普通人想要提前退休，养老的钱怎么存？这些方式值得参考！

前阵子，“上投摩根基金”联合“蚂蚁理财智库”发布了一份关于年轻人养老规划的调查报告，里面有一组数据很有趣。

90.3%的年轻人认同养老应该早点开始准备，但真正付出行动的只有16.6%。没有行动的朋友中，有36.3%是因为不知道从何下手。

那已经行动的年轻人，都是通过什么方式养老呢？除了交社保以外，其它三大热门的选择分别是：存款、银行理财和储蓄险。

相信大多数人也有过类似的想法，今天就和大家一起探讨一下，这些方式分别有什么优缺点？怎么搭配，才能让我们更省心省力地实现养老目标？

“年轻时多存一点钱，加上社保，退休生活就搞定了。”相信这是很多人的想法。

这样想很正常，毕竟存款养老安心又省心，放银行既不用担心亏本，也有固定的利息。

而且能掌握现金支配权，平常想怎么花就怎么花，有急需用钱的地方，也可以自由周转，非常方便。

但你发现了吗？存款利率好像越来越低了。前几年，1年期定存，还有3%左右的利率，而现在，很多都在2%内挣扎。

未来怎样，会高回去吗？

恐怕很难，利率大概率会越来越低，这不是危言耸听。

以央行公开的，九十年代至今的一年期存款利率数据来看，不同年份间虽有起伏，但整体是越来越低的趋势，如下图。

不止我们，欧美发达国家，利率也是不断下行，日本甚至已经进入“负利率”时代，存款几乎没有任何收益。

前任央行行长周小川，在2019年创新经济论坛上也说：“中国应尽量避免，快速地进入到负利率时代”。

这些也一定程度反映了，未来的存款利率，大概率是越来越低的。

所以，银行存款虽然安全又灵活，但可能会面临利率逐渐降低，收益不断变低的问题。另外，也可能因为太过灵活，而出现养老金被提前花完的尴尬局面。

但这并不意味着存款不行，每类工具都有它的优缺点，存款在储备养老上没有特别的优势，但在生活中，它仍然是不可或缺的。像日常花销或短期可能用到的钱，放银行存款就很安心。

说完了“存钱养老”，我们再说下第二种。

近几年，大众理财意识逐渐提高，越来越多人了解并开始基金定投、股票期货等金融投资，不少人还产生了通过银行理财来养老的想法。

在很多人眼中，银行就是安全的代名词，里面的产品随便买都不会亏，而银行理财，收益又比存款高很多，长期持有，养老是否靠谱呢？

早些年，银行的理财产品确实是保本保息的，买前约定了4%的收益，即便银行在这次投资中亏损了，到期也会把承诺的4%给到投资者。

但在2018年，央行、银保监会等部门联合发布了“资管新规”，明确银行理财类产品不得承诺保本保收益，盈亏需投资者自负。

这个规定于今年1月1日正式实施，目前各银行提供的理财产品，都是不保本的，只是风险高低不同，一般会有R1~R5五个不同的风险等级，数字越大，风险越高。

像R1、R2级的产品，类似于债券型基金，收益不高，一般不会亏损，不过也有跌的可能。像前不久，就有大量R1、R2的产品暴跌，有网友直呼，三天跌完了半年的收益。

R4级及以上，则类似于股票型基金，高风险高收益，赚的时候大赚，亏的时候大亏。

所以银行理财，不是我们想的那么稳健，更建议大家在年富力强有收入时，用闲钱去做，博取更高的收益；

但不建议把大量养老金放这类产品中，因为到养老时，一旦要用钱，遇到亏损，就很无奈。

随着市场利率走低，储蓄险这类锁定收益的产品进入年轻人的视野。这种产品虽然安全性高，又能锁定长期复利，但并不是人人都适合购买。

像短期要用的钱，就不建议放里面。因为它们在很长的时间里，看不到实际的收益，前期退保还有损失。

不过，如果你有明确的资金规划，打算拿一笔长期不用的钱，做一个养老金储备，年金险或增额终身寿这类储蓄险就是非常适合的工具，因为它们有这两大优点。

优点一：安全性高

年金险和增额终身寿险，类似于与保险公司签了一张长期有效的合同，里面约定了保障期限和未来的收益。

而且因为保单受保险法保护，安全性很高，即使保险公司倒闭，我们的保单也会由国家指定其它保险公司来接手，保单权益不受影响。

优点二：锁定终身复利

前面提到存款利率可能会越来越低，但终身年金险和增额终身寿险可以锁定一辈子的复利，而且约定后，保持不变。

就像90年代买了复利8%年金险的朋友，只要没退保，就一直能享受这么高的复利。

虽然现在没那么高收益的产品了，但目前市面上比较好的增额终身寿，年化复利仍可以达到3.49%，好的年金产品，后期收益还可能突破4%。

说完共同的优缺点，再说一下两者的区别，年金险和增额终身寿险，最主要的不同，便是领取形态不一样，如下：

• 增额终身寿：保险公司给我们一个大水池，水量会自己变多，水龙头在我们手上，想什么时候取，取多少水，都可以，但如果取水无度，可能有天会把水取空。

• 养老年金险：保险公司给我们一根水管，他会按约定的时间、约定的水量给我们送水，有的可以持续终身。

所以，年金险，更适合有明确养老规划，能确保投入的钱长期不会用到的朋友；而如果除了养老，还想兼顾未来其它用钱的需求，可以选择增额终身寿。

总的来说，以上三类工具各有优缺点，在生活中，也不是非此即彼的关系，完全可以合理搭配。

我们可以用存款，来完成初始的资金积累，保证一定的资金流动性；也能通过理财，用闲钱去博取更高额的收益。

还可以未雨绸缪，把一部分资金，投入储蓄险，换取未来更稳定的养老保障。

有人说，养老就像爬坡，越早开始，坡度就越缓，30岁开始准备和50岁开始准备，难度差异是非常大的。

如果你也意识到提前准备养老很重要，却不知从何下手，希望这篇文章，能帮你迈出从“知道”到“做到”的第一步。

什么值得买官方金融社群开放招募啦！群内有金融知识分享、热点解读、志同道合的小伙伴一起分享赚钱经，更有不定期开展的社群专属活动，红包抽奖福利多多，>>点我进群<<