北斗一下 篇四十六：大家都在问的“分红理财类保险到底怎么买”

本期保险常见问答带来1个案例，是关于近期市场上各家保险公司都在热卖的“分红理财类保险”，宣传的很吸引人，那到底值不值得买呢？怎么买呢？（特别说明：问题案例均已去掉敏感信息，经该问题提问的斗友本人同意后发布，供大家借鉴。在此也代表大家感谢今天的斗友。）

理财保险怎么买

有一种保险，常年销量很高，因为它听起来不像保险，更像是理财产品，这就是大家经常提起的“分红理财类”保险。

据宣传所讲，给孩子买的话，把大人的养老都管了，有的甚至能翻几番，真的值得购买吗？

我想说，在讨论值不值得买之前，你必须问问自己，能否先做到这两点：

1.有闲钱

2.耐得住时间

什么叫“有闲钱”呢？

日常生活、孩子教育开支不耽误，5年内可能预见到的大额开支已有预备，家庭成员保障类保险已购买充足。

这三点能做到的情况下，如果还有现金存款，可以称之为“有闲钱”。

什么叫“耐得住时间”呢？

理财类保险都有一个特点，钱放在里面，在不提取的情况下，放的时间越久，获得的总收益可能越高。一旦中途提取了，后面的收益也会受到很大影响。

所以，虽然宣传中总是说“可以随意支取”，但是一旦你随意了，那总收益也一定会减少。因为你提取的相当于是账户的“本金”，本金减少了，总收益怎么可能不减少呢？

所以，有一点，我们要非常非常的清晰：不管保险公司怎么宣传他们产品的总收益情况，比如告诉你到60岁时账户里能有多少钱，到80岁时能有多少钱，如果自己走了，还能给孩子留下多大一笔钱。这些数字的计算，都是建立在你买了保险后，从来没有提取过一分钱的情况下计算出来的。

但是买这类保险不就是为了钱生钱，能花更多钱吗？不取的话，买它干嘛呢？

所谓的“给孩子买，还能管大人”，通常也都是有夸大的嫌疑，这不是一棵“摇钱树”，不可能谁都管，还都能管好的。

因此，千万别被宣传的数字蒙蔽了双眼。买之前，一定要明确，买这个保险的目的是为什么，何时会用到钱。

“耐得住时间”的正确做法至少应该是这样的，举个例子：

30岁的自己为将来60岁的自己攒一笔补充的养老钱，这期间不会动用一分钱。抱着这样的目标去买理财分红保险，是OK的。

假如你的想法是“每年投个三、五万，投5年，想着十年后都取出来，给自己换辆路虎”，那我劝你，不要投理财分红保险，因为绝对办不到。

如果前面我说的两个点，你都可以做到，ok，完全是可以购买这类保险的。但是，选择产品是有技巧的，并不是所有形态的理财分红保险都适合购买。

目前市面上，这类保险大致可以分为3种类型：

第一种类型：逐年小额返还，一直持续到终身。比如下图展示的产品形态：

这种形态的特点就是，从某一个岁数起，开始每年领取一定的“生存金”，金额不大，然后到了退休，这个金额可能翻一倍，接着领取到终身。领的这些钱都进入一个“万能账户”，复利滚存，账户里的钱可以随时支取。

注意，这种形态的产品，每次返还少，时间很漫长，不论是作为养老储备还是什么其它，都不是很好的选择，非常不推荐。

第二种类型：每年返还额度高，能比较快速返还本金和利息。如下图所示：

这种产品特点就是，有一个主险，保障期大概15-20年。从第5年开始返还，到第15或20年返还回所有本金，还有一些利息。这些钱也是从返还开始就进入“万能”账户进行复利滚存，账户里的钱也可以随时支取。

这种类型的产品近几年比较多，相对于第一种类型的产品来讲，整体的灵活性和收益会更好一些，比较推荐。

第三种类型：纯养老年年金保险，只能退休后才开始返还。如下图所示：

这种产品一个特别大的特点，必须是国家法定的退休年龄以后才可以开始领取，比如55岁、60岁、65岁等。每年或者每月固定返还一个“现在看起来”不高不低的金额，也是进入“万能”账户进行复利滚存，然后你可以随时支取。

这类产品才是属于真正意义上的“养老保险”，市面上不多见。可以作为养老钱补充使用。如果有闲钱，也可以适当购买。比起第二种类型产品来说，整体收益可能会略低一些，但不是绝对。

上面这些类型的产品，统统都会有一个“万能账户”，这个账户是有写进合同的“保底收益率”的，有1.75%、2.5%、3%不等。记住，一定要挑选“保底收益率”更高的，这至少是保证给的钱，经济形势不好时，保险公司贴钱都必须要给的。

以上就是目前市场上大家能见到的3种所谓的“分红理财型”保险产品，如果要购买，建议以第二种类型为主，第三种为辅。

不论你要买哪一种，一定要先符合前面2个条件，然后还要问问自己想要达到什么目标。

我前不久刚刚写过一篇文章《岁末年初你的朋友圈这类信息一定很多，了解清楚不吃亏》，正好就是关于“分红理财保险”值不值得买的，里面说的很详尽，强烈建议大家都读一读。

不知道今儿的刨根问底是否帮你解决了心中的困惑呢？

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