用回报率撼动浦发AE白！论渣打银行臻程白金信用卡的刷卡姿势

2015年到2016年的上半年，浦发可谓信用卡界的“网红”；集高权益与高回报于一身的浦发AE白俨然为白金卡界的首选。但是，既定格局并非一成不变，进入下半年，浦发以外的各大银行都在信用卡业务上纷纷加码。提供本次众测服务的渣打银行，就大大提升了臻程/真逸卡的活动力度，尤其是臻程/真逸的境内外消费返现活动只能用给力来形容。

但是，渣打臻程白金卡作为一张首年刚性年费（2500元）的大白金，在与其他当红白金卡比较时就存在一定劣势。不过，只要刷卡“姿势”得当，用卡回报超过年费并不难，甚至可以获得超额回报。下面大G就给大家一步步分解。

1.高额境外消费返现：最高10%，每月封顶返300美元

在《2016年第三季度 境外旅行线下刷卡优惠指北》一文中，大G已重点推荐了渣打本季度的境外返现活动。虽然，境外返现活动每一季度都存在调整的可能，但综合最近一年渣打的活动规则调整可以发现，渣打在活动力度上一直在加码，鼓励多消费多返现。

按照这一季的规则，在2016年7月1日（含）起至2016年9月30日（含），当月可计积分消费达标，VISA卡境外消费最高10%返现：

1. VISA卡境外商户消费（含港澳台）超过2000美元：臻程卡享受10%返现，封顶300美元；

2. VISA卡境外商户消费（含港澳台）≤2000美元：

   臻程卡享受5%返现，封顶300美元；

境外消费的主旨就是买买买，像渣打这样不需要凑笔数，也不需要每笔达到一定金额的“无脑刷”实在是最合适不过。大到刷个包，小到买个Gelato，都可以掏出渣打VISA卡完成。对了，渣打甚至还允许网络消费返现，亚马逊、乐天等等，只要支持VISA的商户，通通没压力。

而且，大G要强调一下的是，渣打的活动不是一整个季度打包成一个活动封顶300美元，而是每个自然月都可返300美元，这一点上其他国内信用卡无出其右。

2.每周二境内网络消费返现5%

境外消费返现活动相信大家见得不少，境内消费返现，而且还是网络消费返现就比较稀见了。在这一季度，2016年7月1日（含）起至2016年9月30日（含），臻程银联卡只要当月（自然月）在境内商户记积分消费满5000元，每周二记积分的网络消费都可返现5%，每月封顶300元。

不要觉得5%太小气，毕竟在淘宝/天猫/京东等购物获信用卡返现在此之前几乎没有。像大G这样的支付宝重度用户来说，5%返现已经相当给力了。自从拿到臻程卡，大G将一些有规律的支付宝消费都挪到周二（比如公共事业费缴费、定期光顾的团购商户等），一些不急于买在一时的淘宝、天猫、京东购物也可以挪到周二，这样等于又获得了变相折扣。

用好周二的网络支付返现，一年也能省下不少钱。如果每月的周二网络消费刷足6000元，一年可返现3600元（比年费还高出1100元），这一点上其他国内信用卡依然无出其右。

3.微信红包 积分加速

与浦发的分享玩法不同，渣打的红包只能持卡人独享，也没有浦发8/20个红包合成大红包等复杂玩法。渣打的红包每天最多可开8个，红包内的礼品包括不同金额的刷卡金/京东电子券/不同面值的信用卡积分。信用卡积分奖品范围为8到80,000分，刷卡金为人民币0.88元到人民币888元之间。

虽然名义上是随机的，但经过大G一个月的试验，渣打的红包还是有一定的规律可言。首先，10元以下的消费“铁定”8积分（虽然理论上消费1元得1+8积分高达9倍积分回报，但意义不大）；10元（含）以上的消费才会产生更高档次的奖励。其次，线下消费获得的红包积分/消费金额的比值高于线上消费，但相差不大。

可见，渣打的微信红包比较鼓励线下非小额刷卡，相当于通过微信红包给予额外1-2倍积分。加上线下刷卡的额外2倍积分，实际积分达到4-5倍。按照目前36:1兑换里程的比例，相当于每消费7.2-9元积1里程。

这一兑换比例，在主流白金卡中属于中等偏上的水准。虽然谈不上有多高，但渣打的多倍积分不挑MCC码，因此在实际使用中，相比指定消费类型的积分奖励（广发大白金的商旅类、浦发AE白的5倍积分包）有更大的用武之地，毕竟国内跳码现象还是相当普遍。

4.购买理财产品 赚信用卡积分

渣打目前正在推广一项名为“里赏无界”的活动（无网页版介绍，具体请参见渣打中国公众号）。简单来说，就是通过借记卡购买理财产品可以赚取信用卡积分。不过，参与活动的最低门槛是50万人民币资产。

“里赏无界”活动细则比较多，大G简单介绍一下主线：

1. 对于有资产在银行的渣打信用卡持卡人来说，如果将50万/100万/300万资产转入渣打银行借记卡即可成为“优先理财客户”/“高资产净值客户”/“私人财富管理客户”，连续保持6个月可获得30万/60万/120万积分。

2. 推荐1-3位亲友成为“优先理财客户”（及以上类型），每推荐成功1位可获30万积分。从第4位起每位60万积分，封顶270万积分奖励。
   

3. “优先理财客户”及“高资产净值客户”通过渣打理财配置2类/3类/4类资产，可获10万/20万/40万积分；“私人财富管理客户”则可获30万/60万/120万。

如果完成以上3项奖励，则可额外再获30万积分奖励。另外，购买3年期及以上的保险，或者办理房贷，也可获得20万积分的长期关系奖励。

大G看了一下，60万积分还是比较容易拿的：（1）转入50万资产并保持6个月可获得30万积分，（2）买入一份3年期以上的保险可获得20万积分长期关系奖励，（3）再买入外币理财或其他理财，完成2类资产配置，获得10万积分。

如果再推荐一位亲友成为“优先理财客户”可以拿到30万推荐奖励，并获得完成3项奖励的30万积分，这样总计可以获得120万积分。按照36:1的兑换比例，渣打120万积分可以兑换33333航空里程，公允价值大概在2800元左右。

渣打作为一家外资银行，在外币理财上有一定优势。大G在网点粗略看了一下，渣打的美元、澳元理财收益率不错。加之人民币汇率目前存在压力，做一年期的外币理财还可能额外获得汇率浮动带来的收益。因此，将理财转入渣打的“优先理财”赚取收益和信用卡积分也不失为一种选择。

5.次年年费可刷免

渣打臻程卡原本次年年费需要消费满25万元才能免，目前推行新的优惠政策，刷满15万元即可免次年年费。这与大多数白金卡的次年年费政策不同，像浦发AE白需要20万积分兑换年费，中信的大白金则需要45万积分兑换。不需要扣减积分即可免次年年费，意味着刷卡积分可以全部换成里程。

以浦发AE白作为参照，不开5倍积分需要消费20万才能获得足额积分免年费；在有5倍加持的情况下，则需要刷4万。然而要注意的是，浦发的5倍积分包已经走在悬崖边，随时随地可能停止。因此，渣打和浦发之间的较量完全就看5倍积分包还能坚持多久……

另一方面，15万元消费额的门槛也不算高，平均到每月1.25万。而且渣打臻程卡可以办一套免费的附属卡，这样夫妻二人都可以刷。两/三口之家的正常消费，加上每年出国旅行一次，刷满15万免年费并不难。

6.回报率测算

说到这里，大G要来测算一下主刷臻程卡的回报率（假定臻程卡的活动保持当前规则）。

场景一：用足所有返现活动。每月通过VISA卡消费3000美元，可以获得30000积分（1美元10分）和300美元返现，实际消费2700美元。通过银联卡周二消费6000元人民币，获得6000积分和300元返现，实际消费5700元。总计每月支出25800元（汇率以6.6计），获得返现2280元，回报率8.837%，另获得36000积分，合1000里程。

场景二：家庭日常开销混合返现消费。假定每月银联卡刷满8000元，其中一半为周二的网络返现消费。并假定每月通过VISA卡海淘500美元。即，线下刷卡4000元获得12000积分；银联线上购物4000元，得4000积分，返现200元；VISA通道购物3300元，获得5000积分和返现330元。回报率4.69%，另获得21000积分，合583.33里程。

场景一基本属于“薅羊腿”型选手，回报率惊人，以大G了解的情况，还没有其他卡可以做到如此高的回报率。不过，这种刷卡方式，显然是不适合普通人的。场景二比较适合日常刷卡的模式，事实上大G自己也差不多是这样的情况。

在场景二中，回报率达到了4.69%，如果算上里程的话，回报率大概在4.83%。场景二以浦发AE白为参照，境内消费8000元得40000分，境外消费3300元，得33元返现（1%）和3300积分。43000积分折算3583.3里程（约286.6元）后，回报率2.53%。如果再扣除每月均摊的用于抵扣年费的16666积分，AE白实际回报率就只有1.55%。

综上，浦发AE白加持5倍积分包后2.4:1兑换里程可以达到很高的回报率，但日常消费结合返现活动使用的臻程白金卡回报率完全在浦发AE白之上。当然，对于里程爱好者来说，浦发AE白还是有优势。

7.办卡流程、开卡礼、服务质量评价

最后，来说说回报率之外的那些需要评价的地方。

7.1 办卡便利程度。在渣打的官方网站上，提供了2种办卡方式。第一种是网申（链接在此），但是这种方式批卡率比较低（这是业务员跟我说的），而且网申卡拿到之后是必须去网点激活，总体并不节省时间。

第二种方式是通过渣打网站预约业务员上门办理。通过众测办卡免去了在渣打网站提交预约的流程，实际流程还是一样的。

为我承办的业务员先是和我预约了大致的时间，提前一天晚上又和我确定了当天具体的时间，来之前再次电话确认。我对渣打业务员的印象还是很好，每一步都让你觉得有谱。申请人只需要在办公室等就可以，足不出户就能办卡。

众测页面对于申请人提了很高的要求，大G也以为办卡需要带很多材料，但业务员只通知我准备身份证、一张一年以上的信用卡，还有工牌，没有要工资流水、车本、房本。办理过程中填了申请表，然后就是手持证件和业务员合影，最后业务员拍摄了一下我们大楼外的公司铭牌。可能是因为众测的关系，隔天就建档批卡了，一切都很顺利。

7.2 卡片和开卡礼寄送。收到卡片寄送短信之后，就进入了苦等卡片的阶段。但实际寄送时间要比收到短信晚了3天，而且是通过邮政挂号信寄送的，从广东到上海花了4天。目前大部分银行的白金卡都是EMS寄送，招行则是采用顺丰寄送，渣打臻程使用挂号信寄送，略显小器。

一个单号，但实际上是两封信件，各装一张卡片（臻程是银联+VISA套卡形式）。额度25K，没有惊喜，不过作为低收入的国企员工，可以接受。

电话激活两张卡片，耗时5分钟左右，还算简便。当晚刷了一笔支付宝之后，第三天收到了旅行箱，全程没有联系客服。旅行箱就做工来说还是不错的，不过家里旅行箱很多，暂时用不到看了一下又打包封装起来了。

7.3 电话服务。渣打的白金热线，大G认为可以给个高分。晚间较晚时间拨打，接通话务员很快，话务员不会机械地报工号，而是会自报家门，比较亲切。对于我咨询的业务，也都可以对答如流。相比浦发、中信给用户念网页真的强多了。

7.4 网银、手机银行、微信银行。渣打的网银很想早前的工行，比较粗枝大叶，但功能并没什么缺失。唯一要批评的是，不支持Mac系统，在国有银行都支持Mac的今天，外资行不支持Mac实在有些诡异。手机银行，我努力找了一下app store和官网，都没有提供，掌上业务基本依靠微信实现。微信银行功能不弱，但是操作需要反复进入指令菜单还是不如app方便，大G还是希望渣打早日退出信用卡app。

8.综合评价

作为一张年费政策较紧的“大白金”，渣打臻程卡的权益（贵宾厅、接送机等）可谓中规中矩，与浦发AE白等主流卡互有短长。上文已经详述过，臻程卡最有特色的地方，是其超班的回报率。

然而，渣打的这张臻程白金卡，严格上来说并不是一张很理想的羊毛卡。刚性首年年费和15万消费免次年年费，造成了一定门槛。另一方面，无论从活动门槛设计，还是从消费回报来说，都倾向于鼓励高消费，尤其是境外消费。因此，大G认为，消费能力较高且有较多境外消费的中产家庭较为合适渣打臻程卡。而且，他们能够从臻程卡上获得比其他信用卡（例如AE白）更多的回报。