咚妈说保 篇十八：华贵大麦2021/擎天柱5号/瑞泰瑞和2020/定海柱2号，定期寿险怎么选？

定期寿险，核心保障是身故或全残，主要是给家庭中有收入的成年人购买的，尤其是经济支柱。

是为了防止成年人突然身故，导致家庭经济收入大幅度减少，从而影响家庭生活水平，生活质量。

目前市场上，第一梯队的定期寿险产品主要有华贵大麦2021、横琴擎天柱5号、瑞泰瑞和2020及定海柱2号，在投保时，我们该如何选择呢？

接下来，咚妈主要讲定期寿险选产品方法论，并在此基础上，给出定期寿险产品选择建议。

01. 定期寿险选产品方法论

定期寿险产品的选择，主要从保险责任、免责条款、健康告知等方面入手。

（1） 保险责任

大白话就是，这个保险能保什么，要看条款怎么写。

优质定期寿险的核心保险责任——意外&非意外所致身故或全残。

很多朋友问，猝死保不保？无疾而终保不保？……答案是，只要在保障期内，都保。

目前一般定期寿险，可以理解为，只有两种情况不保：一个是等待期内因疾病出险，一个是属于免责条款。

疾病等待期一般是90天或180天，只有极其个别案例可能有影响。

重点看免责条款。

（2） 免责条款

免责条款是约定保险公司不承担保险责任的情形。

保障期限内，只要符合免责情形，都不赔。

一般可以理解为，对定期寿险而言，免责越少，保的越多，也就越友好。

（3）保费价格

定期寿险这种责任简单的保险，保费价格是容易比较的。同等条件下，当然是保费越低有吸引力。

（4）投保告知

投保告知包括健康问询、既往投保史、职业要求及财务告知等，是一款产品的投保门槛。

数据显示，90%以上的理赔纠纷都是投保告知带来的。如果不符合投保告知，闭着眼睛买，后续很可能会出现理赔纠纷。

目前很多产品都有智能核保或人工核保，如果不符合告知要求，可以尝试提交核保。

02. 大麦2021/擎天柱5号/瑞和2020/定海柱2号测评

综合运营规则及保险条款，咚妈梳理关键产品信息如下：

直接上结论：

① 原来的性价比之王定海柱2号已经彻底被 干翻，如果追求性价比，首选华贵人寿大麦2021。

华贵人寿大麦2021不仅免责条款更少，保险责任多了法定节假日交通意外额外赔付，保费价格还基本定海柱2号之持平，加量不加价，竞争力全面强劲，可以称得上“三好定期寿险”。

如果有既往病史2型糖尿病、未发生扩散和转移的甲状腺癌、严重高血压、甲状腺癌，可以在华贵大麦2021智能核保中进行相关选择后，跳转到大麦全能保页面进行投保。

② 如果从事高危职业，无法投保其他产品，或者手中有瑞泰瑞和的保单，想要免等待期、免健康告知投保，瑞泰瑞和2020才是最好的选择。

③ 擎天柱5号，健康告知不问结节、肝炎、性传播疾病、慢性酒精中毒、重症肌无力、多发性硬化症等，也不问之前是否有过医疗险、重疾险除外承保、加费或者延期承保等经历，如果有这些问题困扰，可以投保擎天柱5号。

03. 温馨提示

咚妈一贯认为，每一个负责任的家庭顶梁柱，都需要买足额定期寿险，它才是真正体现保险“留爱不留债”本质的险种。

投保定期寿险其实挺简单的，只要符合健康告知，出险了保险公司就得赔。

至于怎么买比较合适好用，总结就是：

• (1) 保额最少覆盖家庭债务，或者个人年收入的5-10倍

• (2) 保到60岁左右，或子女经济独立

• (3) 交费期限越长越好

• (4) 指定受益人

以上。