惠民保的叠中叠到底是什么

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大家好，我系浪浪。

惠民保，开始玩俄罗斯套娃了。

自从今年以来，很多地方的惠民保都出现了“开枝散叶”的现象，出了老款，又来新款，新款没来多久，再来了个最新款。

一个城市，出现2-3个惠民保，很正常。

这个变异衍生的速度，堪比奥密克戎了。

比如光是杭州，就分别有“杭州惠民保”、“杭州市民保”、“西湖益联保”。

除了名字不一样以外，保障内容却几乎一模一样。

如果不是抠细节，几乎看不出来区别。

要是把三款产品发给家里的老人看，就是在让他们玩益智游戏 “大家来找茬”。

那这些惠民保之间，有什么区别呢？

并没有本质区别，大家都是医疗险，保障范围起码有95%以上的重叠。

而众所周知，医疗险不能重复报销，除非是超出的部分，才可以用另一款去报销。

比如A款的报销额度用完了，B款可以顶上去。

严格意义上讲，医疗险是没必要买多款的。

但是呢，惠民保又比较特殊，居然真的有买多款的必要。

第一呢、惠民保，本质是一款阉割版的百万医疗险，保额虽高；

但是涉及到高额医疗费支出的场景，比如医保外报销、抗癌特药、免赔额方面等等，又扣扣索索的。

报销的门槛、范围和上限，跟普通的百万医疗险有很大的差距。

而各个城市推出的多款惠民保呢，整体保障一致，不过在一些关键保障上，大家扣扣索索的地方不一致，还是能互相补充的。

比如以杭州的两个惠民保为例， “西湖益联保” 可以报销医保外的项目，而 “杭州市民保”不行；

但是 “杭州市民保”的特效药责任是0免赔，而 “西湖益联保” 就有免赔额限制。

那在这种时候，就不如两个一起买了。

这样做确实是有点浪费，毕竟两款产品的保障高度重叠，而且同一金额又不能重复报销。

但你要这么看这个事情，1+1＝1.3，也总比只有1好。

第二、惠民保有停售风险，买多一个，就当是分散风险了；

惠民保这类产品，最大的优点是普惠，有既往症的非健康人群也能买，但问题也在于，非健康人群有很大的赔付风险。

如果没有源源不断的新保费进来，如果进来的年轻人不够多，就会有入不敷出，然后停售的风险。

比如说北京的京惠保，就在今年的11月30号正式停售了。

惠民保不管再怎么普惠也好，本质还是商业保险，可持续性是第一位。

保险公司可以不赚钱，可以当做跟大家交个朋友，作为品牌推广的方式之一。

但是呢，也不能一直亏钱，要不然就没法玩了。

关于惠民保，我一直不建议年轻人去买，因为大概率是在为家乡的父老乡亲做贡献；

而且它的保障范围，确实是比普通的百万医疗险要缩水很多。

买一个百万医疗险，能顶三四个惠民保。

但是不得不说，惠民保给了很多买不了正常商业保险的群体，一份大病医疗保障。

惠民保是带着使命来的，目的是为了通过商业医疗险，来补充医保所不能报销的部分医疗费。

实际上就是为了减缓医保的压力。

医保基金本来就很紧张，而在经过这3年之后，医保基金又有多紧张，大家是可以想象的。

随着人口的老龄化和商业医疗险(包括惠民保)的推广，我个人推测，仅是推测哈，

医保会逐渐把成本昂贵的医疗支出给外包出去，回归到只保基本医疗的本质。

那其实也就是，小病用医保，大病靠商保了。

跟退休金是一样的，大家都是同一个社保池子，如果缴费的年轻人少了，要花钱的老年人多了，都一样难受。

如果说正当年轻的话，趁早配置好健康险，趁早储备好养老金，会是一个大概率值得庆幸的决定。