产品测评 篇五:重疾险怎么买?最新8款成人重疾险测评

2019-05-17 14:24:19 2点赞 34收藏 1评论

近期,网销重疾险市场动作不小,各家公司又陆续推出了几款高性价比的重疾险,既有老产品升级换代,也有新产品横空出世,让探险君看的是眼花缭乱。

今天,我们一网搜罗,来一个整体对比测评,正在关注重疾险的朋友,这篇文章不容错过。

测评产品如下:

不带身故责任:

  • 瑞华康瑞保

  • 海保人寿芯爱

  • 复保星悦

  • 百年康惠保旗舰版

带身故责任:

  • 复星备哆分一号

  • 复星康乐2019

  • 信泰完美人生

  • 天安健康源2019增强版


文章分三部分展开:

一、针对不同需求,提出购买建议。

二、对比高发病种是否缺失。

三、针对性的点评。

直接上对比图:

重疾险怎么买?最新8款成人重疾险测评

一、购买建议

追求极致性价比

百年康惠保旗舰版

海保芯爱基础版

康惠保旗舰版从上市到现在,虽然新产品不断推出,但是其依然在价格上有自己的优势。

芯爱是海保人寿新推出的一款重疾险,专注于心血管疾病保障和癌症保障。

分三个版本:

基础版:重疾+中症+轻症保障

加强版:重疾+中症+轻症+癌症延续2次赔

旗舰版:重疾+中症+轻症+特定重疾延续2次赔(特定重疾:癌症+冠状动脉搭桥术+急性心梗)

如果选择芯爱基础版,价格上只比康惠保旗舰版稍微高了一点点。

虽然贵了这一点,但在保障上也进行了升级,那就是增加了轻症冠状动脉介入2次赔付的责任。

简单科普一下冠状动脉介入手术。

冠状动脉介入手术是重疾险中高发的轻症疾病之一。

常用于治疗因冠状动脉粥样硬化导致的心绞痛、心肌梗塞等心血管疾病,临应用中非常普遍,它具有手术创伤小、 术后恢复快、费用低的优点。

但是,冠状动脉介入手术也有一定的不足,那就是血管本身的粥样硬化病变并没有清除,依然存在再次血管堵塞的风险,二次介入手术的概率也并不低。

海保人寿芯爱重疾针对冠状动脉介入手术的2次赔付,还是非常有意义的。

女性侧重癌症保障

海保人寿芯爱加强版

复星康乐一生2019

为何强调女性癌症保障呢?

基于女性甲状腺结节的高发因素,且女性特殊的生理结构,甲状腺癌、卵巢癌、宫颈癌、子宫癌高发,但是生存率又非常高,因此选择癌症多次赔付的重疾险,更有实际的意义。

海保人寿芯爱重疾和复星康乐一生2019,都可以附加恶性肿瘤多次赔付,且间隔期3年,新发、复发、转移都可以做到二次赔付。

只是复星康乐一生2019属于带身故责任,身故赔付保额,所以价格会贵一些,对于价格敏感的朋友,不太适合。

非标准体投保

海保芯爱

复保星悦

康惠保旗舰版

海保芯爱

甲状腺结节、乳腺结节1-2级,标准体承保,3级除外责任承保。

乙肝小三阳,轻微肝功能异常,可标准体承保。

复保星悦

甲状腺结节、乳腺结节1-2级,标准体承保,3级除外责任承保。

康惠保旗舰版

甲状腺结节满足一定程度可标准体承保,乳腺结节1-2级可标准体承保。

追求保额返还、预算不足

复星康乐一生2019标准版

复星康乐一生2019是由复星康乐一生B升级而来。

升级后的2019版:

1、增加了投保后前10年重疾额外30%保额的赔付。

2、轻症保额递增,赔3次,分别赔付35%、40%、45%。

3、新增中症责任,赔付2次,每次50%保额。

4、升级保障,保费不仅没有增加,还有一定程度的优惠。

如果你不喜欢消费型重疾险,追求保额返还,而预算又不是那么充足,建议重点关注复星康乐一生2019基础版。

追求保额返还、预算充足

信泰人寿完美人生

天安健康源2019增强版

相同点:

1、信泰人寿完美人生和天安健康源增强版,属于多次赔付重疾险,虽然是疾病分组赔付,但是高发的癌症单独分组还算不错。

2、两款产品的轻症赔付比例远高于其他重疾险,直接赔付45%,相当于其他公司中症责任。

不同点:

信泰的完美人生保障比较简单,重疾多次赔付+轻症保障+身故保障,费率比天安健康源增强版低。

而天安健康源2019虽然费率贵一些,但是保障责任明显优于信泰完美人生,主要有以下几点:

1、增加中症责任,赔付比例高达60%。

2、不同部位的轻症原位癌可赔付3次。

3、重疾多次赔付,且每次递增10%保额,且56岁前,重疾额外增加20%保额。

4、癌症延续赔付3次,每次间隔期5年。

两款产品,各有优势,大家可以根据自己的预算进行自主选择。

以上,我们根据不同的投保需求,并结合产品的亮点,来进行解读,大家可以根据自己的实际情况,重点关注具体的产品。

二、高发病种是否缺失

接下来,我们再来看一下高发的病种,8款产品是否有缺失。

重疾高发病种

众所周知,内地关于重大疾病的高发病种上有统一的定义。

如下图,包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术、脑中风后遗症、重大器官移植手术、终末期肾病在内的6种核心重疾和其他19种高发重疾。

重疾险怎么买?最新8款成人重疾险测评

如下图,此25种高发重疾占到了实际理赔的95%以上。

重疾险怎么买?最新8款成人重疾险测评

因此,重疾的病种和数量都并不是我们关注重点。

如果你对25种重疾之外的某一种病种格外关注,可以联系探险君,进行有针对性的对比。

高发轻症病种

轻症的病种和定义由各家保险公司自助设定,并不统一。

我们选择了10种相对高发的轻症,来进行对比。

重疾险怎么买?最新8款成人重疾险测评

如上图,对于高发的轻症,除了有几款把轻症脑中风提升到中症外,其他都还好,较为全面。

如果你在意轻症保障,可以重点关注以下:

海保人寿芯爱重疾:高发的轻症冠状动脉介入手术可以赔付2次。

瑞华康瑞保:极早期恶性肿瘤(原位癌)可赔付2次。

信泰完美人生:轻症赔付比例高,45%重疾保额。

天安健康源2019增强版:轻症赔付比例高,45%重疾保额。

极早期恶性肿瘤(原味癌)可赔付3次。

高发中症责任

对于中症责任,探险君并不感冒,主要是缺少高发的疾病。

重疾险怎么买?最新8款成人重疾险测评

如上图,复星联合的康乐一生2019和备哆分1号在中症保障上优势较为明显,高发中症的种类有所增加。

而且,其不再是单纯的将轻症变为中症。

而是在轻症疾病不变的基础上,新增中症病种,形成递进赔付关系。

比如:听力严重受损→单耳失聪→双耳失聪。

重疾险怎么买?最新8款成人重疾险测评

复星联合康乐一生2019和备哆分1号

如上图,在25种高发重大疾病中有6种疾病有“轻症-中症-重疾”三重赔付责任。

真正将一个疾病,从轻微发病期到中度发病期再到重度发病期,有了相对明确的划分。

比如一个客户先后初次确诊为视力严重受损、单眼失明、双目失明,理论上则他可以获得30%+50%+100%=180%的赔付。

小结:对于疾病种类的重要程度,探险君做个排序,高发重疾病种>高发轻症病种>高发中症病种。

三、新产品针对性点评

最后,咱们对新出的几款产品各自的优缺点针对性分析。

海保人寿芯爱重疾

重疾险怎么买?最新8款成人重疾险测评

优点:

1、轻症、中症、重疾全面保障。

2、保障升级,轻症冠状动脉介入延续2次赔付。

3、可附加癌症延续2次赔,间隔期3年。

4、可附加特定重疾延续2次赔,特定重疾包括癌症、冠状动脉搭桥手术、急性心肌梗塞。

5、核保宽松,甲状腺结节、乳腺结节1-2级可标准体承保,乙肝小三阳,肝功能轻微异常也可标准体承保。

6、标准版费率极致。

不足:

1、新公司,知名度不高

2、轻症多次赔付,隐形分组。

探险君点评:

从产品角度出发,海保人寿芯爱重疾是一款不错的重疾品,首创冠状动脉介入手术、搭桥手术、急性心梗2次赔付,瞄准男性高发心血管疾病。

从费率上来看,也是直逼网红重疾康惠保旗舰版。

轻症多次赔付,隐形分组是大部分重疾险的通病,也不算大的缺点。

不过作为一家新成立的保险公司,知名度并不高,目前也只在海南有分支机构。

瑞华康瑞保

重疾险怎么买?最新8款成人重疾险测评

优点:

1、轻症、中症、重疾全面保障。

2、轻症原位癌,不同部位可赔付3次。

3、0-40岁投保,重疾前10年额外赔付保额30%。

缺点:

1、轻症隐形分组。

2、无智能核保,须人工核保。

3、轻症/中症赔付后保单的现金价值降为0。

4、同一疾病原因和同一意外事故导致的轻症、中症、重疾,共用保额,已经赔付的要予以扣减。

探险君点评:

相对于海保芯爱,瑞华康瑞保的优势就不怎么明显了,轻症原位癌赔付3次和前10年重疾保额增加30%算产品的亮点。

不过作为一款网销产品,缺少智能核保,让产品丢分不少。

复星康乐一生2019

重疾险怎么买?最新8款成人重疾险测评

优点:

1、带身故责任,最高性价比。

2、轻症、中症、重疾全面保障。

3、轻症保额递增,35%、40%、45%。

4、投保后前10年额外给付30%重疾保额。

5、可附加癌症延续2次赔付,间隔期3年,新发、复发、转移2赔付。

缺点:

1、轻症隐形分组。

探险君点评:

复星康乐一生2019作为康乐一生B的升级版,在保障责任有明显增加的前提下,保费却有一定程度的降低,足以看出网销重疾险的竞争激烈。

信泰完美人生

重疾险怎么买?最新8款成人重疾险测评

优点:

1、重疾5次赔付,恶性肿瘤单独分组。

2、轻症3次赔付,每次赔付45%的保额。

3、带身故责任,多次赔付,费率优惠,性价比最高。

缺点:

1、轻症隐形分组。

2、健康告知相对严格。

探险君点评:

信泰的完美人生,不管是从保障角度还是费率上来看,在多次赔付重疾险中绝对有非常大竞争优势。

缺点就是健康告知严格,虽然后来有过修改,但是相对于复星康乐一生2019和备哆分1号,健康告知仍然不太友好。

健康源2019增强版

重疾险怎么买?最新8款成人重疾险测评

优点:

1、重疾多次赔付,癌症/恶性侵蚀性葡萄胎单独分组,轻症原位癌可赔付3次。

2、轻症、中症、重疾全面保障,赔付比例高。

3、轻症保额45%,中症保额60%。

4、重疾保额递增,100%-150%,且56岁前,重疾额外增加20%保额。

5、可附加癌症延续3次赔付。

缺点:

1、癌症延续赔间隔期5年。

2、线下产品,健康告知严格。

探险君点评:

天安人寿是一家奇葩的公司,炒作概念玩的一溜,停售卖一波,接着更新产品后再卖一波,虽然产品确实不错,但是你让炒作停售的业务员如何面对老客户呢? 

好了,今天的文章到这里就结束了,如果对你有帮助,请多多转发,让更多的人关注我们,买到适合自己的保险!


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