支付宝"好医保"到底怎么样?

2019-04-11 22:54:00 85点赞 898收藏 71评论

支付宝和人保健康联手推出的一款“好医保·长期医疗”,想必许多朋友已经见过它了,并且非常心动。

支付宝"好医保"到底怎么样?


保鱼君刚看见的时候,也是被惊艳了一把:真棒!但是当保鱼君详细研究完它的保障内容后,还是冷静了下来。

为什么呢?保鱼君今天就来详细地讲一讲,好医保是不是现在市面上最优秀的百万医疗险:

  • 好医保的7大优点

  • 好医保的4大争议!

  • 好医保是不是市面上最好的百万医疗险?

  • 最后一个小问题

我们先看看好医保都保啥?这是支付宝官方放出来的保障内容:


支付宝"好医保"到底怎么样?


接下来,就是保鱼君深入解析的舞台啦~


一、好医保的7大优点   

1、6年保证续保

这是这款产品最大的亮点。

因为医疗险都是一年一期的产品,所以续保条件是衡量一款医疗险是否优秀的重要标准之一。

好医保可以保证6年内无论发生了什么事都可以续保,费率也保持一致,在这6年里,即使产品停售了,还是可以继续续保。

其实它就相当于购买了一款6年期的定期医疗险,每年交保费。

▶▷ 6年到期后又如何续保的?条款是这样写的:


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这跟其他百万医疗险的续保内容是一样的,只是这样的费率调整不会影响到在保证续保期间的被保人。

▶▷ 不过它还有很厉害的一点:


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这可谓是给了消费者一枚定心丸。也就是说,即使被保险人在期间申请过理赔,不仅6年内可以无忧无虑地续保,就算停售了,也还能再轻松投保人保的其他医疗险产品。

保鱼君不得不说:有钱就是任性!

2、6年内免赔额共1万,100种重疾0免赔

市面上大多数百万医疗险在免赔额上的设计为:1年1万免赔额,恶性肿瘤(癌症)0免赔。

好医保的免赔额是6年累计免赔额为1万元,并且100种重疾0免赔。

跟其他百万医疗险产品相比,好医保的免赔额设计优势也非常明显。另外,微医保也是100种重疾0免赔。

3、78个城市垫付

提供上门垫付医药费服务。有些朋友分不清医疗垫付和直付,保鱼君先解释一下:

  • 医疗费用垫付:顾名思义,保险公司先垫着,出院后还需要走理赔流程。

  • 医疗费用直付:保险理赔前置的一种增值服务。医院代替病人去跟保险公司交涉保险理赔手续,医院根据保险公司要求提供相应的理赔资料,保险公司直接与医院结算即可。

好医保的宣传页写的是“上门垫付”,但也有人说是直付。

这个保鱼君认为没必要纠结,医疗垫付和医疗直付从结果上来看差别不大,只是理赔的先后顺序不同,同样可以为用户解决没钱治病的问题。

4、质子重离子保障

保鱼君在查看好医保的条款时,发现它还有一份《质子重离子个人医疗保险条款》。这是它免费赠送的一项保障内容。


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▶▷ 保鱼君先简单介绍一下,质子重离子是什么?

恶性肿瘤目前的治疗手段主要有三种:手术治疗、化学治疗、放射治疗。质子和重离子技术是放疗中的一种,是国际公认的放疗尖端技术,比普通放疗效果更好。

重离子治疗手段治疗时间短,对健康组织伤害小,副作用低,肿瘤局部控制率也较高。

我国目前质子重离子中心筹建项目大概十几个,但目前大陆投入临床使用的质子重离子医院,实际只有两家,分别位于上海和山东

山东淄博万杰肿瘤医院质子治疗中心(三级私立医院)

上海质子重离子医院(科研机构,暂无评级,因此大多数医疗险对其治疗费用都不报销,医保也不予报销)

上海质子重离子治疗费用统一为每疗程27.8万元人民币。但如果加上住院等其他费用的话,一个疗程的总花费约在36万人民币左右。山东与上海医院价格相近。

▶▷ 保鱼君也非常好奇,仔细看了一条好医保对于质子重离子的保障是这么写的:

在上海市质子重离子医院接受质子、重离子放射治疗的,在本合同保险金额内,保险人对被保险人支付的质子重离子医疗费按60%的比例给付保险金,累计给付限额为100万元,保险人对床位费等费治疗费用不承担保险责任。

这就不得不提到2018年初的时候,尊享e生旗舰版升过一次级,只干了一件事:增加质子重离子治疗保障。

▶▷ 尊享e生旗舰版的质子重离子保障内容为:


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尊享e生旗舰版对质子重离子的放射治疗费用,是按100%的比例给付保险金的。

而普通的放化疗法,在普通公立医院就可以完成,尊享e生也是予以报销的;但如果你去上海质子重离子医院做普通放化疗,那不好意思,不报了。

▶▷ 从价格上来看,好医保是免费赠送的,而尊享e生旗舰版附加质子重离子保障,以30岁男性为例,年保费只增加了10元。

因此,综合上来看,在质子重离子保障方面,尊享e生旗舰版是要优于好医保的。

不过这两款医疗险都没能提供上海质子重离子医院的绿色通道服务,而这家医院非常难预约上。所以质子重离子保障暂时还算不上医疗险的必备项目。(复星保德信的星满意重疾险,有上海质子重离子医院的绿通服务)

5、条款好理解

保鱼君要狠狠地夸一下好医保的条款页面!

对于消费者来说,毕竟不是专业的从业人员,接触的保险产品有限,所以阅读条款其实是不容易的。+

而好医保在这方面的考虑特别人性化,大家来感受一下:

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是不是非常干净简明!

虽然它对产品本身没有什么影响,但是对于消费者来说,它变得容易阅读和理解了,那么对产品的了解也会更深,更容易找到自己需要的内容。在体验上保鱼君给100分!

6、健康告知

好医保的健康告知……宽松到令人难以置信:

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健康告知宽松,说明承保范围广。

跟其他几款百万医疗险,例如尊享e生旗舰版、平安e生保、微医保等相比,它虽然没有智能核保,但健康告知已经非常宽泛了。例如甲状腺结节就可以投保好医保。

7、价格美好

最后当然要落到保费上了,好医保的费率表如下:

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以30岁男性为例,有社保情况下:

好医保首年保费为229元,续保时每年交236元;

尊享e生旗舰版,附加质子重离子保障、附加特需医疗,保费为296+10+96=396元。

保额高,保障好,投保好,续保好,价格美好,乍一看是不是有点太完美了?

所谓树大招风,好医保在激起热议的同时,也引来了许多争议。


二、好医保的4大争议!   

注:此处指的是,大家讨论得比较多的几个争议点,并非好医保的缺点!!!不是缺点!!!不是缺点!!!

1、外购药能不能报销?

这段时间保鱼君听得最多的质疑,就是:好医保能不能报销外购药?

外购药:有时候医生开的医嘱里,有些药虽然常见,但医院因各种原因而没有进购。那么就需要自己去外面的药店买,这类药属于外购药。

支付宝"好医保"到底怎么样?

▶▷ 好医保:条款里没有写。

保鱼君致电人保健康官方客服:外购药可以报销。

要求:医嘱治疗必须要的药;

该医院没有;

开具外购药证明;

医保定点药店购药;

▶▷ 尊享e生旗舰版:条款里没有写。

保鱼君致电众安保险官方客服:外购药可以报销。

要求:医嘱治疗必须要的药;

该医院没有;

开具外购药证明;

医保定点药店购药。

▶▷ 所以,在外购药的保障上,好医保跟尊享e生旗舰版的设定是一样的。

保鱼君也不知道为什么,这几天网上沸沸扬扬都在说好医保不保外购药。根据客服的说法,人保健康的好医保是保障外购药的。

2、没有特需保障

其实这也并不算缺点。因为特需部医疗报销并非每一个人都需要。

但如果家庭经济条件允可,以后有打算选择更好的治疗条件的话,可以选择能够提供特需保障的医疗险。

尊享e生旗舰版可以选择附加特需医疗。包括恶性肿瘤、良性脑肿瘤特需、国际部、VIP病房责任。

如果罹患癌症、良性脑肿瘤,在二级及以上公立医院的特需部、国际部和VIP病房的治疗费用也可以报销了。

并且,附加特需医疗保障的话,以30岁男性为例,保费只需要多付90元。

而这个特需医疗,好医保是不提供保障的。

3、责任免除:既往症

对好医保的既往症定义,大家也是议论纷纷。争论的点:既往症定义是不是太模糊了?

其实说起来,好医保的这条责任免除应该是优于其他几款产品的。

▶▷ 好医保的免责条款:

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  • 健康告知上询问的疾病,你隐瞒未如实告知的,不赔;

  • 两年内存在的疾病,不赔。

那么问题来了,好医保的健康告知对甲状腺结节不询问,假如:

小明1年前患有甲状腺结节,购买好医保。

若因甲状腺结节动手术,不赔。(投保前24个月内已经存在的疾病)

若因甲状腺癌动手术,赔。(甲状腺癌≠甲状腺结节,不属于已存在的疾病)

小明3年前患有甲状腺结节,购买好医保。

无论是甲状腺结节手术,还是甲状腺癌手术,都可以赔。

▶▷ 而尊享e生旗舰版的对责任免除的既往症是这样设定的:

支付宝"好医保"到底怎么样?

支付宝"好医保"到底怎么样?

全都不赔。

那么相比之下,好医保的既往症免责是要优于尊享e生的。

但就是因为它太优了,健康告知询问又宽松,那么对于保险公司来说,所要承担的风险可就翻了数倍,理赔量也会数倍增长。

可能这才是大家最担心的事吧,保险公司如果理赔门槛太低,理赔量太大,是会引起一些额外隐患的。

4、一言难尽的客服服务

好医保是人保和支付宝的蚂蚁金服联合推出的产品,只在支付宝平台上销售。但是!蚂蚁金服的客服服务真的让人无力吐槽……

保鱼君找了大半天才找到它的在线客服。好不容易接上了,但是客服基本上只会回答几个基本问题:不限医保、100%赔付、保额200万……

更深一点的问题?对不起,客服根本听不懂好吗!

最后,保鱼君拨打了人保健康的客服电话,问题才得到解决。不得不说,马云爸爸家大业大,这个客服服务是不是应该再改进一下啊,体验真的很差……


三、好医保是不是市面上最好的百万医疗险?   

1、好医保好吗?

当然好,保障完善、健康告知友好、续保一流,更重要的是价格还低!性价比高到令人颤抖!

2、好医保是最好的医疗险吗?

保鱼君认为,即使好医保也很好,但它仍然无法替代尊享e生旗舰版。

如果是最基本的医疗保障,确实好医保已经能够满足了。

但如果想要获得一些更好的治疗,比如质子重离子、特需医疗等,尊享e生旗舰版还是有它不可替代的优势的。

另外,从价格上来看,虽然好医保确实价格非常友好,但在同样年龄前提下,尊享e生旗舰版也只高了一百多元,并不算非常大的代价。

  • 因此,好医保虽然真的很好,性价比非常高,但也不是我们唯一的选择。

  • 如果想要选择更好的治疗手段的话,尊享e生旗舰版会是更好的选择。


最后一个小问题   

有朋友问:好医保这么好,那我要不要退了手上这份XX医疗险,买好医保。

保鱼君的回答是:除非你手上那款产品特别坑(一年好几千,保额十万的那种),否则没必要。等保障到期之后再买也不迟。

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“多保鱼评险”,微信搜索“duoboayupingxian”。

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