没听过的保险公司靠谱吗？全面科普有关保险公司的那些事

小薇说：

保险公司的“大”“小”问题，一直是我们纠结的问题，尤其是看到产品很好，但是公司没听过，就不敢下手了。纠结纠结再纠结~~~

没听过的保险公司到底靠谱吗？

今天我们就在全面的科普一下有关保险公司的那些事！

截止目前我国有12家保险集团，96家人身险公司（含7家友邦分公司），87家财产险公司以及12家再保险公司，总数已经近200家公司啦。

1、保险公司的成立

《保险法》

第七十一条、国务院保险监督管理机构应当对设立保险公司的申请进行审查，自受理之日起六个月内作出批准或者不批准筹建的决定，并书面通知申请人。决定不批准的，应当书面说明理由。

第六十八条、设立保险公司应当具备下列条件：

（一）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元；

（二）有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；

（三）有符合本法规定的注册资本；

（四）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；

（五）有健全的组织机构和管理制度；

（六）有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；

（七）法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。

第六十九条 设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。 国务院保险监督管理机构根据保险公司的业务范围、经营规模，可以调整其注册资本的最低限额，但不得低于本条第一款规定的限额。

保险公司的注册资本必须为实缴货币资本。

所以保险公司不是谁想开就能随便开的，每一家保险公司的开立都要准备完善齐全的手续，经过银保监会的一系列审核，需要数十亿的资金投入，每家保险公司背后的股东也都是实力派。

2、保险公司的“四金”（安全机制）

1）保证金制度

按照保监会制定的《保险公司资本保证金管理办法》，每家保险公司都要在指定的银行存放注册资本总额20%的一笔资金，这笔钱除了偿还债务以外，不允许随意的动用。

2）责任准备金

《保险法》第九十八条：保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。

保险公司的责任准备金是保险人为了履行未来的赔偿或给付责任而在每一会计年度末提存的资金准备，主要有未到期责任准备金、未决赔款准备金、寿险责任准备金等。

保险责任准备金不是保险企业的营业收入而是保险企业的负债。保险企业应有与保险责任准备金等值的资产为后盾，随时准备履行其保险责任。

3）公积金制度

《保险法》第九十九条：保险公司应当依法提取公积金。 公积金是保险公司不作为股利分配，而储以备用的那部分净利润。

提取公积金的目的，在于积累这部分资金，若保险公司出现亏损时，用以进行弥补，无亏损时，则用以增强其偿付能力，发展公司的经营，提高该保险公司的信誉，公积金的增加也意味着公司财产的增加。

4）保险保障基金制度

保险保障基金是由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的中国保险保障基金公司管理的。目前保险保障基金规模为1267亿。

所有保险公司都需要统一缴纳保险保障基金，它来源于每家保险公司保费收入，比例为保费收入的0.05%~0.15%。

主要作用是，保障保险公司的稳定运行，在保险公司面临被撤销、重大危机、可能危及社会公共利益和金融稳定的情形时候，用来救助保险公司。

3、保险公司的“一险”（再保险制度）

再保险也称分保，是保险人（即保险公司）在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行再次保险的行为。

主要有三个作用：

（1）是扩大承保能力，增加业务量；

（2）是降低营业成本，增加可运用资金；

（3）是分散了风险。

《保险法》第103条：保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任：不得超过其实有资本金加公积金总和的10％，超过的部分应当办理再保险。

举个例子来说，一个人在A公司投保了5000万的寿险，一旦出险A公司就需要独自赔付5000万。

为了降低这种风险，A公司就把5000万分配给多家保险公司及再保险公司共同承保，一旦出事就有多家公司共同赔付。

4、偿付能力监管

我国国务院通过银保监会和证监会管理整个金融市场。

其中的银保监会是之前保监会和银监会的合体，是国家用来监管全国保险市场的所有行为，包括保险公司、保险产品、保险销售和保险理赔等等，所有商业保险有关的内容，所有的保险公司和保险产品都是在国家的严格监管之下的。

中国保险业的偿付能力二代监管规则，业内简称C-ROSS，在全球也是最领先的保险监管系统。

保险公司在每季末、每年末都会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。

偿付能力制度为多级预警制度，安全线第一档就是偿付能力要高于150%，即（认可资产-认可负债）/ 最低资本的计算结果要不低于150%。

如果计算结果低于150%，保监会就会将其列为严格监管对象；

如果跌破安全线100%，保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取股东增持、限制业务范围、限制广告投放等办法让保险公司尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。

同时保监会对保险公司的投资也做严格的监管，60%以上的投资必须在风险相对低的银行拆借和债券中。同时成立不同的资管公司，统一调控和操作保险资金。

5、保险公司真的破产咋办？

如果保险公司真的出现问题，面临被撤销或破产，我们的保单怎么办呢？

《保险法》有明确规定哦：

第89条、经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。

第92条，经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；

达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。进一步解决了投保人的后顾之忧。

就是说您购买的人寿保险公司运营不善被撤销，保险合同也是由另外的保险公司接管，要维护被保险人的合法权益。

反而银行如果倒闭，储户最大获得补偿是通过存款保险赔偿的50万。

6、理赔问题

那我们买了没听过的保险公司的产品，理赔会不会比知名企业要慢或者在理赔上出险各种问题呢？

我们要明确，有关于理赔应该关心，“赔不赔，赔多少，几天赔”。

1、保险合同里保障的必须赔，赔偿多少都写在了合同里。

举个例子讲解，王先生有两份保单，均是保额50万，一份是平安人寿的平安福，一份是华夏人寿的华夏福多倍保。在去年年底不幸的患上了轻微脑中风。

王先生分别像平安和华夏提出了理赔申请。结果如下：平安人寿拒赔，华夏人寿赔偿轻症保险金15万元。

为什么平安人寿没赔偿呢？

因为平安福的轻症保障里，不包含轻微脑中风这一病种，所以会拒赔。而华夏人寿，保障里是包含轻微脑中风的。

由此我们可知，保险公司的理赔依据是保险合同，合同里没有写的，肯定不赔偿，合同里规定赔偿的，必须要求赔偿。而赔偿金额的多少，在订立的合同里都写的很清楚。

2、“几天赔？”理赔的快慢和保险公司规模有关系吗？

这里用保险法的条款直接做出讲解：

《保险法》第23条：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定;情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。

保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人;对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。

保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。

任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

由此可见，保险的理赔从时效上，国家法律也是有硬性规定的，对资料齐全，符合保险条款的，保险公司必须要在30日内给出结果，确认理赔后10日之前把钱给到位！

点评总结

没听过的保险公司，可能只是因为我们之前没接触到。应该做的是仔细了解一下这家保险公司的具体情况。

而且，你买的是保障还是保险公司？保险一旦生效，一切都以保险条款和特殊约定上的黑纸白字为准。

产品的好坏，与保险公司的大小没有关系。

理赔方便不方便，与保险公司大小也没有关系。

而且任何一家保险公司的诞生，都是经过层层审核和筛选出来的优质公司，不会轻易倒闭。

如何能选到最好最适合自己的产品呢？

不妨多学习一下，透过业务员和保险公司对产品的层层包装，直接看条款。这就能更真实的看到一款产品到底的保障责任是什么。多上网查询一些资料，多咨询一下专业人士，不是没听过的公司和产品就是不好的哦。