理赔靠运气？这件小事，别等出险再弄懂

很多人买保险对“理赔”这事儿非常担忧，但担忧归担忧，真正去弄懂的人却不多。

一会不确定自己会不会生病出险，一会害怕赔不到钱，甚至连保险公司是如何理赔都搞不清楚……这种种行为管家戏称为“薛定谔的理赔”。

官方定义就是，不等到有事出险的时候，完全不知道保险公司会怎么赔。

管家对前两个问题打不了包票，但关于“保险公司如何理赔”这事儿可以好好和大家说道说道。

一、理赔有哪些流程？

为了方便大家理解，管家做了个理赔流程图，无非包含以下几个环节：

我们现在逐一讲解下各个环节：

首先，得弄清楚理赔的主体是由投保人、被保人与保险公司对接。如果不方便的情况下，可以授权其他人（家人、朋友都可以）。

出险的第一件事就是报案，这时要谨记“时效定律”：第一时间打电话给保险公司，如果拖延个3、5天，很容易被保险公司怀疑有骗保行为哦！

目前互联网理赔非常便利，除了电话理赔，还可以上保险公司官网、官网等申请理赔，大部分都是24小时受理。

二、理赔结论如何得出？

我们报案之后，保险公司会告诉我们需要准备哪些材料。当我们备齐材料之后，保险公司会进行下一步的调查和查勘。

这个结果就决定了我们最后能不能理赔成功。

这里我们重点说说调查，保险公司会先判断理赔报案是否立案，主要根据以下几个要素：

合同是否有效：有些因忘记缴费，超过宽限期，很可能会导致合同失效

是否在保障期限内：相当于保障有效期，过了这个期限，保险不赔

是否符合保障责任范围：像寿险，身故全残才能赔钱，生病了去理赔肯定不行

事故性质要明确：出于什么原因导致的出险理赔。

……

等到这些判断结束后，会正式立案，进入核赔的环节（审核是否理赔）

主要会有以下这2个步骤：

①定责：对我们提供的理赔材料进行认定、调查，审核索赔人的资格，最终确定“是否赔付”。

②定损：统计损失金额，确定赔偿金额，这个一般是财产险会经历的步骤。

等保险公司调查清楚之后，就会正式下发理赔结论，赔or不赔；

其中，确定赔付又分为补偿型赔付（损失多少赔多少）和给付型赔付（保多少，赔多少），这一点千万不要搞错哦~

三、保险公司杀手锏“深入调查”

如果我们所提供的理赔材料不够充分，或材料有涂改、伪造等其它有疑似骗保的行为，保险公司就会深入调查。

这一点集中体现在健康险的理赔上：有些朋友在业务员的误导之下带病投保，到理赔的时候，发现保险公司调查既往病史，堪称“福尔摩斯”。

一起来看看，保险公司是如何调查既往病史的：

①通过社保或新农合查询就诊记录

只要电子社保卡有就医就诊买药的记录，保险公司都是可以查询的到，所以社保卡千万别代刷。

②调查医院的就诊记录

保险公司会根据病历信息、主诉（病历的内容）、病史记载、治疗状况及医嘱护理等情况综合分析你在投保前是否健康。

③通过身份证在同行内检索过往理赔记录

别看保险公司之间竞争激烈，但在调查理赔上是绝对的精诚团结。如果留下拒赔记录，也是比较难买到其他保险产品的。

④最终杀手锏，启动调查公司或侦探机构

这个就不得不提到业界的一个传说了：前几年某保险公司怀疑一起骗保案件，警察介入调查后说是正常事故，但最后找侦探调查得知，确实是骗保。

就连警方都不得不服保险公司的持之以恒。

所以骗保之事万万不能做，人身上最珍贵的品行就是诚信，别为了钱丢了面。

四、确认赔付后，多久能拿钱？

除了能不能赔，大家最关心的就是什么时候能拿到理赔款呢？

这一点也无需担心，《保险法》中早就写明了，根据第23条规定：

即便是复杂的理赔案件，也要在30内作出核定，简单的案件则要更快；

确定之后，3日内下达正式的赔付通知书，10日左右支付理赔款到银行卡。对于赔付不确定金额（常见于财产险），则要在60日内将确定的钱进行赔付，不确定的后续再议。

走完上面几个步骤，整个理赔流程就基本搞定了。

是不是发现理赔并没有大家想的那么难，而且只要符合要求，按流程走，很快就能拿到赔款。

所以，大家也不需要对理赔有太大的担忧，只要投保前认真谨慎一点，就能省下不少麻烦。

如果你想买保险，但又不懂得怎么入手。可以留言哦~