一份保险能搞定所有保障？详解大而全保险为啥不推荐买！

1.所有投保人的梦想：一张保单搞定所有保障

相信很多刚刚接触到保险的新手们，看到一沓厚厚的保单上密密麻麻的责任的时候，就该头皮发麻了。这时候大家的诉求就是能不能也有这么一种保险产品，一份保单解决了所有的保障问题！同一个世界，同一个保险梦想啊！

实际上，市面上这样的产品真的不少，我们比较熟悉的一些大牌保险公司出产的在业界叱咤多年的各种XX福产品，其实就是众多用户心目中完美的“全能保障”。

讲真，保险的黑历史就不用再去扒了，靠着“忽悠”出道的产品太多了，这也让好多用户“伤”了心。今天小编就扒一扒看似是良心产品的：大而全的保险综合保障计划类产品，到底值不值得购买。

2.“把保障全部放在一个保单里”明智吗？

保险综合保障计划：就是指保险公司为被保险人配置的一篮子保险产品，涵盖重疾险、意外险、医疗险、寿险等一系列的保险品种。

特点：一份综合保障计划里覆盖了多个险种，比较省心。

常见产品类型：

（1）一般是以两全险、分红险作为主险，附加重疾、医疗等保障的所谓分红型重疾险，或者返还型重疾险。

（2）当然还有像平安福、国寿福这样以寿险为主险，重疾、医疗险作为附加的组合。

市面上这样的产品真不少，还不乏一些热卖产品，单和小编咨询过的用户就不在少数。但是这样的产品真的就合算吗？

我们要分析一份保险是否值得购买，就逃不开每个险种的保额、保障期限、保费、保障范围这些关键内容。然后将其与市场上同类产品进行对比：在同等投入的情况下，是否获得更好的保障更高的保额；或者在同等保额同等保障范围的情况下，保费支出是否更加便宜。

举个栗子：

保额对比，见下图：

方案解读：

方案一：

方案详情：属于一个主险强制附加多个险种的方案，且附加险理赔影响主险保额，如被保险人罹患重疾，理赔30万之后，主险保额仅剩1万，也就意味着如果身故就只能获得1万赔偿。

豁免保障：仅重疾可豁免未缴保费。

保费情况：每年都要1万元，对普通家庭来说也是一笔不小的开支。

方案二：

方案详情：每一个产品都是独立的险种，理赔互不影响保险合同的有效性，也可重复理赔，意外、住院险，每年续保费用不变，不过一年期保险续保时需要确认健康告知。

豁免保障：轻症重疾都可豁免未缴保费。

保费情况：保费几乎比方案一便宜了一半，性价比杠杠的。

由以上两个表格可以看出，某些综合保障计划之所以能火就是因为保障看起来非常全面，但细细分析真相并非如此，用户都不傻，孰优孰劣一对比便知晓：把保障放在一个保单里，不一定是明智的选择。

3.不以保障为目的的保险都是耍流氓！

保险打包产品本身没什么问题，如果其中的保障责任通过打包后都能发挥自己的最大效用，对用户来说自然是非常好的一种选择。

但是，如果利用用户的消费心理打包一些差强人意的责任，那么这样就不能忍受了。

像这种打包的不好的保险产品到底是怎么坑爹的，都耍了什么流氓？请接着往下看：

（1）保额共用，理赔受影响

保险公司是傻吗，这么多责任放在一张保单里，不怕增加风险吗？当然怕！

所以这类综合保障计划在理赔上是做了“文章”的：常常需要重疾和寿险责任共用保额，意思也就是重疾赔付完之后会影响寿险理赔，像上图中重疾赔付30万之后，如果身故就只能再赔1万元。

而一般罹患重疾的用户，身故的风险自然是很大的，这种赔付额度就是非常不划算的了。再看看单独购买的产品，因为保单独立，互相理赔不受影响。

（2）可能会捆绑几个性价比不高的责任

这种营销模式太常见了：A护发素效果一般，销量差价格低，B洗发水效果好，销量高价格中等。为了卖出A，就将A和B打包一起出售，用户很可能为了B洗发水就购买套餐了，觉得省心省时。显然这并非明智的做法。

而购买单个产品，选择权在于自己，大可以购买该责任下性价比最好的保险产品，如上表所示，不仅保额更高价格还低呢。

（3）保额不高但是价格不低

这一点在以分红险、两全险作为主险的保险中尤其明显。看起来每年能拿到一定的分红很诱人，但这类主险的保额通常按保费折算，保费越高，保额才会越高。

跟纯保障重疾，或是纯定期寿险比起来，同等保额情况下，保费通常贵了一倍不止。小师妹真的不是很懂一些人非要拿着一年3%都不到的利息，重疾保额30万都不到，一年却要交8000~10000元保费，却打死不肯买8000元以下50万保额的重疾。

不过，这么“天真可爱”的用户是非常收到销售人员青睐的哟！

（4）附加的医疗险续保条件并不好

有些用户之所以选择大而全的保险，其中有个很大的原因是因为医疗险。

单独买医疗险，即使产品再好，也难逃条款中一旦产品下架将无法续保的规定。而医疗险作为附加险时，曾有保险公司明确写出只要主险有效，医疗险可续保至一定年限，是不是比单独买安全可靠得多？

天真！

这些附加的医疗险如遇理赔，想要续保的时候是需要二次核保的，而因为发过病，二次核保被拒绝的可能性很大。

总结下来，就是很多重疾险附加的医疗险，续保条件都不太好，还不如单独购买一份续保条件好的百万医疗险，不仅价格更便宜，而且不会由于发生理赔和身体条件变化，而不让用户续保！

（5）不灵活，无法享受更新迭代的福利

保险配置其实应该讲究灵活性，这样可以在不同的阶段进行动态调整，综合保障计划有时候就缺少了这么一种灵活性。

保险公司的产品每天都在更新，越往后推出的产品，越适合大多数的被保险人。在产品同质化的过程中，必然会促使各家保险公司产品的更新迭代，推出更优质的产品。如果你投保长期的保险综合计划，在这样的背景下，很可能无法享受分产品更新迭代的福利。

说了这么多，小编就想告诉大家：不注重保障的保险产品都是在耍流氓！我们在购买保险产品时不要被其表面的一些“利益”所迷惑，应该更认真的分析好自己的需求以及了解产品是否适用于自己。

买保险不是吃“全家桶”哦，东西越多的可能不是鸡翅而是“鸡肋”！

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