家长们注意啦，这样给孩子买保险才不会踩坑

很多有远见的家长想给孩子来一份与众不同的礼物，觉得保险十分适合，但又不了解孩子成长路上可能会遇见哪些风险，怎么给孩子配置保险才是最佳方案。

老斯基今天就跟大家简单聊聊孩子买保险的那点事。今天的文章内容包含两部分：

孩子成长会遇到哪些风险？

如何给孩子配置保险计划？

先从第一部分开始说起吧。

孩子成长会遇到哪些风险？

少儿在成长阶段的风险主要体现三方面：健康风险、意外风险以及幸存者风险。
老斯基简单解释一下：
健康风险包括日常的发烧感冒（日常门诊），严重一点的肺炎支气管炎（一般疾病）还有就是患癌这种重大疾病（重大疾病）。
意外风险主要针对的是非疾病所造成的人身伤害，这里我们重点关注意外伤残+意外医疗。
幸存者风险指的是抚养者发生变故时，小孩的抚养风险。

如何给孩子配置保险

优先安排医保

少儿医保是国家提供的福利，不设健康门槛，一定要交，这是最最基础的保障。

它包含绝大多数公立医院的门诊报销和住院报销，没什么需要比较的，闭着眼买都合适！

再安排医疗险

少儿医保在报销额度以及用药上都有一定的限制。我们自费的部分钱也不少。

所以我们还得靠医疗险补充医保报销缺口以及社保外用药这两部分费用。

市面上的医疗险一般为一年期，我们购买时候需要注意挑选免赔额低、报销额度高、报销不限社保用药的，市面上的百万医疗一般都可以满足这个需求，不过每个产品的条款都不一样，大家还是要认真阅读保障条款，不然买错了老斯基可不负责哦。

重疾险也不能少

重疾产生的费用一般在三个方面：治疗费用、康复费用、家长看护的损失费用。治疗费用我们已经通过医疗险来覆盖掉了，需要考虑的就是后面两项费用。

康复费用：10W~20W，一般来说，重大疾病的康复期在3~5年，以每月需要3000元的康复费用，康复期为3年为例，那这个费用大概在10W左右。

家长看护的损失费用：10W~20W，癌症的治疗期间和康复前期，家长都需要耗费巨大的精力陪护在身边。

以家长年收入为8W，陪护时间为2年来计算，需要16W，根据居住城市不同会有一些波动，但是一线城市差不多就是这个价了。

再考虑到未来产生的通货膨胀，重疾险的额度应该是50w起。

除了保额，重疾险还可以提供一个很重要的保障——投保人豁免。投保人豁免主要针对的是三种风险中的幸存者风险，如果父母出现了什么变故，这项责任可以保证保单能够继续有效。

重疾险购买建议50W保额起，而且是越高越好。预算不足可以先选保30年，不在乎预算可以直接保到终身，想要更多保障还可以增加投被保人豁免以及轻症赔付豁免。

不能丢了意外险

意外险主要针对意外伤残和意外医疗，意外伤残对应的意外保险的基本保额，根据伤残程度获得不同比例的保障金。

银保监会对未成年人的身故保险金有限额规定：不满10周岁的，不得超过人民币20万元；已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

这个身故保险金的保额限定对应的就是意外险的基本保额，所以保额这方面可以选择的余地就很小，注意不要超额投保就行了。
至于意外医疗，同样要关注免赔额、报销比例和限额、社保用药限制以及保障项目（是否包含门急诊）。
意外杠杆率这么高，价格也不贵，还是应该给孩子买一份。

就拿小顽童来说，0-9岁的孩子可以60元就买到20万的保额，而且意外医疗费用是0免赔、不限社保用药的，还能100%报销，性价比超高。
所以，老斯基的建议就是，购买意外险应该对照银保监会规定足额购买，同时附加意外医疗。

老斯基说

我们总结一下，老斯基建议给娃购买保险的基础保障方案：

50W保额起的重疾险+百万医疗险+意外险（含意外医疗）。

买儿童险不难，重点还是要看整体的家庭保障情况，最好是大人的保障都安排好再说给孩子买保险。