多买几份保险，理赔款能加倍吗？

随着大家的保险意识越来越强，人手几份保险已经不是什么稀奇的事情了。

有朋友估计有疑问了：如果我购买了多份保险产品之后，会不会影响到其他保单的理赔？多份保单可以叠加理赔吗？

PART.1

首先要搞清楚保险是怎么赔付的？

目前市面上的保险产品主要有重疾险、寿险、医疗险和意外险这四大险种，这四类保险根据理赔方式可以分为定额给付型和报销补偿型。

定额给付型保险就是：被保险人符合理赔条件，提供相关证明材料给到保险人，保险人按照合同约定保额给到受益人（或被保险人）。

报销补偿型保险就是：被保人看病花了多少钱，保险公司就会给付多少钱，但是保险公司赔付的额度不会超过看病的总支出。

0属于定额赔付型的险种有重疾险、意外险（意外身故+意外伤残）、寿险、年金险，这几类保险产品是可以多份赔付的。

属于报销补偿型的险种为医疗险和意外（医疗）险，这类险种是不能多份赔付的。

PART.2

买多份保险有哪些注意事项？

（1）注意保障内容

特别是对于：医疗险、重疾险，多份保单的购买一定要注意区分保障责任。

（2）单家保司免体检保额限制

保险公司会根据被保人的年龄设置相应的免体检保额限制，特别是同一家公司旗下的产品也是有累计保额限制的。

（3）健康告知

多份投保之前一定要做好健康告知，避免后续发生理赔纠纷。

（4）未成年人保额限制

中国大陆为保护未成年人，对未成年身故保额做了限制，不论投保多少保额，0-9岁累计最高身故保额20万，10-17岁累计最高身故保额50万。

PART.3

买多份保险，理赔需要注意些什么东西呢？

（1）重疾险

申请重疾理赔时，重要的资料包括：疾病诊断证明书、病理、化验、影像、心电图等检查报告。

大多数保险公司都能接受这些资料的复印件，如果多家投保，可以多复印几份并让医院盖章，理赔时都能用到。

或者也可以申请一家理赔后，要求保险公司将资料寄回，用于其他家的申请。

（2）医疗险

医疗险是报销补偿型险种，虽然买了多份，报的钱也不会超过总花费。想要多报销一点，可以参考下面的报销顺序：

先报小额医疗、再报百万医疗，小额医疗报的钱，就能抵扣百万医疗的免赔额。

如果出险理赔，一般要准备以下材料：

① 病历、诊断证明

② 用药费用清单

③ 医疗费用发票原件（千万别丢！）

④ 意外事故证明（部分公司要求提供）

⑤ 出险人银行卡、身份证复印件

具体每家公司的要求可能有些差异，可以咨询保险公司的客服。

此外，还有一点需要特别留意：

向多家保险公司申请理赔时，记得让保险公司退还发票。

如果不退还，也得要求出具分割单，这样下一家才能报销。

（3）意外险、定期寿险

这两类险种都是定额赔付型，买了多份就可以叠加理赔。但叠加理赔时，需要注意理赔限额。

目前国家规定，未成年人 0 - 9 岁，身故赔付不能超过 20 万；10 - 17 岁，不能超过 50 万。但对成人来说，并没有身故限额。

寿险和意外险在多家理赔时，都会用到死亡证明或伤残评定证明，大家可以多复印几份，凭复印件申请理赔。

意外医疗保障的话，和医疗险的报销是一样的。

保险虽然有用，可也不是越多越好。

如果你也买了好几份医疗险，最好花点时间去整理保单，千万别出险了才知道报不了。