5款三口之家的超高性价比方案：预算5千-2万都有，就是帮你省钱！

很多人步入婚姻之后，明显地感觉压力大了，身上的责任也重了。

原来只有一个人，怎么凑活都行；现在有了家庭，多了另一半，就不能那么马虎了，不仅要买房、买车，提升生活品质，有了小宝宝后，还要为他规划未来，压力着实不小。

大白接触的很多朋友，也都是在这一情况下开始接触保险的。

那一家三口需要买哪些保险？不同预算配置什么保险？

今天，就来和大家聊一下这个问题。

内容主要分为三个方面：

• 三口之家，面临哪些风险？

• 保险产品，如何选择？

• 不同预算，如何投保？

一、三口之家，面临哪些风险？

凡事都要有规划，买保险也一样。

购买保险产品前，一定要先梳理家庭的风险状况，了解自身的风险点在哪儿，才能选择到合适的产品。

经常向大白咨询的三口之家，基本都是刚组建的家庭，这类家庭有如下几个特点：

男女双方一般在25-35岁，事业还处于上升期，储蓄较少

经历了结婚、买房、买车等大额支出，家庭负债大幅上升

有一个出生不久的小宝宝，营养、教育、医疗等都要花钱，经济压力较大

以一个年收入30万的家庭为例，除去各种贷款、家庭生活开销、人情往来等费用，每年的结余基本不到10万。

所以，这样的家庭面临的风险主要是两类：

一类是，疾病或意外导致的大额医疗支出的风险；

另一类是，万一经济支柱倒下，家庭收入锐减，其他成员生活无法保障的风险。

与之相对应的保险需求，总结出来有三点：

• 小病住院少花钱

• 特定大病不缺钱
  

• 自己不幸，家人生活有保障

二、保险产品，如何选择？

1、如何做到“小病住院少花钱”

这就需要医保和商业医疗险。

医保为我们提供了最基础的保障，一年几百块就能补偿相当多的医疗费用。而且医保有国家财政补贴，比商业保险的性价比高得多。

所以，无论在什么情况下，医保都是不能少的。

不过，医保保障范围略窄，自费药、进口器械等都不能报销，报销额度也有上限。

这就需要补充一份商业医疗险，比如百万医疗险，只要超过1万的免赔额，自费项目都可以报销，得了癌症每个月大几万的靶向药如果在院外指定药房购买，大部分百万医疗也都可以报销，

并且，百万保额每年也只要几百块钱，性价比可以说是相当高了。

有了医保和商业医疗险，基本就可以做到“小病住院少花钱”了。

2、如何做到“特定大病不缺钱”

重疾险，完全可以解决这个问题。

重疾险不仅能够提供治病的专项资金，还能弥补病后康复费用和收入损失，真正做到“特定大病不缺钱”。

按照当下治疗大病的费用，重疾险的保额最少要30万，预算充足的话应该做到50万。

选择重疾保障时，应该先确定保额，再灵活调整保障期限、保障项目，使保费处于合理区间。

比如，一个25岁的男性，想要购买50万的终身重疾，但因为刚参加工作，收入不高，经济压力比较大，

可以先买一份50万的定期重疾险，保费会低很多，

等收入上去了，再添加终身保障也不迟。

3、如何做到“自己不幸，家人生活有保障”

意外险和寿险，可以解决这个问题。

当不幸发生时，保险公司会一次性给付家人一笔保险金，用来维持后续生活，家庭经济支柱尤其需要配置寿险。

意外险一般不存在续保问题，一年一买就好，没必要购买长期保障，保额可以根据收入选择，建议保额做到年收入5倍以上。

普通工薪阶层买寿险，建议保定期即可，杠杆高，30岁左右男性，保至60岁或65岁，100万保额，每年保费也就1000出头，女性保费更便宜。

终身寿险更适合那些预算充足，有财富传承需求的家庭。

还有一类特殊的寿险——增额终身寿险，与一般寿险意义不同，更多的是侧重于储蓄理财、资金保值增值，作为未来子女教育、个人养老方面的用途。

至于定期寿险的保额，要根据被保人承担的家庭责任来确定

比如家庭有250万房贷，孩子抚养费用50万。

丈夫收入占整个家庭的2/3，那么他的寿险保额最好做到200万。

总的来说，

通过“医保+商业医疗保险”，可以做到“小病住院少花钱”，

通过“重大疾病保险”，可以做到“特定大病不缺钱”，

通过“意外险+寿险”，可以做到“万一不幸，家人生活有保障”。

三、不同预算，如何投保？

不同家庭的情况千差万别，收入、支出、贷款等都是会影响到方案的制定。

大白选取了四个比较有代表性的案例，制作了5款不同的方案，从一线城市到四线城市都有覆盖，大家可以按需自取。

这5款方案的核心区别在于预算，产品也结合预算做了微调，

一般来说，保险预算占年度结余的10%-20%比较合适，但也不绝对，大家可以根据自己的实际情况调整，多一点少一点都没有太大的问题。

这次方案的预算主要分为4档，分别是预算5000元、预算1万、预算2万和3万以上。

1、预算5000

小A，位于四五线城市，他28岁，妻子26岁，有一个男孩儿3岁。

家庭成员身体健康，均有社保，无房贷、车贷。

• 收入：丈夫10万，妻子为家庭主妇，总计10万

• 支出：每年支出7.5万
  

• 结余：2.5万
  

• 预算：5000左右

妻子虽然是全职家庭主妇，表面上看似没有收入，但正因为妻子放弃自己的事业，全身心照顾家庭，才能让丈夫在外安心打拼无后顾之忧，家庭主妇的经济价值也绝对不可否认，

而且，万一家庭女主人患病，对于家庭同样也会造成很大影响。

因此，给妻子的方案里，除定寿未单独配置以外，其他保障与丈夫采用同等产品计划及保额。

丈夫作为家庭收入的唯一来源，定期寿险肯定是需要考虑的，50万的保额，万一遭遇什么不幸，起码可以保证家人5~6年的生活不受影响，给家庭从阴影走出来一个缓冲期。

夫妻两人的重疾险，配置的是无忧人生2022，保至70周岁，出于预算考虑，没有附加轻/中症责任。

保障内容比较简单，只有100种重大疾病，保额30万。

儿子的重疾险，配置了30万的慧馨安，保30年，

爸爸作为投保人，同时附加了投保人豁免责任，保单具备双豁免。

被保人：缴费期内患轻症/中症，豁免保费

投保人：缴费期内患轻症/中症/重疾/身故/全残/疾病终末期，豁免保费

可以说超高性价比，保障也相当给力！

三个人的重疾险保费都很便宜，虽然保障都有漏洞，但夫妻都还比较年轻，缓上几年，等孩子上了小学，妻子也能投入自己的事业，家庭多一份收入，可以再考虑增加一份保障更加全面的终身重疾险，提高保障范围及保额。

百万医疗险，全家三口人配置的是太平洋的医享无忧·家庭版，保费是单人分别投保的95折，同时，可以三人共享每年1万的免赔额。

保障齐全，除一般住院报销、重疾住院报销外，住院前后门急诊/门诊手术/特需门诊都有，质子重离子医疗报销、外购药报销责任也都一应俱全；

大品牌太平洋承保，服务周到，提供专家预约、专家病房、专家手术、二次诊疗、院后照护、住院垫付、视频问诊等免费的增值服务。

夫妻两人的意外险，选的是小蜜蜂2号超越版·尊享版，

意外医疗报销不限社保范围，0免赔，100%报销；

因意外导致住院，每天还能拿50万津贴；交通意外身故/伤残，在50万基础上还能有额外多赔，小保费起到大作用。

孩子的意外险，考虑到银保监规定10岁以下幼儿身故保额不得高于20万，因此选择了最基础的版本，每年保费仅68元，

除意外身故/伤残、意外医疗报销外，还提供第三者人身伤害赔偿金，也是考虑到了这个年龄的孩子更加调皮，但是保额只有1万元，聊胜于无了。

5000元的费用来配置一家三口人的保险，确实有点少，很多保障项目都不能购买。

但有保障总比什么都没有的强，而且现实中，这样的用户并不少。

大白诚心建议，一定要先有一个基本保障，后面慢慢增加都不迟，怕的是我们没有做好任何准备，遇到一些突发大病/意外，类似的案例实在太多了。

2、预算1万

小B，位于某三线城市，他30岁，妻子27岁，男孩儿3岁。

家庭成员身体健康，均有社保，有房贷、车贷等共计50万。

• 收入：丈夫13万，妻子7万，总计20万

• 支出：每年支出14万
  

• 结余：6万
  

• 预算：1万左右

1万块钱预算，基本的保障都可以有，但是，想要拥有足够的保额同时保障终身，还是有点困难，三个人的重疾险都仅保障到了70周岁。

夫妻两人的重疾险选择的是达尔文6号，保到70岁，它无疑是最优的一个选择。

费率优、责任全，基本责任全面涵盖轻/中/重疾，自带被保人豁免责任，60岁前还有一个重疾二次赔付机会，非常的实用。

根据收入匹配合适的保额，一般要做到覆盖3年年收入，至少30万起，

因此，小B的重疾险做到了50万，而妻子的做到了基础的30万保额。

孩子这边虽然没有收入，但是考虑到万一孩子患病，会直接导致父母至少其中一人全职陪护治疗的问题，因此重疾的保额也就做到了50万。

保障期限拉长到70周岁，增加重疾多次赔付，重疾不分组最多可以赔4次，间隔1年，每次递增20%保额。

如果未来收入增长，可以再考虑加一份保终身的重疾险保单，毕竟年龄越大重疾概率越高，同时伴随着老龄化时代的到来，保到70岁，还是有点短了。

再说寿险，小B的收入占家庭总收入的2/3，责任也更重大，因此寿险保额相应的配置更高一些，做到了100万，妻子40万，

两个人合计寿险额度140万，足以覆盖现阶段家庭的负债、子女抚养费问题。

3、预算2万

小C，位于二线省会城市，他29岁，妻子28岁，女孩儿0岁。

家庭成员身体健康，均有社保，有房贷150万，无车贷。

• 收入：丈夫15万，太太15万，总计30万

• 支出：每年支出18万
  

• 结余：12万
  

• 预算：2万左右

预算2万的话，可选择的余地就比较多了，重疾险不仅能够选择保终身，而且还可以考虑含身故的储蓄型重疾产品。

大白规划了两套方案，一套是终身消费型方案，一套是储蓄型方案。

消费型方案和储蓄型方案，主要区别在于：重疾险是否含身故责任。

消费型重疾：不含身故，只保疾病（轻症/中症/重疾），触发疾病条款才能赔付，未触发条款身故只能退保拿现金价值，

个别公司不含身故的重疾险保单是不支持退保拿现价的，也就意味着所交保费完全消费掉了。

储蓄型重疾：含身故，一份保单既保疾病，也保身故，100%至少会赔一次保额，但是需要注意，重疾和身故保额共用。

两类保单的现金价值走势也不同，

不含身故的消费型重疾：现金价值先升后降，现价最高值跟所交保费基本持平，有的产品还会已交保费低；

含身故的储蓄型保单：现金价值是一直增长的，从某一年开始超过前期所交保费，并趋向保额，到老若未发生过理赔，也可以选择退保拿回现金价值。

说清两种保单类型的区别后，

我们先来看下消费型方案，

夫妻的重疾险，选了招商仁和疾走豹1号，保终身，

产品自带3大亮点，

• 首创 | 9组特定疾病，轻症赔完1年内患同组重疾，保额额外赔30%

• 自带 | 5种老年特定疾病护理津贴，最高每月可拿2500元
  

• 首创 | （互联网渠道）运动涨保额设计，最高增长25%

同时，附加了疾病关爱金，终身患轻/中/重疾，都有额外赔付，

60岁前，首次重/中/轻症，额外赔80%/30%/10%基本保额；

60岁后，首次重/中/轻症，额外赔35%/20%/10%基本保额。

因夫妻两人收入旗鼓相当，承担的家庭责任等同，因此定期寿险选择了大麦甜蜜家2022，一份保单保夫妻两人，虽然保费与分别投保大麦定寿2022差不多，

PS：分开买大麦定寿2022，男1005元/年+女487元/年，合计1492元，

但是，甜蜜家2022多了两个优势，

1、 夫妻因同一意外导致身故/全残，保额分别翻倍赔付，

即一次性可以赔付400%保额，共计400万。

2、 若有一人先出险理赔了100万保险金，则剩余未交保费豁免，另一人保障继续有效。

更适合：双经济支柱，且两人收入差不多的夫妻，

但是，需要留意一个问题，万一保险存续期间夫妻离异，保单有两种处理方式，

1、保留保单

大麦甜蜜家2022的第一受益人默认为配偶双方，保单生效后可以变更第一受益人，若离异后投保人不愿意继续缴纳保费，可以选择申请更换投保人

2、保单拆分

如果剩余保险期间不小于5年，可向保险公司申请将保单拆分成两个保险合同，拆分后的保额不高于投保时的保额，

保险公司将按申请拆分时，所选定的保险产品的费率，及被保险人当时的实际年龄计算保险费。

再来看下储蓄型方案，

与消费型方案的区别就是，

夫妻两人的重疾险，同样选择的是疾走豹，但是取消了疾病关爱金附加项，替换为了身故责任，与附加疾病关爱金（不加身故）费用差不多，

宝宝的重疾险，也增加了身故保障，变成了储蓄型重疾保单，也就贵了1000左右的费用。

附加身故责任后，不论如何，都可以至少获得50万赔付（重疾/身故，轻/中症保额额外赔）。

如果更加侧重于预防大病风险，拿到更高的保险理赔金，选择消费型方案附加疾病关爱金更合适，

如果更加侧重于赔付概率，不想让重疾险的保费被消费掉，同时抱有一个侥幸心理，觉得自己家族里爷爷奶奶、七大姑八大姨都比较健康，

大概率自己也不会得大病，就可以选择储蓄型保单，既能起到定心丸作用，到七八十健健康康退保拿一笔钱出来养老也是美滋滋~

4、预算3万以上

小D，位于一线城市，他35岁，妻子32岁，女孩儿3岁。

家庭成员身体健康，均有社保，有房贷300万，无车贷。

• 收入：丈夫35万，太太15万，总计50万

• 支出：每年支出30万
  

• 结余：20万
  

• 预算：3~4万

高收入高支出的家庭，尤其是家庭收入主力的负担会比一般家庭更重，大白建议一定要做高保额，加大保障力度，相应的预算也肯定要高一些。

重疾险可以采用一长一短组合投保，或者两份都保终身，视预算而定。

这里大白提供一个长+短组合方案，供大家参考。

小D的收入占家庭总收入的70%，在配置保险的优先级和预算分配上面，肯定都要放在首位重点考虑。

重疾配置了两款，基本保额100万，

疾走豹1号：加疾病关爱金，不加身故，保终身；

达尔文6号：只要基本责任，保至70周岁。

60岁前不幸患重大疾病，可以获得疾走豹1号90万（不算运动增长的保额）+达尔文6号50万，共计140万保险金，

很大程度上能够缓解几年内家庭房贷、宝宝教育，及日常开支的问题。

意外险同样也做了两款叠加，小蜜蜂2号超越版+大护甲3号，

定寿结合夫妻两人的收入比例及负债结构，丈夫300万保额，妻子150万保额。

四、大白说：买保险前要做好规划

保险配置十分个性化，不同的收入、职业、健康状况、家庭负债结构等，适合的保险方案也不尽相同。

所以，事先一定要先做好规划，再去选择产品，以免买了不合适保险，又得退保，劳神费力不说，还可能造成损失。

设计保险方案时，一定要先把大人的保障做足，尤其是家庭经济支柱。

这样即使遭遇不幸，家里人还能有一份经济补偿，不至于陷入经济困境。

如果预算较少的话，尽量选择定期型、消费型产品，把保额做的高一些，等到经济情况好转后，再添加保障。

如果预算充足，完全可以考虑储蓄型产品，赔付次数更多，保障也更加充足。

把基本保障做好之后，孩子教育、自己养老的问题也可以提前规划妥当，把人生必要的钱都做好安排，其他的钱再拿去做进攻型投资才能无后顾之忧。

通过今天的文章，希望大家都能学会如何配置方案，为自己的家庭保驾护航！

如果不知道该选哪些产品，或者家庭成员的健康状况难以把控，可以直接留言

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