意外险真是太麻烦了

昨天说起华叔被刺，虽然是意外，但起作用的却不是意外险。

意外这个词很简单，意料之外、料想不到的事儿都算意外。

但加上“险”字后，就被框起来了。

保险法中的意外是指，“受外来的”、“突发的”、“非本意的”、“非疾病的”，会使身体受到伤害的客观事件。

以上四个条件缺一不可。

举个栗子。

暑假总有熊孩子无视警告跑去游野泳，结果发生了意外溺水，像这种情况意外险是不会赔的。

虽然游泳溺水确实符合外来的、突发的情况，但并不是非本意的。

已有警告牌做出明显的风险提示，但选择无视并主动靠近风险，这不仅不符合保险中的意外定义，还触及了意外险的免责项目，被保人的故意行为不赔。

简单来说，主动作死，意外不赔。

还有一种情况是摔死。

普通的摔倒不太容易致死，因为摔倒死亡的，大部分是由于摔倒引发的体内潜在的某种疾病，摔倒只是诱因，疾病才是直接原因，而保险是遵照近因原则的，这种情况也不会赔。

这样看来，意外险真是太麻烦了。

但这个麻烦吧，是“意外”的界定比较麻烦，意外险本身还是很简单的险种。

市面上的意外险基本上大同小异，

责任差不多，

价格也差不多。

换句话说，

大多时候，闭着眼买也不会吃亏。

成人购买意外险要看什么？

对于保险，我的原则是保大损失，小概率。

我能承受的风险，一般不会选择用保险产品对冲。

所以，意外险我最看重的点就是保意外身故和伤残。

身故很好解释，因为上面提到的意外原因死亡，就给赔钱。

伤残嘛，稍微有点复杂，看下官方解释。

中国保险行业协会和中国法医协会联合发布的《人身保险伤残评定标准》规定：意外伤残分为1-10级共10个伤残等级，按照10%-100%的比例进行赔付（伤残等级为1级时按100%赔付，伤残等级为10级时按10%赔付，依此类推），共包含8大类281个伤残项目。

说人话就是，按照伤残等级赔钱，一共十级，一级最重，十级最轻。

赔付额度=保额*（10-伤残等级+1）*10%

别小看这个责任，还真的挺重要的。

早高峰的恐怖，上班人士应该深有体会，尤其是北京的朋友们。

之前的一条新闻：

邵先生乘北京地铁1号线上班，时值早高峰，他被人群推进了车厢，致右腿小腿骨折、韧带断裂…这次意外还导致他失去了工作。

就此次损失，邵先生向地铁运营相关部门索赔5万元。

邵先生具体伤到什么程度，我不清楚，既然被辞退了，那就是影响生活了。

假设他受伤等级达到十级伤残的标准，又买了一份50万额度的意外险，那即使索赔不成功，也能拿到5万元的赔偿金。

对像我一样的成年人来说，意外险的这两条责任是最重要的。

因为我们肩上的担子比较重，有一定的经济实力，小额的意外事故可以承受，而且发生的概率也比未成年人要小得多。

至于选多少保额，常规的做法是年收入的10-20倍。

对小孩子来说，最重要的责任就不是这两个了。

尤其正是好奇心重的年纪，玩心不止，有个磕磕碰碰的很正常，意外医疗才是孩子最需要的。

因为意外的原因去医院了，报销治疗费，通常，门诊和住院都能报销。

意外医疗中需要注意的，是报销范围。

看看是不是社保目录内外都报销。

社保内外的区别就是，给孩子打疫苗，用50块钱的还是用500块的；给孩子用药，是买进口的还是买国产的。

怎么看是否包含社保外？

看条款！

像这种，条款中注明是社会医疗保险规定的报销费用，就只能报销社保内的药物。

而这种，只写了合法注册的医院，没有规定社会医疗保险，就是社保内外都可报销。

差了几个字，对理赔影响巨大。

所以，看重自费药的朋友一定得好好看条款。

开头说了，大部分的意外险形态都差不多，闭着眼买也不会吃亏。

但是吧，闭着眼买不代表要瞎买。

既然说是大部分，那就说明还有一小部分不咋地。

这小部分主要是两种情况。

飞机火车票附带的意外险

大家应该都有印象吧，买票付钱的时候，总有个意外险让我们勾选。

随便在某个订票网站找了个航意险。

60块钱，只保320万航空意外，而且只保这一次旅程。

再看下我免费领的一年期的航空意外险。

100万额度，保一年，不要钱。

不要跟我说，那个是320万，这个是100万，

就算再买个200万，也用不了60块钱。

返还型的长期意外险

我最近接了两次百年的推销电话。

要卖给我一份一年3000左右的意外险，说交满20年就不用交了。

当然他不是这么说的，一年3000块太贵了。

原话大概是这样，

这份意外险，每天只需要几块钱，可以买到几百万的保障，所有的意外都能赔，而且到期了，还可以把钱返回来，就是不花钱，白得的保障。

嗯...

我第一次接的时候，没时间搭理，直接说不需要给挂了。

第二次比较闲，跟他唠了半小时，

开头是说，我是老客户，才有这种福利。

嗯，我可能某个时候领了份意外险。

然后我就问他，百年的其他产品有没有好的，推荐一下，比如说重疾险阿。

我本意是想让他聊下康惠保，毕竟我还挺喜欢这款良心产品的。

然而，他跟我说，他只负责卖这个意外险，并不知道康惠保是什么。

好吧，我只好跟他说，我也是卖保险的，让他把我的电话删掉了。

所以，你看，电销保险有多不专业。

最后，

意外险形态是挺简单的，但确实理赔的时候纠纷比较多。

这事儿吧，跟保险无关，跟事件有关，但意外又不是人为能控制的。

所以说，意外险还真是太麻烦了。