保险常识篇三十九：为什么差不多的保险产品，保费却相差很大？

很多刚接触互联网保险的朋友，心里总有个疑问，为啥线上和线下的保险产品，差不多的保障内容，保费却差别很大呢？

咱们今天就来聊一下，关于保费定价的那些事。

可以说，整个保险公司的运作，是靠我们缴纳的保费支撑起来的，没有了保费收入，保险公司犹如无根之木、无源之水，那么保费高低是由哪些因素决定的？

保险的保费主要是有两大部分构成：纯保费和附加保费。

纯保费

纯保费也包括两部分：风险保费和储蓄保费。

什么是风险保费？

风险保费，主要是用来提供保障成本，也就是用来做理赔的。

影响风险保费的主要因素是风险发生的概率，比如说年轻人发生风险的概率小，那么风险保费就收的低，而老年人，风险发生的概率大，那么风险保费就收到高。

以寿险和重大疾病保险为例，计算风险保费的依据是《中国人身保险业经验生命表》和《重大疾病经验发生率表》。

根据这两张表，最终计算出死亡和重大疾病在不同年龄的预定发生率，然后计算相应的保障成本，形成风险保费。

因为采用的基础数据一致，所以各家公司寿险和重疾险的风险保费相差并不大。

什么是储蓄保费？

储蓄保费，主要是用来积累现金价值，在合同到期后或者退保时返还给投保人。

咱们简单来介绍一下现金价值的定义：

我们购买的长期险种，不管是重疾险还是寿险，每年所交的保费是一样的，比如，一个30岁的人，交费30年，保障终身，每年交费5000元，也就是说，我们在未来的30年，每年都是交同样的保费，即5000元。

而实际上，30岁和50岁的人发生重大疾病的概率是不同的，50岁后，成年男性的重疾发生概率是成倍增加。

为了避免投保人因年龄高、收入减少而负担不起更高的保险费，保险公司采用了一种恒定计算保费的方式，将我们应该缴纳的保费平均分摊到一定年限，比如20年或者30年。

这样我们在年轻多交钱，用来储蓄，积累成一个资金池，由保险公司来运作，未来填补年老时风险保费增加的空缺，这个笔积累下来的钱就叫现金价值。

用来积累现金价值的保费，就是储蓄保费。

储蓄保费的影响因素是保险产品的预定利率，何为预定利率，简单讲就是保险公司对于占用客户资金提供给消费者的回报率，也可以理解为保险公司给咱们客户的“利息”。

2013年8月份开始保监会放开了人身险产品的预定利率，由原来的2.5%调整到了3.5%，各家公司的产品价格就出现了差异，采用3.5%定价利率的这些公司的产品就会比采用2.5%定价利率的公司产品便宜一些。

目前已经有90%以上的公司采用了3.5%的定价利率，不过部分公司依然采用原来的2.5%定价利率。

附加保费

附加保费，可以理解为保险公司的经营成本和各种费用支出等。

1、运营成本，此部分保费主要作用是广告费，员工支出，房租水电等等，。

2、渠道费用，此部分保费用来支付代理人、经纪人、银保、电销等渠道的手续费和佣金等

相同总保费的情况下，附加保费越多，能提供保障的部分越少，对于传统的线下公司，人力成本、广告费用、运作资金都是一笔非常大的开支。

以上，2017年，中国人寿、中国平安、中国太保、新华保险，四大险企的日均广告费用达7407万，合计达270个亿，这笔钱当然最终也是羊毛出在羊身上，由消费者来买单。

3、预留利润

不同的保险公司处于不同的发展阶段，其经营策略肯定有很大不同，新公司，为了市场，必然要舍弃一定的利润，而传统的线下公司，市场占有率已经非常高，也就没有必要采用低价策略，而是尽可能的为股东来赚取超额利润。

所以，对于某些上市险企，产品实在是不敢恭维，但是股票却非常值得投资。

运营成本、渠道费用和预留的利润，合起来就是保险费中的附加保费了。

做个小结，保险的保费由纯保费和附加保费来构成，纯保费的定价基础相差不多，但是附加保费就千差万别了，尤其是线下公司，广告多、知名度高、机构多，各种费用成本、品牌溢价、市场垄断等等都决定了其附加保费高企，保费定价高就一点不奇怪了。

那么，线下大公司的保费贵，条款会不会宽松一些？线上不太出名保险公司的保费便宜，条款会不会更严格呢？我们在下一篇文章中来展开，欢迎大家持续关注~