达尔文5号荣耀版，最便宜的重疾险非它莫属

对于保费预算不是很充裕的年轻人来说，达尔文5号荣耀版是非常不错的选择。

——坤鹏论保

如果问最近两年哪家保险公司在重疾险市场最抢眼，复星联合健康保险公司是绕不过去的存在——从2020年开始，网红重疾险大都出自他家。

重疾新定义开始执行以后，虽然复星联合慢了半拍，没有第一时间推出重疾险产品，但似乎并没有影响到它占领重疾险市场的野心。

前段时间，复星联合密集升级了几款之前已经很火的网红产品，性价比也是一个赛一个强。

进入4月中旬，它又新上线了一款价格极致便宜的新产品——达尔文5号荣耀版。

对于大多数预算不是很充裕的投保人来说，保费便宜显然是个好消息，今天我们就一起来看一下达尔文家族的这款低价重疾险到底怎么样。

本文重点内容：

• 达尔文5号荣耀版基本信息

• 达尔文5号荣耀版的特点

• 保费试算

• 适合什么人购买？

• 什么情况下不理赔？

一、达尔文5号荣耀版基本信息

——基本信息——

投保年龄：28天-55周岁

保障期限：至70岁/终身

缴费年限：趸交/5/10/15/20/30年

最高保额：60万

承保职业：1-4类

等待期：180天

犹豫期：15天

——必选责任——

重疾：110种/1次，100%保额

轻症：40种/3次，每次赔付30%保额

中症：35种/2次，每次赔付60%保额

——可选责任——

疾病关爱金：50/60岁前，重疾/中症/轻病额外赔付60%、30%、15%保额

重度恶性肿瘤津贴：确诊重度恶性肿瘤1年后，仍需治疗，给付40%保额，累计给付三次

特定心脏血管疾病二次赔付：患10种特定心脑血管疾病，额外赔付120%保额

身故或全残：18岁前赔保费，18岁后赔保额

投保人豁免：重疾、中症、轻病、身故、全残、疾病终末期豁免后续保费

二、达尔文5号荣耀版的特点

1. 保费便宜

达尔文5号荣耀版最大的特点是保费便宜。

长期关注重疾险的应该都知道，从2020年开始，重疾险都开始在基本保障中增加了额外赔付，复星联合的重疾险尤其如此。

比如60岁前额外赔付60%保额或80%保额。

这种保障非常好，可以让被保险人拿到更多赔偿金。

可保险公司不会做亏本的买卖，投保人需要为所有保障支付成本，60岁前额外赔付显然也不例外。

达尔文5号荣耀版之所以便宜，是因为主险中只包括重疾、中症、轻病，其他保障都是可选保障。

不过主险中也不是所有保障都没有，在保单前15年，患癌症2年内自费达到10万元，额外赔付50%保额，这是主险的基本保障。

如果只选择基础保障的情况下，保费非常便宜。

对于保费预算不是很充裕的年轻人来说，达尔文5号荣耀版是非常不错的选择。

2. 15年内癌症药品费额外赔付50%保额

投保前15年内如果被保险人罹患癌症，2年内自费靶向药和免疫治疗药物花费达到10万元时，保险公司额外赔付50%保额。

靶向药虽然有一部分已经纳入医保报销范围，但医院并没有这些药，需要去院外自购，所以即使医保能报销一部分，大多数人也未必会指望医保。

另一方面，靶向药是出了名的贵。

治疗胃癌的阿帕替尼（艾坦），3个月的花费就在4-6万元，厄洛替尼（特罗凯）便宜一些，4个月也需要5万多元，这还算是便宜的。

一个月几万块钱花费是常态，这方面我们可以看看《我不是药神》，虽说艺术来源于生活高于生活，但其中反馈出来的社会现象，有些确实是能够找到真实案例的。

至少靶向药贵是个不争的事实。

3. 可附加疾病关爱金

所谓疾病关爱金，也就是之前所说的60岁前额外赔付部分保额。

达尔文5号荣耀版将其做成了可附加保障，并且做得更灵活。

如果附加疾病关爱金，重疾、中症、轻病都会有额外赔付：

重疾额外赔付60%保额；

中症额外赔付30%保额；

轻病额外赔付15%保额。

疾病关爱金可以选择保至50岁或保至60岁。

额外赔付这部分保障每年的保费也是几百块钱，如果用户不选择，保费每年可以节省几百块钱。

虽然鹏哥认为额外赔付保额很有必要，但并不意味着我们每个人都要选择，做成可选项，将选择权交给用户是个非常不错的操作。

4. 可附加恶性肿瘤津贴

首次确诊恶性肿瘤1年后，如果依然处于恶性肿瘤状态，每年可额外获赔40%保额，最多赔付3年。

癌症难以治愈也是众所周知的，治疗一段时间后，依旧处于持续、复发、新发等状态也是常有的事情。

恶性肿瘤津贴刚好能够应对癌症持续治疗的费用问题。

5. 可附加心脑血管疾病二次赔付

心脑血管疾病被认为是人类除癌症以外的第二大杀手，所以现在重疾险也都开始对心脑血管疾病格外关照。

达尔文5号荣耀版可附加特定心脑血管疾病，额外赔付120%保额。

特定心脑血管疾病包括10种疾病，这方面保障要更好一些。

首次重疾为特定心脑血管疾病：间隔1年后，再次确诊，额外赔付120%保额；

首次重疾为非特定心脑血管疾病：间隔180天后确定特定心脑血管疾病，额外赔付120%保额。

不过这里鹏哥要提醒一下大家，如果首次确诊特定心脑血管疾病，间隔1年后需再次确诊同一种特定心脑血管疾病才可以。

三、保费试算

可附加的保障多，保费就会比较复杂一下，我们可以来看一下。

其实从保费试算中也能看出来各种保障发生概率，如果愿意的话，可以研究研究。

四、适合什么人购买？

现在重疾险产品逐渐丰富，我们选择起来也更容易。

直接说结论：

追求保费便宜比：既想少花钱又想有份不错的保障，我们今天介绍的达尔文5号荣耀版是非常不错的选择。如果只投保基础保障，保费很难找到比尔文5号荣耀版再便宜的了。并且即使基础保障，其实保障也很不错。

追求性价比：达尔文5号焕新版、完美人生守护2021和超级玛丽4号三款产品都非常不错。投保前，根据自己的实际情况分别核算一下保费，选择保费最低的一款产品投保就可以，反正都是由同一家保险公司提供服务；

追求多次赔付：多次赔付方面，健康保（普惠多倍版）大家可以重点考虑，不分组2次赔付，两次赔付的产品，单次赔付的价格。如果喜欢多次赔付，哆啦A保2.0值得考虑，重疾分组还是非常合理的。

五、什么情况下不理赔？

常规的两种不理赔情况，大家一定要重视。

1. 不符合健康告知

比尔文5号荣耀版健康告知相比要严格一些，不仅会问到高血压、2年健康异常等常规问题，还会问到累计重疾险保额，吸烟史、饮酒史等非重疾险常规问题。

所以投保前大家一定要认真对待健康告知，确保自己没有健康告知中涉及的问题。

2. 免责条款不理赔

免责条款相对就简单一些了，作为主打重疾险的保险公司，这几款重疾险的免责条款相差无比。

重疾险能涉及到免责条款的情况要少一些，至少比百万医疗险要少得多。

除了重疾险产品本身会造成不理赔的情况外，还有一个常用的，适用于整个保险行业的做法也会导致拒赔，鹏哥之前专门写过文章，大家可以翻出来再看看《为什么保险公司会拒绝理赔？》、《99%的保险拒赔，都与这四件事情有关》。