但她本人比较看重癌症赔付后对其他重疾病种的影响，所以我最终选择了弘康哆啦A保替代康乐e生，同样可以附加投保人豁免，交费期内一人发生疾病风险，两张保单都可以得到豁免。

需要注意的是，附加投保人豁免的情况下，「哆啦A保」的投保人必须是标准体，因为小A丈夫的胆囊息肉通过弘康智能核保后可按标准体承保，所以附加投保人豁免没有问题。

另外，如果将「哆啦A保」用「守卫者1号」替代，要注意的是守卫者1号的投保人豁免不支持成年人附加，所以如果选择后者，在定期寿的选择上可以多增加点保额。

在保额选择上，因为哆啦可以附加300万重疾长期医疗，所以直接选30万保额也是够用的，之后直接用300万医疗险报销就可以。

另外，在预算允许的情况下，又增加了30万康惠保旗舰版的终身保障，所以最终的重疾保障如下：

保费总计：15114.78元，稍有超支，但在能接受范围内。

至于定期寿险，因为小A 夫妻俩现在还没有房贷车贷压力，所以定寿可买可不买，可以先用终身重疾搭配意外险，做到身故的基础保障，后期等人生阶段转变后，再进行补充。

以上就是一个典型的90后年轻小夫妇的家庭保障方案了，当然，也可以单拆出来，作为单身青年的参考配置，稍作调整即可，

如果已经有小宝宝，可以直接添加上孩子的保障方案，竹子之前写过，可以参考：《2018年度极致性价比少儿重疾险汇总来了》

可能有人会说，一万五的预算太高了，有没有更便宜的，

有，可以直接买一款多次赔付重疾+医疗险+意外险，或者直接买一款消费型重疾+医疗险+意外险，总之，量力而为吧。

当然，以上内容不可能面面俱到，最有价值的也不是上面现成的表格，而是整个配置过程中思路的调整和完善，希望对你有所启发。