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这么买保险，等于在送人头！
2020-04-08 23:46:49
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大概是两年前，公子加班到很晚，保洁阿姨都来打扫卫生了，喝水间，就跟她聊了起来。
她看我们公司有保险咨询的服务，就请我帮她看下她们家买的保险，这不看不知道，一看气到我心脏疼。
据她讲，他们是孩子留在乡下给爷爷带，夫妇两个到城里打工，两个人都没什么文化和本事，所以丈夫在我们大楼做保安，她就在这里做保洁。他们在上海远郊租个房子，上下班跑一趟要两个多小时，
就这样拼死拼活，一年到头来也不过10万出头，但在她给我看的一大堆保单里，捋了捋：好嘛！一年要交三万六！
具体配置构成是这样：
产品如何我们且放在一边，光是这么高的保费，就会为这样的一个家庭增加多少负担.......
也难怪他们就算省吃俭用，起早贪黑，这么多年也没给老家的孩子攒下什么钱。
公子是真的好奇，是什么样的销售人员，敢给这种家庭配置这么贵的保险？
气得我后牙根发痒。
那晚回家时，我一个人在地铁车厢里，盯着前面的座位发呆，脑子里一直在想：为什么越是生活在底层的人，越是会被保险坑？难道低收入的家庭就活该被高价保险“啃骨吸血”？
这篇文章大概就是构思于那晚之后吧，我想用这篇文章告诉大家不同收入的家庭，应该如何买险，不再像阿姨家这样，养孩子的同时，还要养保险公司！
（一）保险买贵了是负担，而不是保障。
正如前面阿姨家买保险的状况一样，公子在和大家的咨询互动中，发现很多人其实之前就买过保险而且普遍买到的保险都比较贵，比如X安福、国X福、鑫X、小X星这些，一交就是一两万，两三万，
但深入了解后发现这些家庭其实收入都不高，很多家庭还在买了这些昂贵的保险之后，感觉负担蛮重的。公子提醒大家，买到价格过于昂贵的保险，不仅加重我们生活的负担，还可能给我们带来新的风险！
就像那位阿姨家一样，两个人拼死拼活才收入有10万，就要拿3万来交保险，这么多年来，也没存到多少钱，等以后孩子上大学了，买房子娶媳妇儿了，钱从哪儿来？
朋友们，买保险是为了花适度的钱，防止生活中的不测，
拿出一部分日常收入“四两拨千斤”，撬动高倍的保额来应对我们无法扛住的危机，保证我们的生活质量不会下降，
如果我们买到了远超家庭收入的保险，那就会造成家庭其他开支紧张，全家人变相在“养保险”
如果我们买到的保险保费很便宜，保额也很低，基本上也起不到保障的作用。
所以，买保险要适度。
但要花多少钱，才叫适度呢？我们接下来讨论这个问题。
具体配置要根据预算以及健康情况考虑，不能一概而论。如有需要可以私信或下方评论留言。
（二）家庭该花多少钱买保险？
对于普通家庭，用在保险上的支出，一般在10%到20%比较合适。
通常来说，普遍流传的包括两个原则，
“双十原则”
即花年收入的10%，买到年收入10倍的保额。
比如一个年收入20万的家庭，每年花在保险上的钱，最好不要超过2万块。其他的钱，要留给基本生活支出如衣食住行，也要留给硬性支出如房贷、车贷、子女教育、父母赡养等，还有投资理财等。
这更多是个家庭资产配置的话题，不再多讲，但如果买保险的钱超过了10%，很可能会降低家庭的生活质量。
另一方面，家庭年入20万，重疾+定期寿险的保额至少要达到200万，只有这样，在风险来临时（家庭经济收入主力重疾或死亡），才能保证家庭在开支掉一些大额的支出后，还能维持3-5年的正常运转。
“标准普尔家庭配置原则”
该原则据传是由世界上最著名的资产评估公司标准普尔发明，（真实性存疑）甭管来源是不是真的，但其内容对家庭财务配置有一定的参考意义。
该原则认为，买保险的钱，即保命的钱，要占家庭年收入的20%比较合适。这部分钱要专款专用，不能挪用，否则会使保命的保险失效。一旦失效，之前的钱就等于白交。
剩下的钱，30%放在活期账户或者身边，用来保证3-6个月的生活费，就算一夜之间，什么都没了，也还有半年的时间可以支撑着我们想办法。
30%放在证券市场高收益的账户里面，比如股票、贵金属等，甚至可以积攒起来配置房产。这部分是用来生钱的钱，不可过高，过高会增加家庭的财务风险，也不能过低，否则起不到效果。
20%放在银行定期存款、国债等低收益账户里，用来保本增值。如果数额够大，经过时间的积累也会成为一笔巨款，在家庭遭受巨大变故或有巨大支出的时候还能有足够的财力支撑。
一个是依据经验提出的原则，一个是专业资格评估机构给出的理财模型，两者都指出，用来买保险的钱不能太少，太少买的保额不够，起不到作用，也不能太多，太多就会加重经济的负担。所以，一般说来，我们把一个家庭买保险的钱控制在这个家庭年收入的10%-20%即可。
（三）我们该买什么保险？
那么，我们该买什么保险呢？
事实上，不同的家庭，面临的风险是不一样的。富商巨贾和平民百姓需要的保险也就是不一样的。
买保险有它的进阶路径，不同收入的人买不同的保险。人这的一生所面临的风险，我们可以用一个“风险漏斗”来呈现：
从图中可以看出，人的一生，面临三个层次的风险：不可预期损失性风险、可预期支出性风险、所有性风险，三层风险自上而下，层层筛选，重要程度逐步降低，优先级依次递减。
（1）不可预期损失性风险——核心风险
比如疾病、意外、家庭成员身故，这些都属于不可预期的损失性风险。对家庭经济支柱来说，身患重病都会有3-5年失能期，源源不断的医疗花费不说，在这期间，房贷车贷、抚养孩子、赡养老人，样样都要花钱，并不会因我们得病而停止，唯一停止的是我们的收入，如果家里的经济支柱不幸身故或者全残，则更为严重，可能带来的是永久性的收入损失，甚至会把整个家庭拖垮。这属于核心风险，是普通家庭最需要防范和保障的。
对于不可预期损失的核心风险，按照损失程度，我们还可以把它分成三级风险：
P1级别的通常是几十上百万的损失。包括房屋重度受损、夫妻双方一方死亡、家庭成员重疾或重度伤残，都在此列。·
P2 级别的损失，从几万到十几万不等。包括车辆受损，家庭成员的一般伤残，以及一些非重疾的大病。
P3级别损失，也就几千到两三万不等。包括小病小灾、宠物生病啊等等。
对于普通家庭来说，建议优先配置P1、P2级别的产品，主要也就集中在重疾、意外、医疗和定寿这商业四大险和家财险上面。
P3级别损失，家庭也掏得起，可以风险自担，也可以通过保险来解决。
（2）可预期支出性风险——次级风险
比如子女教育、赡养老人等定性支出，与前面不同的是，不可预期损失是家庭支柱发生意外或重病导致收入减少，而可预期支出是就算家庭支柱没病没灾这些钱也必须大笔大笔的花出去。
人生的收入和支出可以用上面这幅图来模拟，可以看到，只有奋斗期，才有稳定的收入，成长期和退休后只出不进，在解决完损失性风险还有余力，我们可以考虑支出性风险。
抵御这些风险，可以自己主动提前存一笔钱，也可以通过购买年金险来解决。购买年金险和存钱原理一样，每年固定存一笔钱，到需要用的时候每年能够领到一笔钱，这种把收入提前锁死的方式，在未来收入不稳或下降但支出无法避免时比较有用。
（3）所有性风险——边缘风险
所有性风险，是有钱人的烦恼。他们考虑的是：我有钱了，怎么留给后人。包括政策、税务、婚姻、债务、争产等一系列问题都可能会对钱的归属造成影响。这类风险通常会通过更高额的年金、终身寿险等保险配合信托工具解决，我们不做重点讨论。
不同收入的家庭，所面临的这三种风险是不同的。
高收入家庭，财力雄厚，原本核心的重病支出、收入中断、养老教育等风险不再对其造成影响，反而是边缘性的家庭财富保值增值，定向传承等风险成为他们关注的重点。
低收入的普通家庭，收入少，储蓄低，如果没病没灾，倒还能正常运转，但一旦遇到亲人重病、身故等，巨额的支出和收入中断往往会让家庭陷入困境，而固定的养老支出和教育支出等，也往往让收入微薄的家庭感到吃力。
所以，对于普通家庭，要把关注的重点放在不可预期损失的核心风险上，解决了核心风险，还有余力，再来解决次级风险。
俗话说得好，“留得青山在，不怕没柴烧”，保证自己不会被风险打倒之后，才能有余力去理财，请记住：保险是先保障，再理财。
买保险，支出适度第一步，理清自己面临的风险是第二步，根据风险配置适合的保险则是第三步。
对于普通的三口之家，建议按照下面的顺序去配置保险：
第一步：拿到社保；第二步：配置商业险“四加一”——重疾险、医疗险、意外险、定期寿险+财险（家财险/车险）；第三步：配置一些合适的年金险。
第一步：拿到社保
商保是衣服，社保才是底裤。无论如何，都先要把社保这个全民的基础福利保上。
社保也就是我们常说的“五险一金”，包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、（生育保险）、住房公积金和我们关系最密切的是两个：基本养老保险和基本医疗保险.
前者是为了保证我们能老有所依，避免老了老了流落街头。而医保，更像是一个全民的福利大放送：价格低廉、政府补贴、直接报销、可带病投保、无限期续保，无拒保。仅仅这几点，如果商业保险能做到其中的两三个，也都是市面上一等一的好产品了。
而且，很多家长不知道，有少儿医保这个东西，也就是孩子的医保。很便宜，每年只要花100-500块（国家还会补贴保费的40%-60%），就能报销60%-90%的医疗费用。无论什么身体状况，新生儿落地就可参保。而且在出生后三个月之内参保，这三个月之间产生的医疗费用都报销。
所以无论大人还是小孩，在考虑商业保险以前，一定要把医保这个国家基础福利配上。
第二步：配置商业险“四加一”
1）重疾险
所谓重疾险，保的是重大疾病，比如癌症，比如心脑血管疾病。一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。
而重疾险是给付型，也就是某些销售人员口中的“确诊即赔”。一旦某些疾病达到理赔标准，会把钱一次性给你，买了50万保额的重疾险，保险公司会把50万的保额直接打到账上。这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，都可以。
重疾险在配置的时候，要做到保额先行，优先把保额做高到50万。如果有更足的预算，再去考虑更高的保额或是更全的责任。如果预算不足，同样也可以通过减责任或缩短保障期限解决。
孩子的重疾险很便宜，少则几百块就能搞定，而且少儿高发重疾还能双倍赔，白血病这种买50万会赔100万。成人和孩子都建议买上一份，
2）百万医疗险
同样是针对于疾病和医疗，百万医疗险是报销制，花多少报销多少。它可以说是家庭最为实用的保险，人人都该买上一份。
无论是因为生大病还是意外事故，要住院了。除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销，最高能报到几百万，而保费每年却只要几百块。
在挑选百万医疗险时，要重点看续保条件如何：如果能做到阶段性保证续保的，像是保证续保6年的，属于优良。包括支付宝上卖得好医保长期医疗和微信上卖得微医保长期医疗都在此列。
次优的，还有一种产品，只要不停售，不管健康状况发生什么变化，都可以接着买，也不会单独提高保费。比如尊享一生、平安E生保等等。这类产品，也是过关的，可以放心购买。
在此基础上，再根据保障责任多少进行挑选。对于小朋友而言，小朋友住院的概率会比成人高，可以选择0免赔的百万医疗险。
3）意外险
顾名思义，意外险保的是意外。所谓意外，一定要满足：外来、突发、非本意非疾病这几个条件。像中暑（不是突发）、自残自杀（不是非本意）都不在保障范围。再像猝死，本来猝死大多是因疾病造成的，按照定义不该保的，但是现在很多意外险都加上了这一项。
那什么是意外呢？大到交通事故、台风地震、溺水触电；小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤。都在意外险的射程范围以内。
意外险的保险责任通常包括三项：意外伤残、意外身故、意外医疗，意外身故，就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。意外伤残，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。意外医疗，指因为意外伤害产品的医疗费，保险公司进行报销。
在意外险之中，建议一年期意外险一年期的意外险，续保容易，保费便宜且稳定，50万保额不超过200块，故而一年一买即可。而长期意外险通常比一年期意外险贵几倍甚至几十倍。
4）定期寿险
寿险，保险责任非常简单，在保障期间内，身故或全残才会赔。一个家庭经济支柱，上有老下有下，这时候要是不在了，不仅不能给家庭带来收入，而且把债务都留给了家庭。寿险就是为了解决这个问题而生，寿险为的是哪怕有一天人没了，也能把未来该赚的钱留下来，作为遗产为家庭继续做贡献。
寿险可分为三类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险一年期寿险短期便宜，但中长期看保费较贵，而且续保还存在问题，不建议。终身寿险保终身，人固有一死，也就是说这笔钱迟早会拿回来，但是保费过高，不适用于普通家庭。对于95%以上的家庭来说，最适合买的是定期寿险。
所谓定寿，就是在保障期限内身故，就会获得一笔赔付，这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。定寿的保障期限一般到60岁/70岁即可。等到老了，孩子长大了，身上担子就轻了很多，家中的主要劳动力不是自己了，就没什么必要买寿险了。
至于保额，重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。一般来说，整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支。孩子家庭责任较轻，而且受法律规定最多能赔20万，切忌给孩子买。
5）家财险
现在的一套房子，动不动就是一家三代人的心血和汗水，金贵得很。火烧、水淹、炸毁、地震，无论发生哪种痛失家园，都是我们不想看到的。那就不妨配上一份家财险，每年一两百块的投入，就能覆盖上百万的损失。
挑选家财险没有什么花头，建议针对自家区域有针对性的保障。在沿海地区的，重点看看台风保障够不够；住在山区的，重点看泥石流；在地震高发区的，重点看地震保障；如果小区频繁失窃，就重点看是否包含防盗责任。
买了房屋险后，万一倒霉，就再也不用求爷爷告奶奶了，直接找保险公司理赔即可。几百块买个心安，非常划算。
第三步：配置一些合适的年金险。
在购买完前面的产品后，还有余力，可以适度买一些年金险。在人生的教育期和养老期只出不进，我们会有一笔确定发生的支出，那么做好底层保障的防护后，我们可以给这两个时期存一笔确定的钱：在教育期，提前为孩子存一笔上学或留学的钱，也就是教育年金。在养老退休以后，提前为自己存一笔钱，作为社保的补充，安享晚年，也就是养老年金。
在购买年金险时，类似于理财行为，甭管吹得多么天花乱坠，我们只需关注实际能到手的钱。普通的年金险关注实际的年化irr，而带万能账户、分红账户的，则要关注保底的收益多少。
好了，普通的一家三口该配置什么保险，我们已经明了，不同收入的家庭，保险配置方案却是不一样的。根据不同的收入，公子设计了几套方案，供大家参考：
公子把家庭的年收入划分成三个层级：年入5-10万的家庭；年入10-50万的家庭；年入50万以上的家庭。
年入5-15万的家庭，属于全中国最普遍的家庭，收入水平比较低，也是最需要买保险的家庭。这样的家庭，由于经济压力较大，需要用最低的保费获得最高的保障。
这套方案，每年缴费8491，用最低的预算获得了最高的保障，性价比非常高。
爸爸：重疾保障：50万保额，保至70岁，疾病身故：100万保额，保至60岁，意外身故：150万保额，医疗保障：普通病可报销300万，100种重疾可报销600万。
妈妈：重疾保障：50万保额保至70岁，附加癌症二次赔，疾病身故：50万保额保至60岁，意外身故：100万保额保至60岁，医疗保障：普通病可报销300万，100种重疾可报销600万。
孩子：重疾保障：50万保额保30年，意外身故：20万保额，医疗保障：普通病可报销300万，特定疾病可报销600万。
方案分析：在这套方案中，采用的均是责任最简单最基础，但是非常实用的保险产品。亮点在于，即便只花了这么点钱，保额依然足够。作为家庭经济支柱的爸爸妈妈，任何一方重病都可以赔付50万，用来看病和支撑看病期间家庭的生活开支，而且还有最高600万的医疗报销额度，可以解决看不起病的问题。万一不幸身故，也可以最高赔付100-150万来继续帮助另一半抚养孩子，赡养老人。但是存在的不足在于预算是在有限，保障期较短，勉强够用。
年入10-50的家庭，在中国来说，已经迈入中产家庭的水平了，在保费的承担能力上，也相对要高一点。这个层次的家庭，可以分为高低两种方案：
这套方案，缴费相对较低，每年缴费20908，用较少的保费，把保障期限延长到终身，保额也更高了。
爸爸：重疾保障：50万保额保至终身，癌症和心血管二次赔，疾病身故：150万保至70岁，意外身故：250万保至70岁，医疗保障：普通病可报销300万，100种重疾可报销600万。
妈妈：重疾保障：50万保额保至终身，癌症和心血管二次赔，疾病身故：100万保额保至70岁，意外身故：200万保额保至70岁，医疗保障：普通病可报销300万，100种重疾可报销600万。
孩子：重疾保障：80万保额保30年，意外身故：20万保额，医疗保障：普通病可报销300万，特定疾病可报销600万，0免赔。
爸爸妈妈，一旦患重疾，可以获赔50万，而且是终身有效，并且可以最高报销600万，看病有报销，养病期间也有收入，身故了爸爸最高能拿250万。妈妈最高能拿200万，足够把剩下的责任尽完。
方案分析：在这套方案中，采用的均是当下最为主流的产品与责任配置，性价比一流。亮点在于，重疾的癌症和心脑血管二次责任，这都是复发率较高的疾病。而且给孩子增加了一款门诊医疗险，无论生病住院还是门诊都能用得上，使用概率非常高。这套方案并无明显不足，唯二缺点在于不能满足部分家长想给孩子买终身重疾的需求。
第二套方案，适合收入更多的家庭，每年交保费29899，收入更多的家庭很轻松就能承担这些保费。在方案①的基础上，把全家人的不可预期损失保障——核心保障全都做到了极致。
爸爸：重疾保障：80万保额保至终身，包含50万保额的癌症和心血管二次赔，疾病身故：300万保额保至70岁，意外身故：400万保额保至70岁，医疗保障：普通病可报销200万，100种重疾可报销400万。
妈妈：重疾保障：80万保额保至终身，癌症和心血管二次赔，疾病身故：300万保额保至70岁，意外身故：400万保额保至70岁，医疗保障：普通病可报销200万，100种重疾可报销400万。
孩子：重疾保障：80万保额保30年，加50万保终身，意外身故：20万保额，医疗保障：普通病可报销200万，特定疾病可报销400万，0免赔，15000的重疾津贴
方案分析：在这套方案中，继续做高保额，提高实用性，而且全家人的重疾险都做到了终身保障，而且一旦患种重疾，都至少可以赔80万，足够支撑生病期间的开销，全家人的医疗报销额度都非常高，甚至包括特需部分，如果父母不幸身故，最高可以拿到250万赔款，房贷车贷也轻松很多。这套方案在基础之上，责任稍有提升（如特需医疗），也不损害实用性。典型得一二线中产方案，如果公子不是之前配过太多保额，我自己应该也会这么买。
年收入50万以上，已经能过上相对小康的生活了（一线城市除外）。这时候可以考虑保障更全，责任更好的保险产品，也相对适合购买一些年金险了。
因此，公子给出了下面这套方案。
这套方案，适合小康家庭，每年交保费39772（+X元年金险）。
爸爸：重疾保障：80万保额保至终身，包含80万保额的癌症，50万心血管二次赔和30万的二次重疾责任疾病身故：500万保额保至70岁，意外身故：700万保额保至70岁，医疗保障：普通病可报销200万，100种重疾可报销400万。
妈妈：重疾保障：80万保额保至终身，包含80万保额的癌症，50万心血管二次赔和30万的二次重疾责任疾病身故：500万保额保至70岁，意外身故：700万保额保至70岁，医疗保障：普通病可报销200万，100种重疾可报销400万。
孩子：重疾保障：80万保额保30年，加50万保终身，意外身故：20万保额，医疗保障：普通病可报销200万，特定疾病可报销400万。
而且在这套方案中，开始考虑年金险了，针对孩子上学和自身养老的支出性风险。由于不同家庭对年金险的需求和认同感，以及目前的储蓄水平不同，所以很难给出一个确定的答案，大家按需购买即可，建议大家缩短年金险的缴费期限，尽量一次性付清。
方案分析：在这套方案中，保障水平和保额进一步提高，而且开始考虑年金险了。保险买到就是保额，大家可以看到公子的配置思路在于不断得做高保额，对一些“华而不实”的责任不甚感冒。保额做到一定水平后，再去考虑年金险的部分。这样做不敢说最好，但在买保险这件事情上，不会犯错。
当然，大家也不必拘泥于这几套方案，可以根据自家情况灵活运用。公子每隔一段会修改一次最后推荐的保险产品，保证大家能买到最优的组合。不买多，不买坑，希望大家都能买到合适的保险。
保险信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
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