不搞清楚这10个问题，买多少重疾险都是白费！

重疾险产品设计的十分复杂，种类繁多。

挑选起来对咱们普通老百姓确实存在困难，所以一直源源不断有人问我关于重疾险各种问题。

“重疾险跟医疗险有区别吗？买了医疗险还要买重疾险吗？”

“重疾险要买多少保额合适？”

“这些条款，这些名词是什么意思”

“......”

我每天都要花大量时间回答类似的问题，在答了上万个关于重疾险的问题后，我发现事实上绝大多数问题都是很基础很小白很集中。

这些问题本身都不难，就是一层窗户纸的事情。

今天，公子就捅破这层窗户纸，教大家一次买对重疾险。

于是花了点时间，叫助手整理了一下，在上万个问题中，挑选出的问的最多和最具有代表性的十个问题，

一次性解答大家对重疾险的疑惑，看过了这十个问题，相信对重疾险会有一个更为整体性的认知。

相信一定能帮到你：

重疾险，保重大疾病。

而我们通常把比较严重，治疗难度比较大，治疗费用比较高的疾病叫重大疾病。

为了防止对重疾的定义不规范，中保协统一制定了其中的25种。

仅这25种疾病，就占到了实际理赔的95%

所以我们可以说，重疾险最主要的就是保这25种病。

而一旦很不幸，得了这些病，不仅需要极高的治疗费用，而且可能几年内无法工作，为家庭带来沉重的负担。

重疾高昂的治疗费，30万-50万左右。

癌症，如果用到先进的靶向治疗、质子重离子治疗，费用突破百万也有可能。这些钱，从哪里找？

一病三五年，康复护理需要钱，还得还得病期间的房贷，这笔钱，又从哪里找？

这时候重疾险的价值就体现出来了。

它的作用是让患有重大疾病的人，有足够的资金去治疗，以及维系家庭的正常运转。

一旦某些疾病达到理赔标准，重疾险会把钱一次性给你。

这笔钱的数目跟花多少医疗费没有关系，只跟你买的重疾险保额是多少有关系。

买了30万保额，即便看病只花了10万，保险公司也会直接把30万打到你账上。

而且，这笔钱可以自由支配，想用来干嘛都行。

车贷房贷医疗费，统统都可以用这笔钱。

简而言之，重疾险的存在，就是为了缓解得重疾的这段时间家庭的经济压力，无论是在医疗上，还是在日常的花销上。

这两年，随着百万医疗险的兴起，“几百块就能保几百万”，让很多人购买重疾险的意愿有所降低。百万医疗险可以用来看病，重疾险也可以用来看病，很多人误以为两者可以互相取代。

其实不然。

首先，百万医疗险和重疾险的作用是不一样的，

看似可以替代，但两者之间的差别其实非常大：

百万医疗险用来报销医疗费用，花多少钱报销多少钱。

重疾险如前所述，除了医疗花费外，还可以起到弥补收入损失的作用。而且即便就说医疗的部分，小到营养护理，大到器官移植的渠道费用，这些费用都不可能出现在报销单上的，百万医疗险肯定覆盖不到，覆盖不全。更不必说，康复费，以及治疗期间的车贷房贷等日常开销。

百万医疗险可以管你看病，但不可能管你养家。

其次，百万医疗险存在局限性百万医疗险是很实用，保费对普通家庭也有友好，但是难免存在一定局限性。

（1）百万医疗险基本上都有1万免赔额，也就意味着，算上社保报销，医疗费用要到3万，这保险才能派上用场。

而根据国家卫计委公布的数据：

2018 年 1-7 月全国二级公立医院人均住院费用为5971.1元，三级公立医院人均住院费用为13241.9元；

2019年1-7月全国二级公立医院人均住院费用为6362.5元，三级公立医院人均住院费用为13537.4元。事实上，绝大多数情况，医疗花费是到不了免赔额的。

（2）百万医疗险看上去保额几百万，但其实只是个虚数，大部分用不上。比如看泰康的年度理赔数据：

一年之中，最极端的理赔案，也不过53万。所谓几百万的保额，看看罢了。

（3）百万医疗险大多是交1年保1年的短期险。假如你今年生了什么病，或是产品停售了，那明年续保可能就是个问题。当然也有保证几年连续续保的，但到了续保年，万一产品停售不卖了，又要找谁去诉苦。

不过随着监管放松，保终身的百万医疗险会出现，这些都是后话。就目前而言，百万医疗险还存在局限性，中长期的保障也十分有限。

由此可见，百万医疗险和重疾险的关系，应该是相互补充，无论只买谁或不买谁，恐怕都是失当的。

重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾带来的损失，

在这之中，就包括治疗费、康复费、误工费等等。

一般来说，建议保额配置到3-5年的家庭开支。

所以有个说法叫：

重疾险的保额，「30万起步，50万凑合，100万小康」，不无道理。

其中，最主要的要参考是年收入状况。

建议对于年收入在10万元以下的投保人，重疾险的保额可以配到30万；

而年收入在10万元以上的投保人，保额可以做到50万。

如果在一线城市生活，中产最好能做到100万。

如果是同样保费的两款重疾险，30万保额责任更好，或是50万保额责任稍差。尽量选保额高的，优先做高保额。

不幸得了重疾，能拿到多少钱才是最重要的。

钱到用时，方恨少。

保险产品在定价阶段是有考虑通胀的。

保险产品通过预定利率的方式，变相考虑了通胀。

比如，老王买了一份50万的保险，

如果第一年老王万一出险了，那么在保险公司哪里，就是实打实的50万，计算保费的时候就按50万算。

如果第十年老王出险了，那么在保险公司眼里，表面上赔了50万，但是10年后的50万跟眼前的50万是不一样的。

他们假设以3.5%的预定利率计算实际保额，也就是

50÷[（1+0.035）^9]=36.68万

他们计算保费时，保额按照的是36.68万。

他所交的保费其实是少了的。

如果第三十年老王出险了，同理，在保险公司眼里实际的保额是：

50÷[（1+0.035）^29]=18.4万

他所交的保费就更少了。

所以大家并没有因为通胀吃太多亏（除非通胀速度过快）。

然而，通货膨胀，保额贬值这件事情不可避免的。

面对通货膨胀后的保额缩水，我给大家三点建议：

1、一开始就多买点保额。如果预算充足，又担心通胀。那么就先别考虑七七八八的责任，优先把保额做高，

把保额做到100万，200万，通畅也不怕。（公子自己就配了将近150万保额）

2、在适当的时期加保。随着收入的上涨，得重疾对家庭的影响也在变大，那么本来，就该多配置点保额，以应对潜在得更大收入损失。所以，走一步看一步，在事业上升期或者保额贬值过快时，适当增加保额即可。

3、直接买保额能递增的产品。

很多针对孩子的重疾险，保额是能递增的。

像是晴天保保超越版，每两年增长20%保额，最高增长到200%。

50万保额能涨到100万，

而且保费也没有增加很多。

如果比较在于通胀，直接买这类产品即可。

市面上的重疾险产品种类繁多。有些保险公司为了增加噱头，称其覆盖病种达到了100+。

但是所谓的重疾病种，无论是80种，还是100种，还是120种，这些都没什么多少实际意义。

中保协为了防止保险公司做猫腻，一刀给切了25种，而这25种重疾已经覆盖95%以上的理赔。只要含有这25种，其他重疾造成的差别是极小的，扩展的病种部分，区别非常有限。

像是埃博拉病毒、疯牛病，这些听起来很唬人的病种，它们本身发生率极低，有是最好，没有也无关痛痒。

下次，再有人拿着条款说自己有XX病，XX病，别人家都没有。

千万别再被骗了。

重疾险的术语繁多，许多词看着眼熟，但真正清楚得人并不多。

在这里，公子就简单说下出现频次最高的几个：

轻症/中症

重大疾病的理赔门槛很高，保险公司为了提升产品吸引力，会将一些重大疾病极早期、不危及生命的病症称为“轻症”，并对轻症给予额外赔付。

有些公司为了进一步提升产品竞争力，会挑选部分轻症疾病，提高额外赔付的比例到50%~60%，称为“中症”。

值得注意的是，所谓轻症/中症，保的病本身也是很严重的病。

比如原位癌、单肾切除、单眼失明。看上去都是十分严重，并且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。

所以，轻症/中症责任建议一定要加上。

身故责任

身故，指的是死亡，

身故责任，指得就是死亡责任。

根据不同情况，身故责任可以分为三种：

身故赔现金价值/保费/保额。

身故赔保额相当于额外加半份寿险。

如果没得病，寿终正寝也获得赔付。由于人固有一死，也就是说，总会用的上这份保险。

但于此同时，保费也要贵出30%以上。

通常来说，不建议选择身故赔保额，而去单独购买一份（定期）寿险。

豁免豁免，全称豁免保费，通俗说，发生了某种情况后，后续保费不用交了。

一个叫「被保险人豁免」

所谓被保险人，就是被保障的那个人。

被保险人在保障期限内得了一次轻症、中症、重疾，那么后续保费就不用交了，

近两年新出的产品，基本都带它，

毕竟一个人都患过病了，还得继续交保费，太残忍。

保险公司出于消费心理，现在好产品连轻症也一起豁免了，很人性化。

另一个叫「投保人豁免」

投保人，就是买保险交钱那个人。

注意，投保人和被保险人不一定是同一个人哦。

比如，老子给儿子买，投保人是老子，被保险人是儿子。

丈夫给妻子买，投保人是丈夫，被保险人是妻子。

有了投保人豁免，这个交钱的人在中途出事了，比如得了轻症、中症、重疾、身故，后续的保费免了，而保障依然有效。

举个例子，老王给老婆买了康惠保旗舰版。

老王是投保人，他老婆是被保险人。

如果他老婆得了轻症的一种——轻微脑中风，以后保费不用交，还能继续获得保障，这叫做「被保险人豁免」

如果是老王得了轻微脑中风，以后保费不用交，还能继续获得保障，这叫做「投保人豁免」

所以啊，「投保人豁免」比较适合父母给孩子买，

父母得病了，孩子的保费也不用交了。

也比较适合夫妻互保，

一方得病，两份保险的钱就不用交了。

现金价值

保险公司将我们前期交的保费，扣除保险保障成本、公司运营成本后，剩余的那部分钱就按照一定利率进行滚存，形成了现金价值。

对于咱们老百姓清楚一点就够了，如果不附加身故责任，现金价值退保能拿回来的钱。

保险公司为了控制退保率，会压低前几年的现金价值，比所缴的总保费少很多，

所有不建议大家不轻易退保。

缴费年限逐渐变久，甚至会出现现金价值超过所缴保费。但经过一个高点之后，现金价值又会慢慢减少。

很多人抱怨，

保险合同里的条款太多太复杂了!

不要慌，拿到一份重疾险合同后，我们消费者，其实只需要关注下面几个部分：

第一条，投保信息

投保信息一般都放在合同第一页。

包括投保人，被保险人是谁，投保时间，投保产品，保额和保费等等信息。

这些信息很重要，但往往容易被忽视，可以结合条款一起看。

第二条，保险责任

保险责任包括，赔什么？什么样的情况下会赔？赔多少？

像这份条款责任很清楚，重疾怎么赔，中症怎么赔，轻症怎么赔。如果遇到了模糊点，一定要跟专业人士，或是保险公司确认好。

第一条，免责条款

搞清楚了保险保什么，下一步就要搞懂保险不保什么。

这部分会写在免责条款里。

这部分通常来说更容易读，也更容易懂：

这部分相对容易读，绝大多数条款，这部分跟中保协给出的标准条款区别并不大，主要免责就这些。除非极端产品会存在不合常理得坑。

第四条，看健康告知

你见到的绝大多数理赔，都是因为没有进行合理的健康告知。

很多人健康条件根本没有达到保险公司承保的要求，就买了这份保险。

更有甚者，有人根本不知道健康告知这回事儿。

如果在投保时不符合健康告知，后面需要理赔时，保险公司有很大概率是不赔的。

所以在投保之前，一定要逐条逐字地看健康告知：

这东西没人能代劳，必须得每一点都要确认无误，才能购买。

如果身体状况有一点点不符合，可以申请核保。

线下保险有人工核保，线上保险有智能核保（也可申请人核），

核保通过后也可正常购买。

一定不可免去健康告知的过程，切记！

还有一个人人关心的问题，那就是花多少钱。

重疾险形态复杂，不同版本的重疾险，所花的保费肯定是不一样的。

所以按责任来分，我们可以看一下大概的价格区间。

1.0版本，是最纯粹的重疾险，只保重疾。

当然，也相应的有一些问题，比如有些不是特别严重的大病，是拿不到赔偿的，哪怕某些重疾的早期，按照合同也是拿不到赔偿的。

这样裸重疾的保费，50万保额，保终身，30年缴费，30岁男女，每年的保费大概在3500-5000之间。

2.0版本，是为了弥补1.0版本，加上了“轻症/中症”。

也是目前最主要的形态，含轻症/中症的重疾险的保费，50万保额，保终身，30年缴费，30岁男女，每年的保费大概在5000-6000之间。

3.0版本，加上了“特定重疾2次赔”。比如“癌症多次赔”，得了癌症，无论是新发、复发、转移或持续，还能再赔。

带癌症二次的重疾的保费，50万保额，保终身，30年缴费，30岁男女，每年的保费大概在6000上下。

4.0版本，在以上基础上，再在赔付次数上做文章，赔两次，赔三次，但每次得的重疾需要时不同种类的。这便是“（不同）重疾多次赔”。

重疾多次赔付的保费，50万保额，保终身，30年缴费，30岁男女，每年的保费大概在6500-8000之间。（不含癌症二次责任）

5.0版本，这次最全面了。在前面的基础上加上了“身故责任”，即便没得重疾、人挂了也赔。

含身故责任的重疾的保费，50万保额，保终身，30年缴费，30岁男女，每年的保费就基本要超过1万了。

上面的产品基本都是同类的底价了，为大家在购买重疾险时，提供一个参考。

买重疾险，最重要的产品本身，保险公司所占的权重很小。

为什么这么说呢？我们从以下三点来看待这个问题：

从安全性上看，

只要是保险公司，无论大公司还是小公司，都受银保监会监管，受同一套监管制度约束。毫不夸张的说，中国大陆的监管制度，可以说是世界领先，360°无死角。每季末、每年末保险公司都要建立详尽的数学模型，提交压力测试报告，确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。

换句话说，监管要求每家保险公司能硬刚200年一遇的大灾难。（汶川地震这种是30-50年一遇）

而且就算是发生了那0.5%，还有个叫保险保障基金的东西替保险公司给钱。

也就是说，所有保单的安全性都是一样的。

从理赔上看。

但凡是保险公司，理赔都有个原则，叫不惜赔、不滥赔。

理赔才是保险公司的口碑源泉。你说保险公司那么有钱，犯得着为一份几十万的保单而丢掉自己的名声吗。

我们买的保险，就是和保险公司签订的一份合同，关于保障内容、理赔约定，从签订的那一刻起，就以法律合同的方式确定下来了。符合条款，保险公司不敢不赔，不符合条款，亲戚是保险公司董事也不赔。

从数据上来说，各家保险公司的理赔率普遍都能达到97%以上，并不存在明显的差异。

从服务上看,

大公司确实网点多，服务人员多，不可否认会存在一点优势。但是保险本身是个低频的东西，能够享受几次所谓服务好，是个问题。另一方面，投诉率或是理赔速度这才是具体衡量服务水平的项目。就这两点看，大小保险公司并不存在差异。

咱买保险买的是保障，产品才是硬道理。产品差不多的情况下，再去挑自己喜欢的公司咯。

主要看身体状况。

如果我们来买重疾险，

以无忧人生2020为例，

45岁女，30万保额，保终身，20年交，每年5616元，交11万保额，买到30万保额，其实还是能保证一定的杠杆比的。

从保费来说，是可以买的。

但重点是，人到中年，各种小毛病都来了，三高、糖尿病，可能买不了重疾险。

那么可以退而求其次，考虑防癌险。防癌险，只保恶性肿瘤一项，一旦得了恶性肿瘤，就直接拿钱，买30万保额，拿30万。因为责任少，肯定会更便宜，而且健康告知相对宽松一点

我们以康爱保为例，45岁女，30万保额，保终身，20年交，每年3801元。保费很便宜，很适合中年人购买。总而言之，45岁还是比较适合购买重疾险的，如果是更大的年龄，则要考虑预算和身体状况了

上面10个问题很难吗？其实并没有。

在搞清楚这10个问题以后，相信你已经超过90%的重疾险购买者了。

市面上各种花里胡哨的重疾险产品，也不会再迷惑你的眼睛了。

相信大家一定能剥丝抽茧，找到最适合自己那款重疾险。

如果还有问题，欢迎留言补充。问得人多，我会适时补充到文章中。

保险信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。

保险长篇总结

超长文解读保险知识，全篇干货，一文揭露保险真相！

全网高性价比产品测评+全网最全选购攻略：

全网最全重疾险攻略+全网150重疾险测评

全网最全医疗险选购攻略+全网116款医疗险测

全网最全意外险选购攻略+全网188款意外险测评

全网最全寿险选购攻略+全网70寿险测评

常见疾病购买指南：

男性常见疾病如何购买保险，全网最实用攻略来了

女性常见疾病如何购买保险，全网最实用攻略来了

涉及一亿人！呼吸系统常见疾病什么都买不了？看我这篇就够了

涉及一亿人！肝炎该如何买保险，全网最实用攻略来了

涉及近两亿人！甲状腺疾病该如何买保险，全网最实用攻略来了

关注肆大财子，任何保险问题欢迎下方留言评论或者点击主页查看个人信息。