保险 篇十四：早产儿买保险怎么选？早产儿想有保障并不难！

早产儿定义：胎龄在37周前出生的胎儿，伴有低体重者可诊断为早产儿（胎龄计算：从孕妇末次月经的第一天算起，至胎儿分娩）

早产儿面临的健康风险：因免疫系统尚未完全发育，动脉导管尚未闭合，肺部发育未完全，脑部构造发育不成熟，易发生多种并发症，比如心血管疾病、呼吸系统疾病、肠胃系统疾病等，风险发生概率高，投保限制就多，早产儿投保商业险是受核保限制的：一般对于2岁以下，出生体重低于2.5公斤的早产儿投保最常见的核保结论就是延期至2-3周岁，到时再根据有无其他疾病综合考虑是否承保。

那是不是早产儿就没有办法买保险了呢？NO

不同保险产品对早产儿的核保限制不一样：

（1）大多数健康险（医疗+重疾）产品对早产儿有核保要求，有的产品健康问卷不涉及早产儿问询，比如：

对于这种没有询问早产儿情况的，没有其他异常项就可以直接投保

（2）核保条件不一样：比如下面两张图分别是两款产品对早产儿询问的细则：

一个2岁，一个3岁，当然是第一个的宽松度更高些！孩子刚过两岁生日，即使出生时是早产儿，第一个产品的健告限制也不起作用了，但投保第二个产品是还是受限的，所以在选择产品时要优选健告宽松的

（3）目前部分产品开通有智能核保的功能，不符合健康问卷的情况可智能核保尝试投保

（4）可尝试线下投保，优选承保结果好的可尽早投保享受保障

早产儿投保建议：

1、优先配置医保：

（1）医保不限健康状况均可投保，不会因为新生儿早产或有住院治疗等情况发生拒保会延期等情况，100%承保，而且发生理赔后还可续保

（2）保费不贵（武汉为例，0-18岁每年交20元），虽然医保报销在报销范围和报销比例上有很大的限制，但对于新生儿来说，免疫力弱、抵抗力差，生病住院的概率高，还是很有必要配置的

新生儿医保办理时间：建议出生三个月内办理。

原因：在宝宝出生三个月内办理医保卡的，享受医保待遇就从出生之日开始算起。如果超过三个月不到一岁办理的，那么就从办理次月开始享受医保待遇。如果超过一岁才办理的，那么就要等次年1月1日才能享受医保待遇。

2、意外险：

意外险大多数不涉及健康问卷，投保不需要健康告知，出生28天就有可以购买的产品，建议尽早配置意外保障。毕竟孩子的自我保护意识和能力较差，再加上部分家长安全意识也不够，幼儿在日常生活中或游戏活动中发生意外的概率很高，意外伤害已成为幼儿的一大杀手。

PS：意外身故保额建议在20万（保监会对儿童身故有明确限额：10周岁以下儿童的最高身故保险额度是20万元；10周岁以上、18周岁以下儿童的最高身故保障额度是50万元。故10岁以内儿童按封顶的20万保额配置即可）

3、健康险（少儿重疾险/医疗险）：

通常需要延期至2岁以后，健康状况良好的也可通过线下投保提前至满6个月或1岁投保；再者就是投保无早产问询的产品先享有保障，后期等健康状况良好，可选择投保产品的范围扩大后再及时调整保障

投保注意事项：

1、早产儿投保有难度，但不要怕麻烦就隐瞒早产情况，没有如实告知就会对后期理赔埋下隐患；

2、早产儿的健康状况存在较多的不确定性，投保时间与出生时间间隔较近时，保险公司进行核保时也很难确保承保风险，一般就会得出延期的核保结果，所以建议为早产儿投保健康险时距出生时间间隔半年以上为好。

3、孩子身高体重发育正常情况下，提供儿保手册，线下多家投保，优选承保结果好的

4、父母是孩子最大的保障，所以父母的保险要先于孩子购买，否则父母一旦发生风险，孩子的保障将无法继续