百万医疗险的10个误区，关乎理赔！

如果你只想给自己买一份保险，那我的建议一定是选百万医疗险。

这类产品大家或多或少都有所了解，报销不限医保目录、年可报销限额过百万，而且价格也不贵，听上去就很不错。

但也是因为这样的宣传以及价格，绝大多数人对百万医疗险有很多认知误区。

比如，你肯定是这样认为的：住院费用只要超过1万，剩下的就能100%报销。

但是，事情并没有这么简单！

通过以往大量咨询案例、拒赔案例，整理了百万医疗险的10大注意事项，我们来重新认识一下这类产品。

误区一：没得过大病就能买百万医疗险

健康告知的重要性已经强调过太多次了，大家一定一定要重视这个环节，因为这不仅影响能不能买，更是决定着能不能赔。

关于健康告知，有4个基本原则：

• 按问卷所列问题做书面回答，而非口头告知

• 问卷问什么，你就答什么

• 问卷怎么问，你就怎么答

• 问卷没问的，你不用答

特别提醒：没住过院、没生过大病，并不代表符合健康告知！

误区二：每款产品的保险责任都一样

一般来说，一款及格的百万医疗险，至少应该包含如下6项责任：

一定要注意，并不是每款百万医疗险都含上述6项责任，不少保险公司的产品会“偷工减料”。

误区三：在医院的任何费用都能报销

只有相关医疗花费符合保险责任且属于可报销项目，才会被纳入百万医疗险的可报销范围。

下面3种常见情况，百万医疗险就不会报销。

1.单独的普通门急诊不报销

比如普通的发烧感冒、猫抓狗咬这样的疾病或意外门急诊，百万医疗险不报销。

2.免责条款所列事项不报销

买百万医疗险，你一定要知道一个前提：健康告知能过，只是代表能买，而能不能赔还取决于免责条款，特别是既往症免责。

既往症怎么界定，每款百万医疗险的定义并不相同，投保前要了解清楚。

比如大家熟知的支付宝好医保长期医疗20年版，它对既往症定义如下所示：

这算比较严格了，特别是第一条，我们以高血压为例。

按好医保长期医疗20年版的健康告知，1级高血压是符合的，可以直接投保。

但只要投保前已经被确诊为高血压，不管是否接受过治疗，都符合既往症定义，就会被免责。

而这不仅仅会免责高血压治疗费用，甚至免责高血压并发症的相关治疗费用，比如心脑血管疾病。

3.非合理或非必需的费用不报

任何医疗险的理赔，都必须符合一个原则：必需且合理的费用，才能获得报销。

换句话说，就是与治疗本次疾病相关的医疗费用才可以报销。

比如说，老张因为肾脏问题住院手术，但老张岁数大了，还有点骨质疏松，所以住院治疗期间，老张顺便买了1万多的调理药，那这1万多就不属于必需且合理的费用。

可能你就有了疑问：我哪知道哪些费用是必需且合理的呢？万一保险公司以这个为理由不给我报销怎么办？

放心，只要是治疗期间医生主动开具的，都是必需且合理的。

所以，谨遵医嘱，按照医生要求来，一般就不会有什么纠纷。

误区四：去任何医院都能报销

一定要注意：并不是在任何医院产生的医疗费用都可以报销。

通常我们接触的是低端百万医疗险，这类产品对医院的要求有三个，且必须同时满足：

• 二级或二级以上

• 公立医院

• 普通部

比如你去了私立医院，不管它是几级的，保险公司都不会赔。

当然，如果你想有更好的就医体验，可以选择中端甚至高端医疗险，虽然价格贵，但是扩展VIP部、特需部、国际部，甚至是私立医院。

误区五：1万免赔额就是坑

一些人觉得百万医疗险1万免赔额高，普通的小病小灾根本用不到，可是你换个思路：小病小灾产生的小花费，就算不报销，但能摧毁一个家庭吗？

再者，也有0免赔的百万医疗险，可是价格就贵出不少，你们感受一下。

怎么说呢，如果你能接受这个价格，那完全可以选择0免赔的百万医疗险。

误区六：能保证续保一辈子

目前来说，有且仅有几款防癌医疗险可以保证终身续保，而常规百万医疗险最长仅能保证续保20年。

这样的产品，目前线上有4款，线下有4款。

再来科普一下什么叫“保证续保”，根据监管政策下的行业规范，保证续保必须写进合同且需同时满足3个条件：

• 保证续保期间，投保人要续保，保险公司必须给续，不管产品是否停售、是否理赔过；

• 续保时合同条款不能更改，就算更改也只能比原先更好，不会更差；
  

• 续保费率必须事先约定好，保险公司不得随意涨价，就算涨也得有理有据。

至于类似可续保到99岁这样的宣传，并没有任何效力，顶多叫承诺续保。

误区七：价格一直很便宜

百万医疗险适用自然费率，保费会随着年龄增加而提高，即费率是可调的，但一般不会针对个人调整。

至于怎么调整，目前只有保证续保的百万医疗险是明确写进了合同，对费率调整的触发条件、调整时间、调整上限都有明确约束。

仍然以支付宝好医保长期医疗20年版为例：

怎么说呢，常规百万医疗险还做不到终身保证续保，难点在于如何保证费率。

为什么难？因为无法预知未来医疗费会涨到什么水平，这对保险产品的综合成本、赔付情况而言，将是一个无法预估的风险敞口。

如果产品推出时使用一个高费率，没人买，也就失去了竞争力；如果价格定的不够高，万一未来医疗费用大幅增长，保险公司又不能涨价，就会给保司埋下巨额亏损的地雷。

误区八：不能单独买

可以肯定的是，百万医疗险是可以单独买的，但就有一些保险公司非要捆绑销售。

为此，银保监会曾经在2021年初发布的《中国银保监会办公厅关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》中明确指出：

保险公司将短期健康险开发设计成主险产品的，不得强制要求保险消费者在购买主险产品的同时，购买该公司其他产品.

保险公司将短期健康险开发设计成附加险产品的，应当明确告知保险消费者附加险所对应的主险产品情况，并由保险消费者自主决定是否购买该产品组合。

保险公司不得在附加险产品条款中限制投保人单独解除附加险合同的权利。

所以，如果有人告诉你他们的百万医疗险不能单独买，那你就根据上述文件判断一下是否合规。

话说回来，市面上那么多百万医疗险，其中也不乏大公司能单独买的产品，为什么一定要盯着某个一定得捆绑销售的产品呢？

误区九：大公司什么都好

可以肯定的是，保险公司绝对是有大小之分的，但也绝不是“只认公司不看产品”。

因为，大小更多是服务的区别，而能不能赔完全取决于条款。

买保险时大家都很关注到底哪款产品适合自己，在我看来，这种适合是一种“平衡”，就是你要综合考虑健康告知、保险责任、预算、个人喜好、公司品牌等方面。

只认公司不看产品、只看产品不选公司，这两种极端都不可取。

误区十：增值服务可有可无

保险行业属于金融行业，但买保险和卖保险就属于服务业了。

既然是服务业，就得考虑保险公司是否能提供一些必要且有用的增值服务。

对于百万医疗险而言，至少应该包含医疗费用垫付、就医绿通这两方面。

原因很简单，你虽然买了百万医疗险，可就医时却预约不到床位，或者根本承担不起住院期间每天的巨额花费，又该怎么办呢？

优质的增值服务，可以让我们享受更好的就医体验。

诚然，保险是个特殊的金融产品，而买保险又不是个简单的买卖行为。

买任何保险，都是一个综合考虑的过程，需要在健康告知、保险责任、免责条款、预算、个人喜好、增值服务等方面找到平衡点。

比如，高血压专属的百万医疗险，目前都是不保证续保的，但它却可以正常承保高血压及其并发症引发的治疗费用。

那对这部分群体而言，是不是这类产品会是更平衡的选择呢？

最后，再着重提醒几点：

• 千万千万要做好健康告知，但也要注意既往症免责；

• 保证续保条款一定会写进合同，白纸黑字呈现，而非口头表述；

• 一定要保存好就医相关资料，特别是发票原件。

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