凹凸保 篇二十一:【重疾】友邦人寿|友如意顺心珍藏版2024:少交2年保费,值得买吗
大家好,我是凹凸君
友如意顺心珍藏版2024是友邦人寿开门红期间推出的重疾险,其实就是在友如意顺心的基础上,少交最后2年的保费。
友如意顺心珍藏版2024保障期是终身,绑定身故责任。
必选责任:重疾单次赔付、轻症与中症多次赔付、身故责任。
可选责任:重疾分组多次赔付、癌症多次赔付、被保人豁免、投保人豁免。
优势1.等待期条款优秀
(1)、身故责任无等待期:友如意顺心珍藏版2024的身故责任是没有等待期的,一般重疾险的身故责任是有90天的等待期,当然前提是有做好健康告知,因为假如是等待期内因疾病身故,保险公司会很容易认为是带病投保,一定程度上会有理赔纠纷,甚至被拒赔。当然身故责任没有等待期是对消费者有利的。
(2)、等待期内患重疾,合同继续有效:友如意顺心珍藏版2024在等待期内就算患有合同约定的重疾病种,也不会终止合同,而是继续有效,当然会免责等待期内出险的病种。这个条款对消费者是挺有利的保障,因为现在绝大多数的重疾险,在等待期内出险重疾,合同就会终止。
优势2.责任选择灵活
友如意顺心珍藏版2024本身只是一个单次赔付的结构,但是可以附加重疾分组多次赔付,也可以附加癌症多次赔付。
另外轻中症赔付比例,提供了三档选择:
计划A:轻症10%,中症20%
计划B:轻症20%,中症40%
计划C:轻症30%,中症60%
可以根据自己的预算与需求自由选择计划。
不足1.附加重疾多次赔付,重度恶性肿瘤没有单独分一组
针对重疾分组多次赔付的产品,重疾病种分组是否合理是比较关键,而判断是否合理主要看重度恶性肿瘤是否有单独分在一组,另外就是高发重疾是否有合理分散在不同的组别里。
附加了重疾多次赔付后的友如意顺心珍藏版2024,在重疾分组上,对比以往友邦的重疾险,有了很大的进步,没有再把高发的重疾与恶性肿瘤-重度放在一个组上,并且其他高发重疾的分散程度还算合理。但是重度恶性肿瘤依然是没有单独分一组,这是个小小的不足。
不足2.轻症与中症之间会互相影响理赔
市面上绝大多数的重疾险,轻症的赔付,与中症的赔付是互不影响的,就算先发生的轻症,与之后发生的中症,有关联性,也不影响。
比如急性肾功能衰竭肾脏透析治疗,是轻症,确诊赔付之后,过了一段时间,病情恶化,导致中度慢性肾衰竭(中症),或者肾脏切除(中症),正常情况下,确诊患有中度慢性肾衰竭或者实施了肾脏切除,是可以获得中症的赔付的。
但是由于友如意顺心珍藏版2024的保障条款的限制,之后发生中度慢性肾衰竭或者实施了肾脏切除,可赔,但是要扣除之前赔付轻症的金额。
不足3.隐形分组
隐形分组是大部分重疾险的通病,表面上不分组,实际上同类的疾病只赔付其中一种。
比如下图,第一组,假如已经发生过较轻急性心肌梗死,那么冠状动脉介入手术与激光心肌血运重建术责任就会终止,就算以后发生冠状动脉介入手术与激光心肌血运重建术,不再赔付。
前面说了隐形分组是大部分重疾险的通病,所以就要看隐形分组的组别,与涉及到的病种多不多。
友如意顺心珍藏版2024的轻症病种有40种,其中涉及到隐性分组的病种有13种,分组达4组,这个隐形分组比较常见。
不足4.价格偏高
这部分的分享仅从保障内容而言,暂不考虑品牌与服务。
(1)、从产品结构看:友如意顺心珍藏版2024与A重疾险都是分组多次赔付,每次间隔期也是180天,但是友如意爱顺心2023每次都是赔50万,A重疾险是每次赔付都有递增,依次赔50万、60万、70万、80万、90万、100万。
(2)、从重疾杠杆看:友如意顺心珍藏版2024没有重疾关爱金,而A重疾险有重疾关爱金,60岁前多赔60%保额。
比如50万保额,50岁患肝癌,友如意顺心珍藏版2024可以赔50万,但是A重疾险可以赔80万。
(3)、从扩展责任来看:友如意顺心珍藏版2024扩展了癌症多次赔付,A重疾险也有,但是A重疾险同时扩展了脑中风多次赔付、急性心梗多次赔付、人工肺关爱金、住院津贴、较重急性心肌梗死多次赔付关爱金、脑中风多次赔付关爱金、癌症多次赔付关爱金,保障更加全面,杠杆更高。
(5)、从价格看:基于保障责任综合来看,友如意顺心珍藏版2024保障要比A重疾险差,但是价格却贵出不少,虽然友如意顺心珍藏版2024保费少交1年,但是总保费也高不少。
其他不足
(1)、部分疾病理赔稍严格一些
a、【严重哮喘】:检查指标与呼吸要求严格
b、【1 型糖尿病】:只提供了2个赔付条件,满足其一即可,宽松的是提供3个条件,满足其一即可赔
c、【疾病或外伤所致智力障碍】:对智力的要求稍严格
(2)、被保人豁免需要单独附加
不自带,并且附加费率不低,如果万一业务员没有给你附加,那真的有些遗憾,因为凹凸君看到一个案例,出险轻症,原本是想着后面的保费不用交了,才发现投保的时候业务员没给附加上。
(3)、部分高发轻症缺失
缺失早期肝硬化、慢性肝功能衰竭。
虽然有病毒性肝炎导致的肝硬化,以及肝炎所致慢性肝衰竭失代偿期早期的补充。但是早期肝硬化与慢性肝功能衰竭,所保障的范围,明显是更加全面的。
友如意顺心珍藏版2024提供的增值服务,比较常规,但在提供时间上,有提升,以前是缴费期内,才享有,现在延长到40年。
但是对比很多公司,还是有差距,因为现在很多保险公司的增值服务都是跟随保单的保障期,保单有效,增值服务就继续享有,最长可到终身。
友如意顺心珍藏版2024跟以前的重疾险,在保障上几乎没变过,只是在在这开门红期间,少交2年保费,但是面对同类型结构的产品,保费依然居高不下,并且保障杠杆也低不少。
今天就分享到这里,如果依然有关于友如意顺心珍藏版2024的疑问,可以私信凹凸君。
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