保险常识篇四十一：大公司的重疾险贵，条款更宽松吗？

我们在上一篇为什么差不多的保险产品，保费却相差很大？一文中，对于保费的定价模式进行了详细的分析，保险的保费由纯保费和附加保费来构成，纯保费的定价基础相差不多，但是附加保费却千差万别了，尤其是线下公司，广告多、知名度高、机构多，各种费用成本、品牌溢价、市场垄断等等都决定了其附加保费高企，保费定价高就一点不奇怪了。

还有客户会有疑问，除了以上这些因素，大公司的保费贵，条款会不会宽松一些，小公司的保费便宜，条款会不会严格？

为了打消大家的疑虑，探险君以重大疾病保险为例，拿出条款来分析：

1、25种高发重疾。

2007年，中国保险行业协会及医师协会共同指定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（本定义正在修订，估计时间不长就会使用新的规范），使用规范对25种高发的重大疾病进行了明确疾病定义。

任何一款在国内上市的成年人重大疾病保险，都必选包括前6种核心重疾，其余19种高发重疾可选择使用，但是必须用本规范的疾病名称和疾病定义。

虽然规定是6种必选+19种可选重疾，但是在实务中，任何一家公司的重疾险都会包括这25种重大疾病，使用的疾病定义也是一致的。

除了少数疾病会对发病年龄有一定限制，分别是严重阿尔兹海默病、严重帕金森、语言能力丧失、双眼失明、双耳失聪。

1）严重阿尔茨海默病、严重帕金森，老年人高发重疾，某些产品对于年龄在70岁以上的老年人免责，这种产品有，但是非常少，几乎可以忽略不计。

2）语音能力丧失、双眼失明、双耳失聪，这3种疾病主要是针对儿童的，对0-3岁发生以上疾病进行免责，主要是防范逆选择，防止极端骗保伤害儿童，绝对不是BUG。

在实际理赔实务中，单恶性肿瘤一种重疾占到了的70%左右，前6种核心重疾占到了80%以上，前25种则占到了95%左右。

以下为某寿险公司2018年重疾险理赔数据：

因此，关于重疾险的重疾条款，各家公司是相差并不大的。

25种高发重疾，不存在哪家定义宽松、哪家定义严格，25种之外的非高发重疾，除非有特别关注的疾病，否则不作为产品选择的重点。

2、25种高发重疾对应的高发轻症。

虽然行业协会统一了25种重疾的定义，但是对于轻症，却是由各家公司自主定义。

那么咱们一起来看一下，轻症的疾病定义是否与保险公司的大小有关系，是否大公司更宽松，而小公司更严格？

探险君选择了6家保险公司的主打产品，分别是中国平安、中国人寿、友邦人寿、信泰人寿、百年人寿和国富人寿，既有传统的大公司、大品牌，也有新兴的寿险公司。

咱们拿25种重疾对应的高发轻症来对比分析：

以上，探险君将6家公司的高发轻症定义进行了详细对比（具体的对比条款详情，感兴趣的朋友可以私聊），虽然不同公司高发轻症条款有一定区别，有的宽松一些，有的严格一些，但是整体上区别并不大，且跟公司大小没有关系。

所以，如果说不同重疾险的疾病条款有区别，那也是跟产品有关，但是跟公司大小、保费多少没有关系。

也可以这样讲：A产品的某一种疾病定义比B产品的某一种疾病定义宽松，但是绝对不存在A公司大、保费贵，所以A公司产品的疾病条款就宽松。

如果有人将公司大小、保费高低与疾病定义的宽松程度联系起来，那么绝对是忽悠你。