重疾险20年后会返还本金吗？奶爸保帮你算清这笔账，别再被误导

一、同一个问题，三类产品给出了完全不同的答案

“我的重疾险20年后能不能返还本金？”这个问题没有一个统一的答案。它取决于你买的是什么类型的重疾险。消费型定期重疾险20年后不能返还本金。你交的保费全部用于购买保障，20年保障期满后合同终止，没有任何返还。如果你保到70岁，70岁之后合同终止，保费不返还。如果你保20年，20年满期后合同终止，保费不返还。

返还型定期重疾险20年后可以返还本金。合同明确约定20年保障期满且未发生理赔，保险公司返还已交保费。但前提是保障期内没有发生重疾理赔。如果20年内理赔了，合同终止，不再返还保费。有病赔钱和没病返钱，只能二选一。

终身重疾险交满20年后不退保就没有“返还”这个概念。保障是终身的，不存在“期满返还”。如果想拿钱，只能通过退保领取现金价值。如果现金价值超过了已交保费，退保就不亏。如果没超过，退保就亏损。

把这三类产品放在一起对比，差距就清楚了。同样是20年后，消费型定期一分拿不回来，返还型定期可以拿回保费，终身型退保可以拿回现金价值。三类产品，三种完全不同的结局。

二、消费型定期重疾险20年后为什么拿不回本金

消费型定期重疾险的本质是纯保障。你每年交的保费，全部用于购买当年的疾病保障。保障期内没有出险，保费就被“消耗”掉了。保险公司的精算模型决定了，消费型重疾险的保费就是用来覆盖风险的，没有储蓄成分。

30岁男性买50万保额消费型重疾险保到70岁，年交约5000到6000元，20年总保费约10到12万。如果70岁之前没有出险，70岁之后合同终止，这10到12万不会返还。如果你买的是保20年的消费型重疾险，20年满期后合同终止，保费同样不返还。

消费型重疾险的保费是不是“白交了”？不是。你交的保费换来了20到40年的保障。这期间如果出险，保险公司赔50万。如果没出险，你买的是安心——20年里你不用怕生病没钱治。消费型重疾险的保费换来的是保障，不是储蓄。

三、返还型定期重疾险20年后怎么拿回本金

返还型定期重疾险的保费比消费型高，因为一部分保费用于储蓄。30岁男性买50万保额返还型重疾险保20年，年交约4000到6000元，20年总保费约8到12万。20年满期且未发生理赔，保险公司返还已交保费。

但返还是有条件的：保障期内未发生重疾理赔。如果20年内确诊重疾并获得了赔付，合同终止，不再返还保费。有病赔钱和没病返钱，只能二选一。多数返还型产品还要求保障期满时被保险人仍生存。如果保障期内身故，只能领取身故保险金，不再返还保费。

返还型重疾险的本质是“净保费加储蓄”。净保费用于提供疾病保障，储蓄部分用于投资积累，到期后返还。多交的钱被保险公司拿去投资，20年后把本金还给你。但多交的钱如果自己投资，按3%年化回报计算，20年后可能增值到1.5到1.8倍。返还型重疾险返还的是保费本金，不是投资收益。

四、终身重疾险交满20年后怎么拿钱

终身重疾险的保障是终身的，不存在“期满返还”。但交满20年后，保单有现金价值，可以通过退保领取。现金价值是带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值，缴费期内通常低于已交保费。

30岁男性买50万保额储蓄型终身重疾险，20年交，年交约7000到9000元，20年总保费约14到18万。交满20年后退保，现金价值可能接近或超过已交保费。如果现金价值超过已交保费，退保就不亏，甚至可能略有盈利。如果现金价值低于已交保费，退保就会亏损。

终身重疾险的现金价值在缴费期满后持续增长，通常在60到70岁时达到峰值，之后逐渐下降。如果你想在20年后拿钱，不建议退保。更好的选择是用现金价值申请保单贷款，最高可贷出80%，贷款期间保障继续有效。或者办理减保取现，部分领取现金价值，保障继续有效。

五、三类产品的现金价值对比

消费型定期重疾险现金价值极低，20年后基本归零。返还型定期重疾险现金价值在缴费期内逐年增长，20年满期时等于已交保费返还。终身储蓄型重疾险现金价值在缴费期内低于已交保费，缴费期满后继续增长。

六、20年后怎么操作才能最大化拿回资金

如果你买的是消费型定期，不要指望拿回本金，保障到期就结束了。如果你买的是返还型定期，确保保障期内未发生理赔，满期时按时申请返还。如果你买的是终身型，不要轻易退保，优先考虑减保取现或保单贷款。

七、在奶爸保配置重疾险

在奶爸保小程序上配置重疾险，规划师会先帮你搞清楚消费型、返还型、终身型的区别，然后根据你的需求和预算推荐最适合的类型。投保后提供终身保单管理服务，续保提醒、出险理赔全程代办。