聊聊几款百万医疗险的“外购药”服务

创作立场声明：把百万医疗险里的小门门道道都拿出来扒一下，本篇主要是为了方便大家理解百万医疗险的增值服务 —— 院外购药

追加修改(2020-07-13 15:41:24):
手误：太平医保百万无忧应当是太平财险的产品。

上次码了一篇百万医疗险的“医疗垫付”的测评，得到了好评，所以趁热打铁，继续聊一聊百万医疗险的其他特色服务，今天聊的就是“外购药”。

先送上链接，关于百万医疗险的小姿势：

• 百万医疗险是什么？

• 百万医疗险中的免赔额又是什么？

• 几款热门百万医疗险的“医疗垫付”服务

外购药

外购药，顾名思义，就是在外面自行购买药品。但不是什么药品都可以报销的，百万医疗险是如何定义药品费的呢？

（来自尊享e生2020版医疗险的保险条款）

划重点来了，药品费必须具备几个特点：

• 必须且合理；

• 由医生开具；

• 有相应的药品批准文号或者相关注册证书；
  

• 国产药品或进口药品均可。

那如果我自己去外面购买符合条件的药品，百万医疗险到底赔不赔呢？

老规矩，还是看条款。在免责条款里会看到这样一段描述，也就是说说就算我拿着医生的处方，自行去外面药店购买药品，也是不予报销的。

（来自尊享e生2020版医疗险的保险条款）

和“医疗垫付”一样，作为附加服务，我们看看这几款热门的百万医疗险，针对外购药是否提供附加保障？

众安保险 · 尊享e生2020版

虽然上图用了尊享e生2020版的住院医疗保险条款，但它通过“附加恶性肿瘤院外特定药品费用医疗保险条款”来解决了院外购药的问题。

在合同条款中，除了明确了院外购药的定义之外，有两点是需要特别注意的。第一，是必须在众安保险指定的药店进行购买；第二是在购买药品之前，先要向众安提交申请，递交相应材料，审核通过后才可以去买，不然自己贸贸然去买的话，也是不予理赔的。但是，一旦审核通过，你要做的就是带好相关证件，直接去约定的药房取药就好了，因为你要取的药品，已经由保险公司和药店直接做费用结算了。咋样？费用直付的感觉好不好？！

（来自尊享e生2020版医疗险的附加保险条款）

人保健康 · 好医保长期医疗险

从好医保的介绍来看，它也是提供了院外购买抗癌特效药的服务的。关于这个服务的介绍，可以在“投保须知”中找到。

这个服务属于好医保长期医疗险的“赠送特药服务”，也就是在等待期后，如果在二级或二级以上医院初次被诊断为恶性肿瘤，那么就可以向人保健康申请免费的特药服务，内容包含：药品直付、DTP药房院外药店取药/送药服务。同样，也是需要先拨打保司电话4001330600提出申请，并递交相关资料，经过保险公司审核后方可进行。

太平人寿 · 医保无忧2020版

上一篇的“医疗垫付”增值服务中，太平医保无忧2020版是依托第三方专业机构提供的，确实从保障责任和全面性来说，是目前最出色的。英仕健康（Inshealth）提供的五项增值服务中就包含了“指定药房靶向药处方审核和直付服务”。

在投保须知中，可以看到目前太平医保无忧2020版的院外靶向药直付支持全国30个省/直辖市/自治区的200多个城市，覆盖的城市越多代表我们就近购买药品就越便利。

在院外购药之前，也需要向英仕健康提交申请，完成审核后，会告知被保险人去指定的药店进行取药或者药品配送，同样这样的服务也是由英仕健康和药店直付的，我们无需支付任何费用。另外特别要注意一下的是直付比例，

投保时若勾选的“有社保”：

• 如购买医保药品，可直接进行医保结算，按照100%直付；如无法直接进行医保结算，按照60%直付；如购买自费药品，60%直付。

• 投保时若勾选的“无社保”：若被保险人以自费身份参保，以自费身份购药，60%直付。

安盛天平 · 卓越守护

上次写“医疗垫付”服务的时候，不小心漏写了安盛天平卓越守护百万医疗险。所以这次特别补充了一下，因为安盛天平这款百万医疗险同太平医保无忧一样，增值服务同样也是交给英仕健康（Inshealth）的。安盛天平有一份医疗保险健康管理服务手册，里面详细记录了各项增值服务的内容，比如重疾绿通服务、重疾住院直付服务（涵盖全国316个城市），以及我们今天测评的靶向药直付服务。

由于同为第三方英仕健康提供服务，安盛天平卓越守护百万医疗险也可以覆盖全国200多个城市的院外购药服务。申请服务之前，同样需要递交相关就医记录，以及治疗医院的主治医生开具的靶向药处方原件，交由保险公司审核通过后即可享用。而且这份健康管理手册中也详细写明了靶向药的种类、名称和生产商，让整个服务看起来更正式。

平安健康 · 平安e生保2020版

写到这里又觉得有点忧伤了，因为上篇测评中，可以看到平安健康的增值服务只有2项，分别是“恶性肿瘤第三方诊疗”和“住院就医安排”，也就是说这两次关于“医疗垫付”和“外购药”的服务，目前并不包含在内。那就期待平安健康后续在增值服务的部分有所提升吧！

复星联合健康 · 乐健一生

把复联的乐健一生拿来做个比较，它提供的“e就医健康卫士尊享服务”中也没有包含院外购药的服务。

最后做个小总结吧，如果在保险合同约定的就医医院内，按照条款约定的“药品费”的定义，这部分的费用都是可以报销的。

但所谓服务的差异就体现在，别人无法提供的服务，我却能提供。所以从某种程度上来说，支持院外购药，并且可以做到药品费用直付，确实也对一款普通的百万医疗险提出了更多的要求。因为这背后代表着保险公司或者第三方服务机构必须有深耕医疗市场的企图心和能力，愿意做大量投入去覆盖更广泛的城市地区，服务更多的用户。我相信，在产品责任趋于相似的情况下，服务的广度和深度会让用户有更多不一样的感觉。

如果想申请“外购药”服务（尊享e生是用保险条款做了具体说明的，所以我们用它来做个参考），需要准备以下文件：

• 保险金给付申请书；

• 被保险人的有效身份证件；

• 支持审核的全部证明、信息和证据，包括但不限于医院出具的门诊及住院病历等相关资料；

• 医生开具的特定药品处方；

• 医院开具的外购药证明；

• 提供能与确认保险事故性质、原因、损失程度等有关的相关证明资料；

• 若需委托他人申请，还要提供授权书和委托人/受托人相关身份证明文件。

以上