怎样给父母买保险才能又好又省钱？

母亲节刚过，父亲节还远吗？最近后台留言中被问的最多的问题除了如何给孩子买保险之外，就是怎么给父母买保险了。

许多朋友在家庭、事业稳定了之后，都会想要给父母买一份保险，以抵御未来的风险。而老年人的身体健康状况通常不是很好，那他们还能再买重疾险吗？还能再买医疗险吗？

今天咱们就推心置腹的聊聊，如何给50岁以上的爸妈买保险。

给50岁+父母买保险，难在哪

讲真，给50岁以上的父母买保险，真不是一件容易的事。

父母上了岁数，由于身体各项机能逐渐衰退，免疫力、灵活性也随之下降，发生风险的概率会比青壮年人高很多。

一方面，我们花钱买保险，都希望用最少的钱为父母配置最高的保障。

另一方面，说句扎心的大实话，保险不是慈善，保险公司也希望尽可能降低赔付风险。

于是，供需双方一博弈，难题出现了：

1、 投保年龄限制，健康告知严格

终身重疾险一般最高可投保的年龄是55岁，且健康告知比较严格；

医疗险一般最高可投保的年龄是65岁，更普通的是50或55岁，健康告知也很严格；

普通意外险一般的投保年龄到65岁。

反之也可以轻易看出，如果父母年龄不到50岁，在适合个人保险需求的前提下，保险配置千万不要拖。

2、保费高，保额低，失去杠杆作用

如果你看过寿险或重疾险的费率表，就会发现，50岁是一个分界岭。

50岁以下，保费虽然也随年龄增长，但基本上还算“温和”。

50岁，就到了重疾发病率大幅提高的临界点。

过了50岁，保费趋向指数级增长。

这就可能会导致出现一个“怪象”：50岁以上的人买重疾险，每年的保费很高不说，如果满期缴费，所交的保费和保额可能是相当的，甚至可能出现保费倒挂的现象。

所谓保费倒挂，就是交的钱已经超过了赔的钱。

此外，购买的保额往往会受到严格限定，因为随着年龄增长，重疾风险加大，保险公司会限制保额，以控制风险。

给50岁+父母买保险，怎么选

虽然给50岁+群体买保险确实有不少限制，但也不是什么保险产品都不适合买。

我们要学会为父母挑选投保年龄宽泛、杠杆作用大且健康告知相对宽松的产品，其中意外险、医疗险、防癌险都是非常值得考虑的选择。

1、意外险

年纪越大，父母的骨质疏松会越来越严重，磕磕碰碰、跌倒摔伤等相对更常见，治疗费用虽不比重疾的治疗费那么高昂，但几千或上万的支出也会对生活质量带来一定影响，所以挑一款意外险给妈妈很实用。

如果年龄在60或65岁以下，可以买普通意外险，价格更便宜。

如果是65岁以上，往往只能购买专门的老人意外险。

老年意外险是意外险的一种，承保对象是中老年人，产品的投保限制主要在于被保人的年龄，不同产品承保的年龄不一样。

老年意外险的保障责任一般涵盖普通意外、交通意外、医疗意外以及针对老年人的意外骨折/摔伤等保障，保障期间一般是一年，第二年可续保。

在选购时，要注意保险责任中是否对特定场所、活动或交通工具存在限制，应根据妈妈的日常生活习惯、活动情况进行选择。此外，部分产品还会提供意外伤害的住院津贴保障。

2、医疗险

如果父母的年龄在60岁以内，且身体各项指标情况较好，可以购买大额医疗险，解决大额住院花费问题。

报销形式分为两种：

如有社保，先进行社保报销，然后在扣除免赔额后，再进行商保报销。

如无社保，直接用商保报销，很多产品对无社保会有限制，保费会比有社保情况下贵很多，而且报销也会有比例的限制。

需注意，医疗险的健康告知是比较严格的，特别是对于三高（高血压、高血脂、高血糖）、心脏病、做过手术的人群来说，是无法投保的。

如有既往病史或者身体状况不佳的，可以考虑百万防癌医疗险，健康告知相对更宽松，80岁也可投保。

3、防癌险

前文也提到了，重疾险产品不太适合上了年纪的群体选择，因为缴纳保费与获得保额对比而言并不划算，且因为健康告知的原因投保难度也很大。

如果父母的年龄不到55周岁，且身体较为健康，险种的选择会更多一些，核保通过的情况下，建议以重疾险为主。

反之，可以退而求其次，选择针对癌症提供保障的防癌险，即使患有高血压、糖尿病这些疾病也不妨碍投保。

目前癌症在重疾理赔中占比达60%以上。虽然癌症不一定等于死亡，但一定等于重负，因此购买防癌险对于风险的对冲是很有意义的，保费也更容易让人接受。

需要了解的是，癌症因严重程度分为原位癌和肿瘤，不同的防癌险产品提供的保障是不同的，购买时记得仔细阅读条款。

最后划个重点，投保防癌险适用人群包括：

一是55岁以上，这个年龄段可选险种较少，防癌险相对核保宽松；

二是已经购买重疾保障的人群，并且想提高癌症保障额度；

三是家庭有癌症病史，这类人群患上癌症风险偏高。

小时候的我们，总以为父母就是超人，没有他们办不到的事。

长大后，当我们变成自己孩子眼里的超人时，才发现我们有多少无奈。而当年的超人也渐渐白了头。

我们无法阻止时光的流逝，也无法抹平岁月的皱纹，但至少，当病魔来袭时，我们还可以做他们坚强的后盾，做一次父母的“超人”。

总而言之，在为我们的父母选购保险时，可以按照以上原则挑选，结合家庭实际情况挑选，可以选择专业咨询师。

监制：小楠子

编辑：十三、大航航

设计：志明

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