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只剩一个月！重疾险新规落地，怕你不买，更怕你乱买！
2020-12-31 17:59:45
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创作立场声明：本人为独立保险代理人，站在中立的立场，根据客户实际需求和预算规划不同的专属个人保险方案，，期待深入探讨交流。
先公布两个重磅消息：
1.重疾新规已经于11.05日正式落地
2.旧义重疾产品在1.31日前全部下架
一石激起千层浪。
代理人在狂欢，客户在惊慌，保司在观望...
急需有人来客观分析一下这重疾新规，以及作为普通消费者，对于重疾新规，到底应该持什么态度呢？
买还是不买？什么时候买？买旧产品还是等新产品？
买还是要买的，但是不能乱买—好的产品值得被珍惜，适合的产品需要及时抓住。
所以保斯基今天专门花一个篇幅，好好给大家说道说道这重疾新规，
以及市面上还有哪些产品，是值得抓紧最后的机会上车的。
今天的文章内容分为三部分：
一、重疾新规，到底有哪些变化
二、普通消费者对于新规的态度
三、还有什么产品值得抓紧上车
正文来了！
一.重疾险新规，到底有哪些变化？
如今沿用的重疾险统一定义，是2007年银保监会统一定义的，至今已经13年了。
通货急剧膨胀，医疗条件也在飞速发展，13年前的重疾定义，确实应该与时俱进地更新一下。
今年3月底，中国保险行业协会发布了第一版《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，引起了重疾新规的第一波讨论。
今年6月份，中国保险行业协会又联合中国医师协会，根据第一版的修改意见，发布了重疾新定义第二版，并向社会公开征求意见。重疾险新规引起了第二波讨论。
直至10月25日，财联社发布消息，重疾新规终审方案已经经过评审会评审通过，重疾险新定义将很快发布。
的确是“很快“，11月5日，我们迎来了重疾新定义的最终发布，以及宣布了旧义下重疾产品的“死期执行日”—2021年1月31日。
发布的最终版重疾定义，也就是6月份经过修改意见的第二版定义。
与旧义相比，新定义的修改，主要体现在五个方面：
（1）统一新增3种重症和3种轻症
之前的重疾定义，银保监会统一规定的是25种重症。
这25种重症，占据了各大保险公司95%的理赔案例。
新定义之下，在25种重症的基础上，新扩增了3种重症和3种轻症。
新增3种重症：严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎
新增3种轻症：轻度恶性肿瘤、轻度急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症
现在的31种统一定义的疾病种类如下：
不过统一新增病种，其实不过是监管适应市场的一个动作而已。
现在主流的重疾险产品，基本上都涵盖了这些疾病的保障。
银保监会统一规定，其实只是规范了市场，但是对于已经买了重疾险产品的客户来说，其实影响不大！
（2）将TNM分期为1期或者更轻分期的甲状腺癌划分为轻症
这一点是此次重疾新规变化最大的点，很多的代理人，炒的也正是这个点。
首先我们来科普一下甲状腺癌。
甲状腺癌分为不同的亚型，比如说乳头状癌、滤泡状癌、未分化癌和髓样癌。
其中90%的甲状腺癌都是乳头状和滤泡状癌，
它的五年生存率极高，治疗费用通常5-10万就够了。
但是，按照之前的重疾定义，都是统一按照重症恶性肿瘤直接赔付了，买了50万保额，直接赔付了50万。
生了一场病还倒赚了一笔的“好事”，时有发生。
这些类型的甲状腺癌，严格来说，并不属于“恶性肿瘤”。
而甲状腺癌中的未分化癌和髓样癌，生存率比较低，
治疗费用也比较高额，同时它的发病率是比较低的。
大概只有10%的甲状腺癌，会属于这两种亚型。
如果真的不幸患的是这两种亚型，且分级在1期及以上，那么仍然是按照重症赔付的。
买了50万保额，仍然是按照100%比例赔付50万保额的。
所以，直接说把甲状腺癌踢出重疾范围的说法并不准确，还是要区别对待。
不过，这一点对于消费者来说，的确影响非常大。
甲状腺癌的发病率非常高，历年来占据了保险公司重症赔付的25%-33%。尤其是女性更加高发。
但是，大部分甲状腺癌，都是乳头状癌或者是滤泡状癌，按照新规是会纳入轻症的。
赔付比例从100%直接下降到30%。
所以，如果有甲状腺问题的，尤其是按照现定义能正常承保的，强烈建议抓紧上车。
（3）对于某些疾病的理赔条件变宽松了
重疾险的理赔条件，并不是单一的确诊即赔，有的需要实施某种治疗手段才能达到理赔。
而此次理赔条件的调整，正是针对这种理赔条件的疾病。
因为十几年时间过去，医疗技术飞速发展，很多的治疗手段如今并不适用了。
比如说冠状动脉搭桥术，之前需要实施开胸手术，现在只需要切开心包就好了；
再比如心脏瓣膜手术，之前也是要求开胸，现在同样只要求切开心脏就可以。
所以对于理赔条件的修改，还是很与时俱进的！
（4）注明发病率较低病种的发病率
乱凑病种，然后打造成产品噱头，一直是重疾险市场的一个弊端。
银保监会统一规定了25种，做不了手脚。于是，各家保险公司就会开始疯狂往上加。
你80种，他100种，我120种...
然后便开始大肆宣传：我家的保费虽然高一点，但是我的保障更全面，保的病更多。
而普通消费者又没有医疗常识，对于这五花八门的病并不了解。
实际上，新增的很多病，发病率极低极低，可以毫不客气地说：很多病就是滥竽充数的。
而此次新规，对于这一点也做出了统一规定：
对于发病率低的疾病，需要表明发病赔率。
让普通消费者买的清楚明白。
（5）轻症赔付比例最高30%
这一点的修改保斯基表示痛心疾首。
因为现在的网红重疾险产品，比如说超级玛丽3号Max，轻症赔付比例最高可达55%。
50万的保额，最高可以赔付27.5万。
而新规规定，轻症赔付比例最高不超过30%，也就是说，50万保额，最高赔付不超过15万。
瞬间少了12.5万！痛心！
不过，银保监会只是统一规定了轻度恶性肿瘤、轻度急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症这三种轻症以及最高赔付比例，
至于银保监会没有统一规定的一些轻症，各家保险公司会怎么规定，我们还是拭目以待吧！
二.普通消费者对于重疾险的态度
新规发布，作为普通消费者的话，最慌的应该是患有甲状腺结节的那拨人。
重症变轻症，100%变30%。瞬间损失一个亿！
对于这部分人，没什么解释的了，抓紧时间上车吧！
除此之外，还有一部分人，
虽然现在没有甲状腺癌结节，但是有潜在风险，
保斯基也是建议及早配置重疾险。
那就是家里有甲状腺问题的人，甲状腺问题和饮食的关系很大，
一家人的生活习惯、饮食习惯等都是差不多的，所以同样存在潜在风险，建议配置。
而且，保斯基再啰嗦一句：
甲状腺问题对于女生尤其的不友好，很多女性在体检的时候被查出甲状腺问题。
所以，女性嘛，且买且珍惜吧！
如果你是一个标准的健康体，那对于重疾新规，根本不用恐慌。
新规已经发布，留给旧规的时间也不多了，预计将很快有新的重疾产品发布。
我知道，你们肯定要说：小孩子才做选择呢，成年人当然是都要！
所以，不妨旧规产品先配置一部分保额，等到新规产品出来，再配置一部分保额。
这样做，既不会让自己处于裸奔的状态，也能同时兼顾到新规和旧规的可取之处。
三.还有什么产品值得上车？
既然说要买，那哪些产品是值得推荐的。保斯基整理出如今还在售的几款性价比比较高的产品，供大家参考。
保斯基点评：
在预算有限又想要保障全面的情况下，这款产品是最值得推荐的。
保障全面，保费也很便宜，而且有癌症二次赔和心脑血管二次赔责任可选，赔付比例虽然不是最优秀的，但是已经是中上等水平。
适合大部分人入手！
保斯基点评：
这款产品是超级玛丽2号的进阶版本。
这款产品是保斯基认为最接近完美形态的一款产品。
保障齐全，保额充足！60岁前多赔80%保额，几乎相当于买一送一。
保费增加的却不多，如果看中保额的，非常建议这一款。
保斯基点评：
这款重疾险是新规实施以后，信泰推出的旧义重疾产品。
看完保障责任以后，保斯基真心感叹一句：生不逢时！
这么好的产品居然最多只能卖两个月的时间！
这款产品最亮眼的地方在于中轻症赔付比例，再一次打破了底线，
从原来的60%和45%，再分别提高两个点，达到了65%和50%。
太王炸了！
而且这款如意甘霖还有特别关爱身故金和癌症三次赔可选，
属于创新之举！
看过保费，居然比超级玛丽3号Max还要便宜一点，不得说非常厉害！
保斯基点评：
信泰家太有意思了，自己打自己！
本来一款超级玛丽3号Max已经够王炸了，如今再来一个达尔文3号，简直不得了！
但是其实想想，这样才是最大的赢家。因为无论怎么选，最终的赢家都是信泰。
达尔文3号和超级玛丽3号，在保障责任上各有侧重，超级玛丽3号是60岁前中轻症额外赔付，而达尔文3号是特定的中轻症额外赔付。
不过达尔文3号保费略贵。大家各取所需！
保斯基点评：
超级玛丽2020Max是信泰家超级玛丽系列的最初版本，虽然后续陆续升级了超级玛丽2号Max，超级玛丽3号Max，但是最初始的这个版本还是值得推荐。
不分组，多次赔付，额外赔付，癌症/心血管疾病二次赔可选，该有的责任都有，值得推荐！
NO.6 昆仑健康保2.0
保斯基点评：
这款产品最大的亮点在于重疾津贴可选，这就相当于是额外赔付责任了。
不过重疾津贴属于可选责任，需要另外加费。
这款产品是目前价格最低的重疾险之一，保障灵活。
进可攻，保上重疾津贴；退可守，只保基本责任。
推荐入手！
最后，保斯基说：
相信大家从上面也可以看出，没有绝对完美的产品，只有相对的适合自己的产品。
保险配置其实是个动态的过程，无需追求一次到位。
市场在变化，需求在变化，自身需要的保障也在同步变化。
但是，最最重要的是，不要让自己处于裸奔的过程。
风险一直都在，产品一直在更新。而你，一直都是那个需要被保护的人。
想给家庭配置最便宜的保险，可以留言，我会以自己多年的经验，帮你提供一些值得参考的建议。
如果想诊断自己的保单或者还有核保、理赔等疑难问题，也可以向我咨询，我定知无不言言无不尽。
