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扎心!换了一份工作,保额损失了50万

2019-02-20 16:51:07 3点赞 20收藏 3评论

这几天,原本一片祥和的家族群,炸开了窝:在国企负责后勤工作的堂弟,打算换行做消防员。

三叔三婶儿就这一根独苗,自然极力反对,在群里痛心疾首,斥责堂弟不孝。

而大姑、小姑、大伯、大婶、堂兄弟,大家都劝的劝、骂的骂:“你搞这个,不说非常危险,连卖保险都不敢卖给你。”

然后突然@我,“你是卖保险的,你跟他说说。”

姑,我不是卖保险的。

不过,消防员这个职业,的确比较难买保险……

01

买过保险的人都知道,投保时,保险公司对职业有专门分类和限制。

其中意外险对投保职业的限定最为严格,很多都会明确规定:仅承保 1-3 类,甚至是1-2 类职业。所以要是投保职业从 1-3 类换成 4-6 类,后期保险公司很有可能因为职业限制,做加费、解除合同、拒赔等处理。

而除了意外险,重疾险、医疗险、寿险的一些产品也会有职业限制,特别是寿险这种保身故的,对高危职业就更为敏感:

因为一些特殊行业、高危污染行业(如采矿、核电站员工等)、高空危险作业,由于对人的身体健康造成伤害的风险较高,对保险公司来说,理赔的概率就更大。

所以后期这类职业人想要承保,一些保险产品就会因为职业风险程度的增大,在保额上做一些限制,或者增加保费。

之前大白在新闻上看过平安人寿的一个理赔的案子:

2006年12月07日,从事杂货生意的段先生为自己投保了平安鸿盛,附加意外伤害及意外医疗险,投保5年来,一直无保全或理赔记录。

2010年10月19日,段先生驾车时不幸遭遇车祸,车祸导致右髋关节脱位伴股骨头骨折、右髋臼骨折、胸腹闭合伤,在医院住院治疗,花费医疗费用数万元。

出院后,段先生立即向保险公司申请理赔。经平安人寿理赔部人员调查发现,段先生投保时,填写的职业类别是杂货商,但本次出险时,他是驾驶重型自卸货车,与投保时告知职业不符,于是在理赔时出现了分歧:

一般来说,一旦被保险人的职业发生变更,就需要如实告知保险公司,办理相应的职业变更,保险公司也会依据其职业风险系数表,对被保险人做出拒保、加费、不变或减费的决定。

但由于段先生在投保时,对保单的职业限制一无所知,收到保单后就习惯地放置一旁,后来出事了,才想起买过保险;当时自己也未能在职业发生变化时,及时如实通知保险公司。

在这种情况下,根据平安鸿盛的条款约定:应该按照实收保费与应收保费的比例计算给付保险金处理。

但本着有利于客户的原则,平安人寿理赔人员再次仔细调查了段先生投保时的情况。经了解,段先生2008年考取了B2驾照后,只是偶尔从事驾驶工作,并非职业驾驶员。

最后经过综合考虑,平安人寿理赔人员判定:段先生目前的主要职业仍为杂货商,并非长期从事驾驶,最终处理结果为,段先生扣除应缴保费差额后给付保险金。

这样段先生才有惊无险地获得理赔保险金了。

02

这样来看,如果目前职业还在承保范围内,后面可能会因为换工作,让之前买的一些保险受到影响。因此,要是从一开始就打算转到高危行业,还不如提前就购买那些对职业不作限制的保险产品:

像大白优选里的瑞和定寿、超级玛丽、瑞泰瑞盈、昆仑健康保重疾险等,都是不限职业的产品,可以关注一下;或者电话咨询,确认自己的职业等级是否可以正常购买想要的保险产品。

要是已经买了的保险的话,后期职业变了,可能就需要根据不同的情况分别处理:

1.如果买了意外险:

一般在意外险条款中,都会重点说明,如果职业发生变更,需知会保险公司。

比如,安联的百万玫瑰意外险就明确提到:如果变更职业,需要投被保险人在10日内以书面的形式通知保险公司,要是变更的职业不在承保范围内,保险公司就有权解除合同。

扎心!换了一份工作,保额损失了50万


要是变化后的职业,也在承保范围内。建议还是要在 10 日内以书面的形式通知保险公司进行更改。这样的话,涉及到出险理赔时,保险公司也会根据发生事故时的职业,确定合适的理赔方案。

2. 如果买了医疗险、重疾险、寿险

医疗险对职业变更也比较敏感,以尊享 e 生为例,职业变动后,因工作原因发生的意外事故(包含后遗症)住院不承担赔付责任,保险公司会出具核保函。

再就是国华盖世英雄男性专属重疾险盖世英雄和紫霞保,在变更职业后也会影响理赔;而弘康的产品,更换职业后通常也要告知保险公司,保险公司审核处理,可能会做加费、拒保等处理。

因此,我们最好根据保险产品条款规定进行更改。

而要是医疗险、重疾险、寿险合同中,均未提及职业变化后应如何处理,那么一般的理解是:就算发生职业变更,是可以正常理赔的,影响并不大。不过为了严谨起见,建议还是要咨询客服,这样会更加稳妥。

03

最后大白需要提醒的是,通常情况下,保险公司会将职业分为 6 类,1—3 类低危职业,4 类中等风险职业,5—6 类高危职业,级别越高,风险越大。

1 类:办公室人群,如办公室职员、公务员、程序员、教师、文字编辑等;

2 类:外勤或轻微体力劳动者,如推销员、列车乘务员、清洁工人、农夫等;

3 类:涉及部分机械操作,如司机、巡逻警察、相关维修人员、化工操作员等;

4 类:有一定危险性,如交警、制造工、电梯维修、木匠等;

5 类:危险性较高的工作,如高空作业、刑警、电工、采矿工等;

6 类:高危职业,如消防员、水手、前线军人、直升机飞行员等。

但不同的保险公司,对职业划分的规定可能也不一样,特别是 3 和 4 类的划分。比如民航飞行员,有的公司是 4 类,但在某些公司却是 6 类职业;

另外每家公司对于不同类型的风险,评估标准也有差异。例如某保险公司,职业风险等级分为:寿险风险等级、医疗险风险等级。如“船长”这个职业,寿险风险等级为 6 类、而医疗险风险等级为 1 类。如果投保该公司的寿险,这位船长肯定会被加费或拒保,而医疗险就可以正常投保。

所以职位具体分类要以保险公司的合同为准。再就是年前换工作的人比较多,要是有人换了职位或者工种,一定要对自己的保单进行检查,看看有没有需要进行信息变更的,及时对职业变化进行反应。

而一些转入高危职业或者正处于高危职业的人,需要特别注意保险条款对职业要求,不要误投了保险。




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