产品测评 篇五：重疾险怎么买？最新8款成人重疾险测评

近期，网销重疾险市场动作不小，各家公司又陆续推出了几款高性价比的重疾险，既有老产品升级换代，也有新产品横空出世，让探险君看的是眼花缭乱。

今天，我们一网搜罗，来一个整体对比测评，正在关注重疾险的朋友，这篇文章不容错过。

测评产品如下：

不带身故责任：

• 瑞华康瑞保

• 海保人寿芯爱

• 复保星悦

• 百年康惠保旗舰版

带身故责任：

• 复星备哆分一号

• 复星康乐2019

• 信泰完美人生

• 天安健康源2019增强版
  

文章分三部分展开：

一、针对不同需求，提出购买建议。

二、对比高发病种是否缺失。

三、针对性的点评。

直接上对比图：

一、购买建议

追求极致性价比

百年康惠保旗舰版

海保芯爱基础版

康惠保旗舰版从上市到现在，虽然新产品不断推出，但是其依然在价格上有自己的优势。

芯爱是海保人寿新推出的一款重疾险，专注于心血管疾病保障和癌症保障。

分三个版本：

基础版：重疾+中症+轻症保障

加强版：重疾+中症+轻症+癌症延续2次赔

旗舰版：重疾+中症+轻症+特定重疾延续2次赔（特定重疾：癌症+冠状动脉搭桥术+急性心梗）

如果选择芯爱基础版，价格上只比康惠保旗舰版稍微高了一点点。

虽然贵了这一点，但在保障上也进行了升级，那就是增加了轻症冠状动脉介入2次赔付的责任。

简单科普一下冠状动脉介入手术。

冠状动脉介入手术是重疾险中高发的轻症疾病之一。

常用于治疗因冠状动脉粥样硬化导致的心绞痛、心肌梗塞等心血管疾病，临床应用中非常普遍，它具有手术创伤小、 术后恢复快、费用低的优点。

但是，冠状动脉介入手术也有一定的不足，那就是血管本身的粥样硬化病变并没有清除，依然存在再次血管堵塞的风险，二次介入手术的概率也并不低。

海保人寿芯爱重疾针对冠状动脉介入手术的2次赔付，还是非常有意义的。

女性侧重癌症保障

海保人寿芯爱加强版

复星康乐一生2019

为何强调女性癌症保障呢？

基于女性甲状腺结节的高发因素，且女性特殊的生理结构，甲状腺癌、卵巢癌、宫颈癌、子宫癌高发，但是生存率又非常高，因此选择癌症多次赔付的重疾险，更有实际的意义。

海保人寿芯爱重疾和复星康乐一生2019，都可以附加恶性肿瘤多次赔付，且间隔期3年，新发、复发、转移都可以做到二次赔付。

只是复星康乐一生2019属于带身故责任，身故赔付保额，所以价格会贵一些，对于价格敏感的朋友，不太适合。

非标准体投保

海保芯爱

复保星悦

康惠保旗舰版

海保芯爱

甲状腺结节、乳腺结节1-2级，标准体承保，3级除外责任承保。

乙肝小三阳，轻微肝功能异常，可标准体承保。

复保星悦

甲状腺结节、乳腺结节1-2级，标准体承保，3级除外责任承保。

康惠保旗舰版

甲状腺结节满足一定程度可标准体承保，乳腺结节1-2级可标准体承保。

追求保额返还、预算不足

复星康乐一生2019标准版

复星康乐一生2019是由复星康乐一生B升级而来。

升级后的2019版：

1、增加了投保后前10年重疾额外30%保额的赔付。

2、轻症保额递增，赔3次，分别赔付35%、40%、45%。

3、新增中症责任，赔付2次，每次50%保额。

4、升级保障，保费不仅没有增加，还有一定程度的优惠。

如果你不喜欢消费型重疾险，追求保额返还，而预算又不是那么充足，建议重点关注复星康乐一生2019基础版。

追求保额返还、预算充足

信泰人寿完美人生

天安健康源2019增强版

相同点：

1、信泰人寿完美人生和天安健康源增强版，属于多次赔付重疾险，虽然是疾病分组赔付，但是高发的癌症单独分组还算不错。

2、两款产品的轻症赔付比例远高于其他重疾险，直接赔付45%，相当于其他公司中症责任。

不同点：

信泰的完美人生保障比较简单，重疾多次赔付+轻症保障+身故保障，费率比天安健康源增强版低。

而天安健康源2019虽然费率贵一些，但是保障责任明显优于信泰完美人生，主要有以下几点：

1、增加中症责任，赔付比例高达60%。

2、不同部位的轻症原位癌可赔付3次。

3、重疾多次赔付，且每次递增10%保额，且56岁前，重疾额外增加20%保额。

4、癌症延续赔付3次，每次间隔期5年。

两款产品，各有优势，大家可以根据自己的预算进行自主选择。

以上，我们根据不同的投保需求，并结合产品的亮点，来进行解读，大家可以根据自己的实际情况，重点关注具体的产品。

二、高发病种是否缺失

接下来，我们再来看一下高发的病种，8款产品是否有缺失。

重疾高发病种

众所周知，内地关于重大疾病的高发病种上有统一的定义。

如下图，包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术、脑中风后遗症、重大器官移植手术、终末期肾病在内的6种核心重疾和其他19种高发重疾。

如下图，此25种高发重疾占到了实际理赔的95%以上。

因此，重疾的病种和数量都并不是我们关注重点。

如果你对25种重疾之外的某一种病种格外关注，可以联系探险君，进行有针对性的对比。

高发轻症病种

轻症的病种和定义由各家保险公司自助设定，并不统一。

我们选择了10种相对高发的轻症，来进行对比。

如上图，对于高发的轻症，除了有几款把轻症脑中风提升到中症外，其他都还好，较为全面。

如果你在意轻症保障，可以重点关注以下：

海保人寿芯爱重疾：高发的轻症冠状动脉介入手术可以赔付2次。

瑞华康瑞保：极早期恶性肿瘤(原位癌)可赔付2次。

信泰完美人生：轻症赔付比例高，45%重疾保额。

天安健康源2019增强版：轻症赔付比例高，45%重疾保额。

极早期恶性肿瘤(原味癌)可赔付3次。

高发中症责任

对于中症责任，探险君并不感冒，主要是缺少高发的疾病。

如上图，复星联合的康乐一生2019和备哆分1号在中症保障上优势较为明显，高发中症的种类有所增加。

而且，其不再是单纯的将轻症变为中症。

而是在轻症疾病不变的基础上，新增中症病种，形成递进赔付关系。

比如：听力严重受损→单耳失聪→双耳失聪。

复星联合康乐一生2019和备哆分1号

如上图，在25种高发重大疾病中有6种疾病有“轻症－中症－重疾”三重赔付责任。

真正将一个疾病，从轻微发病期到中度发病期再到重度发病期，有了相对明确的划分。

比如一个客户先后初次确诊为视力严重受损、单眼失明、双目失明，理论上则他可以获得30%+50%+100%=180%的赔付。

小结：对于疾病种类的重要程度，探险君做个排序，高发重疾病种>高发轻症病种>高发中症病种。

三、新产品针对性点评

最后，咱们对新出的几款产品各自的优缺点针对性分析。

海保人寿芯爱重疾

优点：

1、轻症、中症、重疾全面保障。

2、保障升级，轻症冠状动脉介入延续2次赔付。

3、可附加癌症延续2次赔，间隔期3年。

4、可附加特定重疾延续2次赔，特定重疾包括癌症、冠状动脉搭桥手术、急性心肌梗塞。

5、核保宽松，甲状腺结节、乳腺结节1-2级可标准体承保，乙肝小三阳，肝功能轻微异常也可标准体承保。

6、标准版费率极致。

不足：

1、新公司，知名度不高

2、轻症多次赔付，隐形分组。

探险君点评：

从产品角度出发，海保人寿芯爱重疾是一款不错的重疾品，首创冠状动脉介入手术、搭桥手术、急性心梗2次赔付，瞄准男性高发心血管疾病。

从费率上来看，也是直逼网红重疾康惠保旗舰版。

轻症多次赔付，隐形分组是大部分重疾险的通病，也不算大的缺点。

不过作为一家新成立的保险公司，知名度并不高，目前也只在海南有分支机构。

瑞华康瑞保

优点：

1、轻症、中症、重疾全面保障。

2、轻症原位癌，不同部位可赔付3次。

3、0-40岁投保，重疾前10年额外赔付保额30%。

缺点：

1、轻症隐形分组。

2、无智能核保，须人工核保。

3、轻症/中症赔付后保单的现金价值降为0。

4、同一疾病原因和同一意外事故导致的轻症、中症、重疾，共用保额，已经赔付的要予以扣减。

探险君点评：

相对于海保芯爱，瑞华康瑞保的优势就不怎么明显了，轻症原位癌赔付3次和前10年重疾保额增加30%算产品的亮点。

不过作为一款网销产品，缺少智能核保，让产品丢分不少。

复星康乐一生2019

优点：

1、带身故责任，最高性价比。

2、轻症、中症、重疾全面保障。

3、轻症保额递增，35%、40%、45%。

4、投保后前10年额外给付30%重疾保额。

5、可附加癌症延续2次赔付，间隔期3年，新发、复发、转移2赔付。

缺点：

1、轻症隐形分组。

探险君点评：

复星康乐一生2019作为康乐一生B的升级版，在保障责任有明显增加的前提下，保费却有一定程度的降低，足以看出网销重疾险的竞争激烈。

信泰完美人生

优点：

1、重疾5次赔付，恶性肿瘤单独分组。

2、轻症3次赔付，每次赔付45%的保额。

3、带身故责任，多次赔付，费率优惠，性价比最高。

缺点：

1、轻症隐形分组。

2、健康告知相对严格。

探险君点评：

信泰的完美人生，不管是从保障角度还是费率上来看，在多次赔付重疾险中绝对有非常大竞争优势。

缺点就是健康告知严格，虽然后来有过修改，但是相对于复星康乐一生2019和备哆分1号，健康告知仍然不太友好。

健康源2019增强版

优点：

1、重疾多次赔付，癌症/恶性侵蚀性葡萄胎单独分组，轻症原位癌可赔付3次。

2、轻症、中症、重疾全面保障，赔付比例高。

3、轻症保额45%，中症保额60%。

4、重疾保额递增，100%-150%，且56岁前，重疾额外增加20%保额。

5、可附加癌症延续3次赔付。

缺点：

1、癌症延续赔间隔期5年。

2、线下产品，健康告知严格。

探险君点评：

天安人寿是一家奇葩的公司，炒作概念玩的一溜，停售卖一波，接着更新产品后再卖一波，虽然产品确实不错，但是你让炒作停售的业务员如何面对老客户呢？

好了，今天的文章到这里就结束了，如果对你有帮助，请多多转发，让更多的人关注我们，买到适合自己的保险！