北斗一下 篇四十七:2018年最新5款定期寿险评测解析
不仅重疾险最近扎堆上新,就连之前一直都不被“待见”的寿险最近也是凑热闹一样的出新产品,有名不见经传的小公司,也有*级的大公司。
寿险的选择,相对其它产品来说,应该说是最简单的一种,因为绝大多数寿险的责任只有2个且没那么多花样——身故或者全残直接赔付保额。
因此,在寿险的选择上,性价比的高低直接看价格就完全没问题。除了价格影响投保选择以外,其它的影响都是跟健康相关的,比如健康告知是否能通过、是否吸烟、职业类别是否符合。
那今儿我们就看一看,新上市的这几款寿险产品,有什么新的变化,该怎么选呢。产品如下:
中韩盘古定期寿险
信美擎天柱2号定期寿险
国富一世无忧定期寿险
中华怡恒定期寿险(为爱保)
平安小安定期寿险
百年定惠保定期寿险(对标产品)
中信保诚祯爱优选定期寿险(对标产品)
中韩盘古定寿
这名字起的很霸气,一有重整定寿市场局面的野心,价格上也确实做到了最低。
除了价格上进一步让利,同时在责任上也做了一个变动,可以选择附加“被保险人重疾或轻症豁免保费”责任。
也就是说,被保险人如果罹患重疾或者轻症,那么后续保费不用再交了,身故和全残责任继续有效。
豁免之前我讲过(《一文讲清楚“豁免”到底怎么选》),是一个比较人性化的责任。不过,如果总保费不高时,其实可以选择不附加。
这款产品有2个版本,一个是健康标准版,另一个是健康优选版。优选版健康告知很严格,所以价格更低。
健康标准版如果不附加被保险人豁免的话,对于常见的甲状腺类疾病和女性疾病都没有问询,非常宽松,都可以正常投保;但是如果附加豁免的话,就变的严格了。而健康优选版的告知内容更是多达10条以上。
目前来说,该产品还不能够提供人工核保以及智能核保,因此,只有通过健康告知的人才可以投保。
价格方面,中韩盘古定寿(健康优选版)是目前普通定寿里价格最低的,但标准版比大家熟知的中信保诚祯爱优选定寿(唐僧保)要略高一点点。
信美擎天柱2号
老版的擎天柱定期寿险很多人都不陌生,是由华贵人寿承保的一款高性价比定寿产品,最大的特点是健康告知较宽松,比如非活动性乙肝、甲状腺疾病都是可以投保的,如果提交体检和财务资料,最高还可以买到1000万保额。
这回出的新版“擎天柱2号”定期寿险,是由信美人寿相互保险承保的。责任上做了一些特殊的升级,也是其独有的特点——可以选择附加投保人和被保险人豁免责任。
即:投保人或被保险人罹患轻症/中症/重疾后,豁免剩余未交保费。这个可选的豁免责任要比中韩盘古定寿的豁免责任好一些,不仅多了投保人豁免,还多出了中症疾病。
除此之外,这个产品也分为健康标准版和健康优选版。两个版本最大的不同在于健康告知中关于疾病的询问程度:
健康标准版与老款擎天柱的健康告知基本一致,较宽松,只有5条告知,像甲状腺结节、女性乳腺增生、结节等都是可以投保的;
而健康优选版有8条,且光疾病询问就列了10小条,像身上有不明性质的肿块、息肉等都无法正常通过,不过,该产品支持人工核保,可以在健康告知页面提交资料即可。
价格方面,信美擎天柱2号(健康优选版)与中韩盘古定寿(健康优选版)几乎一致,价格差可以忽略不计。
因此,整体来说,不附加豁免责任时,中韩盘古优于信美擎天柱2号,附加豁免时,信美擎天柱2号更优。
国富一世无忧
这款产品是曾经一度极致低价的“唐僧保”定寿设计者开发的,本想自己刷新自己设计的产品,结果前面突然杀出两个程咬金来。
这款产品对吸烟人群有一定的限制,每天不能超过10支。因此烟民朋友可以选择其它产品为好。
健康告知比擎天柱2号(健康标准版)略微严格了一点,但比健康优选版还是宽松很多的。
另外,最高保额只能保100万,像北上广深等地,房贷随便就能高达200万,对于这些地方的朋友来说就显得太低了。
价格方面,大家也可以看到,其实与前两款寿险的优选版价格相差微小,也是几乎可以忽略不计的。
因此,如果前两款产品的健康告知过不了的,可以试试“国富一世无忧定寿”,说不定能通过呢。
中华怡恒定寿(为爱保)
这款产品刚上市1个多月,价格最低的宝座还未坐热乎,现在恐又要陷入被“淹没”的境地了。
曾经它的出现,让非吸烟版的中信保诚祯爱优选定寿(唐僧保)黯淡许多,也让很多吸烟的朋友能踏实买寿险了。
不过要说一点的是,中华为爱保的健康告知确实挺严格的,比如其中有一条会问到“近三年做医学检查(包括健康体检)有异常,需治疗、复查、控制、随诊”。
说实话,哪个人现在体检不查出个一两条异常情况来?但很多异常其实无妨大碍。所以,能完全满足的人不容易。
价格方面目前列第四位,与前三名也是相差甚微,也可以忽略不计。
PS:几家保险公司介绍
●中韩人寿是成立于2012年的中韩合资保险公司,公司股东为浙江东方金融控股和韩华生命保险株式会社(财富世界500强),注册资本10亿元。
●信美人寿相互保险社是中国第一家相互制保险公司,由阿里旗下的蚂蚁金服、天弘基金、汤臣倍健等9家公司发起成立,注册资本10亿元。公司董事长杨帆是一位26年的老保险人,以前也是北斗哥的老板,很有为。
●中华人寿保险是老牌国有保险集团中华联合保险集团出资创立的专营人身险的保险公司,注册资本15亿元。成立3年左右,2017年保监会第四季度风险综合评级为A类。
●国富人寿保险是广西自治区政府下辖的广西投资集团、唯品会等8家公司发起创立的,注册资本15亿元。刚刚成立不久,算是很新的保险公司。
平安小安定寿
估计大家一片哗然,终于在主要保障类保险里见到大平安的身影了,真不易啊!怎么就这么难?
这款产品形态很简单,责任都一样,但跟咱们常见的寿险还是略有不同,主要在缴费期和保障期上,它只有交10年或20年,保障20年或30年。
也就是说,如果一个25岁的人购买,最多只能保到55岁,且缴费期最长为20年,相比其它产品能缴费30年来说,杠杆又低了一些。
另外,从价格上来看,比目前最便宜的中韩盘古定寿来说,男性平均贵36%以上,女性贵25%以上。
不过这就是平安本色,一直当自己是保险界的“爱马仕”,责任好坏单说,但就是贵的理直气壮。
如果一直坚信“大品牌最靠谱”信仰的朋友,确实可以下手这款定期寿险了,后面何时能再更新,就不清楚了。
做个小结
新出的几款产品,除了中韩盘古和信美擎天柱2号从责任层面给我们带来改变之外,其它产品都只是在价格上做了文章。
总结一下购买策略:
●不附加豁免责任,价格最低的是“中韩盘古定寿(健康优选版)”;
●附加豁免责任,综合更优的是“信美擎天柱2号定寿(健康优选版)”;
●价格接近、健康告知略宽松 ,选“国富一世无忧”。
这几款产品均收录在“严选好险”之中,北斗哥也会整理一下,去掉一些产品,做做减法,免得大家眼花缭乱。
不过嘱咐一句,刚刚购买了中信保诚祯爱优选和中华为爱保的朋友,真的不建议退保重新投,因为价格上仅相差几十元,完全没有必要折腾。
其实买寿险,一是看价格,二是看健康告知宽松度,在能通过健康告知的所有产品里买价格最低的就对了。
啰嗦几句
寿险产品一直以来是大家最容易忽略的一项重要保障,因为谁都会觉得哪那么容易就挂掉呢?
但是,我认为保险这个东西,最重要的地方就在于对“大灾大难”的财务风险转移,像那些小病啊、一般的住院啊,纵使没有保险,对家庭也不会产生什么影响,最多损失少量钱财。
但像“重疾、身故、伤残”这些事故,就不仅仅是损失钱财这么点事儿了,它对家庭将造成的是后面持久的影响。贷款偿还、子女抚养教育等等,都是长期的问题,不可忽视。
因此,在保障的选择上,重疾险、意外险和寿险是必须要购买的三类险种,其次才是医疗险等其它险种。
希望大家能清晰认知到这一点,才能把钱用在刀刃上,买到充足的保障。
小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“北斗一下”,微信搜索“beidouyixia”。
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