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保险常识 篇四十：智商税还是免费的午餐？聊一聊返还型重疾险
2020-06-15 21:24:27
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01
很多消费者担心买了保险用不上，就白买了。
为了迎合这部分消费者心理，保险公司开发了返还型保险，名曰“有病保病，没病养老”。
尤其是一些年龄偏大，收入不算太高的朋友，让他们买一份纯保障型的保险，可谓难之又难。
不过，一听说每年的保费不白花，得了病有保障，不得病还能把保费返回来，自然就没那么抗拒了。
近年来，又有一些自媒体，打着保险避坑的旗号，把返还型的重疾险骂的一文不值，什么巨坑无比、智商税收割等等。
返还型的重疾险的口碑为何如此冰火两重天？到底是免费的午餐，还是保险公司的陷阱？
咱们不吹不黑，一起来聊一聊返还型重疾险。
02
市场上返还型的重疾险，大概有两种，一种是身故返还型，一种是生存返还型。
身故返还型重疾险，顾名思义是被保险人在死亡时，保险公司返还保费或者保额。
生存返还型重疾险，则是双方约定到一定年龄，比如60岁、70岁，被保险人还活着，则保险公司返还保费或者保额。
身故返还型，被保人自己是拿不到手的，只能返还给保险受益人，并不能做到“有病治病、无病养老”。
真正的“有病治病、无病养老”，指的是带有生存返还责任的重疾险，也是今天咱们文章的主角。
大家都知道，保险公司又不是慈善机构，为什么还能在提供几十年保障的同时，到期再把保费返还给你，这看似不花钱的保障，到底有何秘密？
其实道理很简单，无非是你自己的钱左手倒右手。
在投保时让你多交钱，多交的钱经过保险公司几十年的投资运作，最后将本金及收益一并返还给你而已。
我们以信泰人寿如意人生守护为例：
如上，30岁男性朋友投保，每年多交6405元，在65岁时保险公司返还44.8万元。
那么每年多交6405，65岁返还44.8万元，感觉还不错，到底值不值呢？咱们一算便知：
经过计算，年化收益率在3.94%。
客观的讲，年化3.94%的收益率，不算高，也不算低，对于大部分不懂投资的朋友来讲，还是不错的。
尽管如此，探险君还是不建议大部分人买返还型重疾险，为什么呢？
1、保费贵，同样的预算，买不到充足的保额。
我们都知道，买重疾险的本质就是买保额，充足的保额才是关键。
大部分消费者的保费预算是有限的，如果是为了追求几十年后的保费返还，降低当前的保障额度，是舍本逐末。
2、如果发生重疾或者身故，则没有返还。
购买生存返还型重疾险，收益高低是一方面，如果是在返还前不幸发生重疾或者身故赔付，生存返还也就没有了，每年多交的钱也就白花了。
当然，不推荐买，并不代表就不能买。
对于不纠结保费、花钱无节制、又不懂投资理财的朋友，也是可以考虑的。
03
我们对比了四款比较有代表性的产品，分别是：信泰如意人生守护、平安守护百分百、长城人寿吉康人生和工银安盛御立方5号。
探险君建议，在选择返还型重疾险时，注意以下几个方面：
1、保障永远是第一位的。
买返还型重疾险，一定不要舍本逐末，保障责任还是应该放在第一个位的，不能因为返还，而降低保障额度或者弱化了产品的保障责任。
从保障责任上来看，长城吉康人生＞信泰如意人生守护＞工银安盛御立方5号＞平安守护百分百。
长城吉康人生属于不分组多次赔付，保障责任最好；
其次是信泰如意守护人生，属于分组多次赔付，但是癌症单独分组，且轻症、中症赔付比例高；
再次是工银安盛御立方5号，分组多次赔付，癌症混合分组，轻症赔付比例低，无中症责任；
最后是平安守护百分百，单次赔付，没有轻症、中症责任；
2、重疾赔付之后，是否还有返还？
我们在上文中提到了，返还型的重疾险，先重疾赔付，未来的返还也就拿不到了。
当然也有少数例外，长城人寿的吉康人生，在重疾赔付之后，返还责任不受影响，仍然可以到期返还保费。
其他三款，如果先赔付重疾，就再无保费返还了，不过轻症、中症的赔付是不影响返还的。
3、到期返还后，保障责任是否继续有效？
返还型重疾险，到期返还后，一般会有两种结果：
（1）到期返还后，合同终止，重疾、身故等保障责任也就没有了，比如
工银安盛的御立方5号，返还后，合同终止。
（2）到期返还后，合同不终止，重疾、身故等保障责任还继续有效，可保障至终身。
信泰如意人生守护、平安守护百分百、长城健康人生，这三款是属于返还后合同继续有效的。
同样情况下，肯定是返还后合同继续有效，对于消费者更有利，毕竟未来重疾或者身故，还可以再赔一次。
04
综上，返还型的重疾险的本质，无非是多交钱，保险公司拿来投资运作，到期再返还给我们。
即非所谓的“不花钱、得保障”、“免费的午餐”，也并非某些自媒体口中的十恶不赦、巨坑无比。
不同的产品适合不同的消费者罢了~
小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“探险君说保”，微信搜索“tanxianjuns”。
