官方揭秘：住院花了几万块,为何医疗险一分不赔？只因忽视这两点！

同样都是医疗险，凭啥有些人买的能 100% 报销，有的只能报一半，甚至报不了……

其实，这跟医疗险的报销范围有很大关系，许多人都没有搞明白：

今天，我们就跟大家详细讲讲，医疗险的报销范围分哪几种，哪种能报更多？

想要了解保险的报销范围，我们首先要弄懂医保是如何报销的。

我们常说的 “社保报销”，指的就是 “医保报销”，主要报销药品目录、诊疗项目目录、服务设施目录这三大目录内的费用。

为方便理解，我们整理了一张表：

这里简单说一下医保三大目录内的项目如何报销：

• 药品：分为甲、乙两类药，甲类药可以直接按比例报销，乙类药比较复杂，如果需要扣除 20% 的费用，则医保只对剩下的 80% 的费用按比例报销；而目录外的药统称自费药，医保不报销，全部自己掏钱。

• 诊疗项目：一般的治疗检查费用，医保能报一部分；而像体检、疫苗接种、矫牙、减肥等项目，医保也是一分不报，需要自己全额掏钱。

• 服务设施：主要报销床位费；对于高端病房、护工费等，全部费用自己掏钱。

总的来说，目录内的费用医保能按比例报销，目录外的费用要自己全额支付。

这也是为什么我们常说只有医保是不够的，毕竟还有很多费用是不报的。

了解了医保的报销范围后，我们再来看商业医疗险的报销，会容易理解一些。

商业医疗险根据报销范围不同，一共分为 3 类：

总的来说，报销范围从大到小依次是：不限社保＞社保内+自费药＞仅限社保内。

因此，我们建议大家挑选医疗保险时，优先考虑不限社保的产品，毕竟报销范围最广。

这里也要提醒下大家，不限社保的医疗险并不是所有费用都能报，对于牙齿矫正、减肥等非疾病性治疗费用，也和社保一样是不报销的，在条款的责任免除里都有写。

前段时间，李先生买了一份惠民保医疗险，免赔额 1.8 万，生病住院期间，医保报销后自己还掏了 2.9 万。

备注：图片来源于网络

备注：图片来源于网络

按道理，自己花的钱超过免赔额，就可以申请理赔，可最后保险一分钱都没赔。

这个事件当时闹得沸沸扬扬，很多人都说保险是骗人的，事情的结果真的是这样吗？

咨询保险公司后，才发现原来是报销范围上出了问题：

这款产品只报销社保范围内的住院费，李先生自己掏的 2.9 万中，符合条件的社保内费用只有 1.6 万，还没有达到 1.8 万免赔额，因此才无法报销。

所以大家买保险前，多一些了解，事后就能少一些误解，保险如何理赔，都写在保险条款了。

医疗险是实报实销的，在实际使用时，也有一些使用技巧和注意事项，我们整理了两点：

1、 先用医保，能报更多

以百万医疗险为例：

买了有社保（含新农合）的版本，只有先使用医保，剩余的医疗费用才能 100% 赔付，否则只能报 60% 左右。

社保对每个人都很重要，建议大家一定要参保。

2、去对医院，才能理赔

医疗险一般都会对医院做限制，大部分都需要在二级及以上的公立医院才能报销，而私立医院、疗养院等是不能报的。

在保险条款里也都有注明：

医保的本质是广覆盖、低保障，这样的局面在短时间内很难改变，而大量治疗所需的进口药、靶向药等都是需要自费的。

这就需要通过商业医疗险来和社会医疗保险相衔接，以做进一步的补充，减轻我们的医疗支出压力。

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