保险微课堂：怎么正确买到合适的重疾险？

今天保险小课堂03期现在开始~为了保证课堂的持续性，开课间请大家不要插楼，谢谢大家~课后有什么问题，再统一问问题。

OK,现在兔保保保险小课程正式开始了。今天要给大家讲的课程是怎么正确购买重疾险？听过前两期课程的小伙伴应该也学习了保险基础小知识以及小孩子怎么买保险。今天Penny老师就带小伙伴全方位地来了解重疾险。我们的课程分成以下六个个部分，因为重疾险涉及的内容比较多，也比较复杂，Penny老师准备用两节课来完整这个课程。

课程分为以下六个部分：

1、为什么要买重疾险？

2、重疾险的分成几类？

3、重疾险保什么？

4、重疾险怎么赔？

5、好的重疾险的标准是什么？

6、怎么正确又合理地购买重疾险？

今天主要讲前面三个部分

1、为什么要买重疾险？

2、重疾险的分成几类？

3、重疾险保什么？

第一问题

为什么要买重疾险？

大家都知道现在罹患重疾，不仅需要多次治疗，治疗费用很高，同时可能几年都无法工作，需要长期的时间回复，都是需要花钱的。重疾险的原理其实很简单，就是符合合同规定的疾病，保险公司就给一笔钱，这笔钱我们可以自由支配，可以用来治病，出国理疗，恢复身体，购买保健品等。

重疾险的本质就是收入损失险，从发明以来，就收到很多国家的欢迎。但是重疾险结合了金融，法律，医学的内容，产品过于复杂，普通人根本就没有辨别产品好坏的能力。所以Penny老师把重疾险的课程内容做得深入，也是希望帮助大家更加透彻地了解重疾险，更清楚明白地选择到合适的重疾险产品。

Ok，那么接下来第二个问题，

重疾险分成几类？

市面上重疾险很多，根据不同标准又有不同分类。

1、 根据保障期限分类，重疾险又可分为终身重疾险、定期重疾险和一年期重疾险。

终身重疾险保障期限为终身，保障时间越长，得到赔付的概率也就越大，同时终身重疾险一般都有身故责任，一辈子生病则赔保额，不生病则身故的时候赔保额，也就是说赔付概率是100%的，只是赔的迟早的问题，所以价格就会高一些，各种增值服务，人性化保障责任，比如豁免，比如多重赔付等等都会在标准型重疾上面出现。

定期重疾险和一年期重疾险都属于消费型纯重疾险，不含身故责任，只关注疾病的保障，没有寿险责任。定期重疾险仅保障一段时间，比如保障30年或保到70周岁等，一般不含身故责任，此类重疾保费比较低，目前主要是新兴的保险公司出这样的产品，比如百年，弘康，复星联合，昆仑健康等，基本走互联网电销的模式，适合预算不太充足的人群。

一年期重疾险保障期限为一年，如果未发生合同约定疾病，则不会有任何赔偿，优势就是便宜。但此类保险无法保证续保，如果后期被保险人身体状况发生变化，但又未达到重疾理赔条件，保险公司可能会除外某些责任甚至不再续保接受续保。而且一年期重疾保费采用自然费率，随着年龄增长，保费是不断递增的，而终身型和定期性采用均衡费率，长期来看，一年期重疾险的保费并不便宜。

划重点：选择传统的终身重疾险还是消费型重疾险，可以根据自己的预算和偏好。但是Penny老师不建议购买一年期的重疾险，除非预算特别特别有限，那么可以作为备用，后期随着家庭收入增加，再配置长期重疾险。

2、 根据重疾赔付次数，可以分为单次赔付和多次赔付的重疾险。

在保费不增加很多的情况下，当然是选择多次赔付。多次赔付重疾险又分为分组和不分组两种，分组的意思就是将重疾分为几组，同一组内的重疾只能赔付一次，赔付过后该组内其他的重疾都不再承担责任。单从保障责任来看，肯定是不分组更好，因为我们无法预知将来是否会再次发生重疾以及再次发生重疾的种类。但是不分组的产品保费相应会比分组的要高一些，实际选择时，要结合自己的需求及保费预算综合考量。目前市面上很多多次赔付重疾的分组相对来说比较合理，有些会把最高发的恶性肿瘤单独分一组，这也在一定程度上增加了再次获得赔付的概率。这种把恶性肿瘤单独分一组的产品也明显好于把恶性肿瘤和其他病种分一组的产品。

3、根据是否返还保费，重疾险可分为返还型重疾险和非返还型重疾险。

返还型重疾险的特点是如果被保险人在约定的期间内未发生保险事故，到达某个年龄可以返还所交保费，但羊毛出在羊身上，返还的保费实际上是保险公司拿投保人所交的保费进行投资所得，所以保费比非返还型要高。如果重视保险的理财收益和稳定性，Penny老师建议可以买非返还型重疾险，再搭配年金险，收益比返还型重疾险的收益高。

今天的最后一个课题，

重疾险保什么？

也就是重疾险的保障责任有哪些？重疾险最主要的保障责任就是合同约定的重大疾病，此外，还有轻症、中症、身故、全残、癌症多次赔付以及保费豁免等。

1、重疾

现在市面上很多重疾产品经常宣称可以保100多种重疾，但其实早在2007年，中国保险行业协会统一规范定义了25种重大疾病，已经覆盖了绝大部分的重疾理赔，目前基本上所有的重疾险都包含这25种重疾，各家保险公司定义都是相同的。目前最高发的重疾为恶性肿瘤、心血管疾病（包含冠心病和心脏病手术）和脑中风，理赔占比高达90%以上，高发的十种重疾理赔占比为98%。所以大家不要简单粗暴的理解，重疾险保的疾病种类越多越好。因为许多疾病有可能百年难遇，比如埃博拉病毒/疯牛病等，这些病种大多是来凑数。目前的50种，80种，100种等也都是可以的，不必过分在意重疾的病种数量。当然如果各种责任想听，保费也相当，可以选择病种多的产品。

2、轻中症

现在市面的重疾险，轻症责任已成为标配，轻症就是未达到重大疾病的理赔标准，但也比较高发的疾病，比如极早期恶性肿瘤（原位癌）、不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风等疾病，此类疾病特点是容易治疗，且治疗后不会产生较大影响，通常理赔重疾基本保额的20%~30%，且为额外赔付。中症责任，就是介于重疾与轻症之间，理赔保险金为重疾基本保额的50%，同样的疾病可以多赔付20%~30%，就会很有优势。但保险行业也会对轻症没有统一的标准，也造成不同公司对轻症的数量和种类有一定的不同。这里面就存在一定的猫腻。

3、身故/全残

目前市面上比较主流的重疾险都带有身故赔偿责任，就是如果没有罹患合同约定的疾病而身故，也可以获得赔偿。最近两年，市面上也有一些不包含身故责任的“消费型重疾”，只保障疾病，不保障身故，此类重疾险的保费会很便宜，适合预算不高且又想给自己一份保障的人。前面讲重疾险分类也讲到身故责任，在这里相当于又巩固一番。

4、保费豁免

指的是在缴费期间内如果发生合同约定的疾病，可以免交后续保费，同时保险合同继续有效。豁免分投保人豁免和被保险人豁免，目前市面上主流的重疾险都自带被保险人豁免；投保人豁免适用于投被保人非同一人时附加，保费也比较便宜，对于夫妻互保或父母给子女投保时，可以考虑附加，但是附加投保人豁免一般对投保人的身体健康要求比较高，非标体也就是身体小问题比较多的小伙伴，可能通过率比较低，所以也要分情况而定。

5、恶性肿瘤多次赔付：这个通常是以附加险的形式出现，间隔三年/五年后再次确诊恶性肿瘤可以再次理赔。对于这种保障责任，需重点关注间隔期限（间隔3年优于间隔5年）和确诊条件（新发/复发/转移/持续，优于新发/完全缓解后的复发和转移）。

6、此外还会有一些险种提供额外时间和限制的保障责任，如首N年确诊重疾可额外赔付一定比例保额等条款。这些保障责任很好，但因为有诸多限制条件，所以不建议小伙伴因为这些保障责任而去选择这类产品。

《如果正确购买重疾险（上）》今天就讲到这里，主要是讲的重疾险的分类和保障责任的知识，但是涉及的内容比较多，需要小伙伴们花时间多看几遍，多消化一下。那么下一节课，将讲剩下的三个部分，重疾险怎么赔？好的重疾险的标准是什么？怎么正确又合理的购买重疾险？

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