好险管家：想买套称心如意的保险，怎么就这么难！

人到中年，总是怕保障不够。第一怕生病，一场小病的医药费+误工费，轻松搭进去两个月的工资；第二怕失业，房贷车贷再加上孩子的教育费压着，一个月的口粮都不敢断。于是越来越多的朋友把目光投向保险。

大家的诉求其实很简单，住院能给报一份，重病了能给赔一份，身故了能给留一份，在此之上再能给自己或者孩子存一份，就完美了。

但拿着这些想法到了保险市场，往往是碰了一头包。从保险公司到产品条款，从保单保额到年金收益，一趟咨询下来听了百家之言，却始终不能融汇成一套可执行的方案。为什么会造成这样的结果呢？

其实，你从一开始咨询的方向就错了。买保险，以家庭为单位才靠谱！咨询保险分下面几步走，保你思路清晰方案可行。

明确家庭投保人口

“我们家6口人“，“我们家8口人“，

小管家不是在这里做人口普查，明确家庭投保人口要从下面几个方面做准备。

年龄情况

拿很多80后的常规家庭模式来说，往往是“4老2种1小”的模式，年龄分布就是4位55-60岁的老人，2位30-35岁的成年人，1位5-15岁的宝宝。

我们为什么首先要明确年龄？因为年龄决定了购险的两大要素，第一是承保，比如60岁以上的人群购买重疾险就会比较困难，70岁以上购买寿险、年金险会比较困难；第二是保费，家庭的整体年龄结构会直接影响家庭的总保费的高低。

健康情况

如果给家人投保健康险，那么健康情况大家一定要掌握清楚。

在投保时，健康状况出现问题一般会分为4种情况：

第一，顺利承保。对于一些轻度疾病，保险公司在健康告知中会进行问询，但是如果投保人比较年轻，或者有医疗报告证明后续症状减轻或消除，那么通过核保（向保险公司递交医疗材料进行承保认定）是有可能顺利承保的。

第二，加费承保。对于保险的“圈内人”来说，加费承保是件“大喜事”。因为这代表着保险公司不认可你健康状况的基础上，还愿意给你承保。正所谓能用钱解决的事情都不叫事，当健康状况亮起“黄灯”时，还能获得一份保障， 是非常宝贵的。

第三，除外承保。在这点上，小管家多说两句。

对于“除外”的情况，就证明在这类疾病上，保险公司认为你目前身体状况的患病风险太大了。比如甲状腺结节、乳腺结节，就有可能出现除外承保。

这时，消费者往往会出现心灰意冷的情绪。其实我很理解这类朋友的心理：身体已经出了小状况，买保险就是为了防“特定的一种病”，那么既然保险公司“除外”了，也就没有买保险的必要了。

这里小管家提醒你两点：第一，买保险要成体系的去买，而不是为了某种特定疾病，风险往往来自于最短的那一块木板；第二，健康的一处红灯，并不代表着其他全部OK，不能为了一颗歪脖树放弃了整片大草原。综上，即使出现了除外承保的情况，也要积极选择投保。

第四，拒保。如果出现这种情况，就证明你的健康状况比较糟糕了，要尽快调整。

保费预算

很多小伙伴找代理人咨询保险问题的时候，常常在被问到保费预算的时候支支吾吾的，对此，小管家表示理解：

如果预算说少了，怕代理人觉得“没啥油水”，不给好好做分析策划；如果预算说多了，怕代理人觉得“是一只肥羊”，被坑被骗。

在这里小管家要指出这个误区，在做保险咨询的时候，打算拿出多少钱来进行投保是一件很正常的事情，消费者大可不必在和代理人沟通这个问题的时候如临大敌。

比方说你打算拿1万来购买重疾险，代理人出于经济实惠的考虑给你搜罗了很多6000元档的产品，到最后你还会觉得保障不足不全面。闹出这种乌龙，浪费时间浪费精力。

在明确了以上3点之后，我们购险的“人员框架”也就定下来了。

给谁买，能不能买，花多少钱买。

确定投保种类

明确了购险人员之后，你还要弄清楚买什么类型的保险。

一般来说，保险分为健康险和理财险两大类，健康险又分为重疾险、医疗险、意外险和定期寿险；理财险则分为年金险、分红型、万能型和终身寿险等等。

这里先说一句大前提：一定要先健康，后理财。

健康保障一定是家庭的第一位，哪怕一位家庭成员没有把健康类产品配置完毕，小管家都不建议大家把有限的保费预算投入到理财险中。

对于健康险，小管家分类说一下。

重疾险：

重疾险是家庭保障最关键的一环，可以算的上是整个保险体系的主心骨，除了超出年龄限制的老人外，大人和孩子都需要购买。而且在购险时，要提前想清楚以下几个方面：

终身还是定期？

终身重疾险费率高，定期重疾险费率低，所以小管家建议，将终身重疾险作为核心中的核心，今后工资提升了，再用定期重疾作为加保。

也就说我常说的，“终身做基础，定期做辅助”。

保额买多少？

既然是用来保障重疾风险的，那么购买的重疾险就一定要覆盖一般重大疾病医疗的开销。这里面直接说结论：

成人不建议低于30万，儿童不建议低于50万。

多次赔付还是单次赔付？

对于这个问题，小管家之前说过挺多次了。随着人类平均寿命的提高和重疾治愈率的提高，一款能够进行多次赔付的重疾产品在未来是十分重要的。

如果保费预算还充足，一定要尽可能配置多次赔付产品。特别是对于父母给孩子投保的情况来说，一则儿童购险便宜，单次与多次之间的差别不大；第二是儿童保障年限比成人更长，多次赔付更有价值和意义。

医疗险

在这里先说一个大前提，很多朋友觉得医疗险的保额动辄百万级别，保费才几百元；重疾险50万的保额，保费竟然轻松破万。医疗险能不能代替重疾险呢？

首先，医疗险是报销性质的，不管保额是300万还是200万，花多少报销多少；重疾险是给付性质的，确诊就赔付，不论这笔钱你会用来做什么。

其次，面对疾病特别是重大疾病，医疗费用是一部分，误工费也是非常巨大的，2-3年不工作，就是20-30万的亏空，这笔钱也要靠重疾险。

最后，市面上现在的医疗险大多是短期的，中间的续保、等待期难免会产品空窗期，有了重疾保障才能安心。

综上，医疗险和重疾险在健康保障中各司其职，谁也不能替代谁。

在质询医疗险之前，要想清楚以下几件事：

百万还是小额？

顾名思义，百万医疗险的保额一般有几百万，小额医疗险则多半为3、5万，两者之间除了保额的差别外，另一个差别就是免赔额。

一般来说，百万医疗险有1万的免赔额度，超过这个额的数目才给报销；小额医疗险则没有免赔额，两者算的上是相得益彰，都有购买的必要。

但是如果保费预算有限，那可以优先购买百万医疗险，毕竟发烧感冒这类不烧钱的小病咱们还是看得起的。

赔付范围在哪里？

既然是报销类型的保险，那么保险公司就一定会对就医地点做出要求。市面上一般几百元的百万医疗险，都是二甲以上皆可报销。

但如果你对高端医疗有需求，那一定要看清报销范围。特需医疗、国际部甚至海外医疗都有对应的产品，大家不要搞错以免理赔时闹出乌龙。

自费药进口药怎么报？

买了保险，就是希望看病的时候能够任性一把。

“大夫，我有保险，进口药随便用”，你看这话说着多硬气。

所以对于医疗险来说，能不能报销进口药大家也一定要多关注。

意外险

相比于重疾险和医疗险来说，意外险的投保限制是最宽泛的，而且适合全年龄段的朋友投保。

那么我们在给家人选择意外险的时候，需要关注两点：

是否包含猝死？

在意外险的定义中，大家认为最为“意外”的猝死是不被包含在其中的。如果是给家庭中工作强度、压力比较大的人口投标，我们要尽量选择含有这类保障的意外险。

是否报销进口药？

对于意外险来说，除了意外身故以外，最关键的就是意外医疗了。

小管家之前不慎摔伤骨折过，一些正骨的骨折医疗器械中，国产的产品和进口自费的产品之间价格差距很大。如果想要正常报销，那么一定要要慎重选择。

定期寿险

人世无常，如果一辈子出现了什么闪失，那么定寿险就是给孩子、老人最好的交代。

因为险种的作用摆在那里，所以定期寿险的适用人群也就非常清晰了，一定要为家庭中含有较高经济负担的人口进行配置，比如家中的夫妻二人。

其实对于寿险的考量，是所有健康险种中最简单的，你只需要弄清楚想要购买的保额，然后挑一款最便宜的产品就可以了，这里不过多赘述了。

搞清楚了“投保人口”，搞清楚了“投保种类”，你就算完成了保险的准备工作，理清了这些思路再去买产品，就会少走很多弯路，也能避免很多损失。

当然，如果你觉得这些太麻烦了，自己弄清这篇文章中的内容都很头大。那也没关系，添加我私聊呗，小管家这边也有家庭方案私人订制的服务呦~

好了，今天的内容就是这样，咱们明天再见。