买保险前必看：家庭保障规划思路和误区

很多客户在购买保险时候都会陷入各种各样的误区，每一次都要保斯基科普的口干舌燥。今天，统一写一篇文章来简单直观的阐述下，一个普通家庭的保险配置思路，看完后就知道自己买保险的误区在哪儿了。

社保or商保？

社保是基础，商保是补充！

社保作为一种福利，是保障的基础，优点是投入少回报高，缺点是保障范围、额度、报销比例不足。

商保是作为社保的补充而存在，保障范围全、额度高、（先行社保后）报销比例高，不过相对应的是一分价钱一分货，需要自行配置。

误区：

1、有社保了，不需要商保；

2、社保没用，国家都是坑人的（Whaaaaaat?）

原则：

1、如果可以，社保必须有；

2、社保加商保，生活更美好~

给谁买？

当然是能买的都要买了。

误区：

给孩子花大几千上万买保险（先不说买对没有），而作为家庭支柱的宝爸宝妈却在裸奔……一厢情愿觉得自己年轻不会生病，省点钱。但是一旦生病或者出意外，那就是扛不起的大事儿！

原则：

按照从经济上对家庭贡献程度，挣钱越多、应该买的越多。说白了，先保家庭支柱，后保其他人；先大人，后小孩。

买什么？

误区：

买了很多理财型，没有保障型产品，出了事儿赔不了（骂保险是骗人的）

原则：

先保障，后理财；保障做不全，别考虑理财。

家庭成员所需保障内容明细：

宝宝：意外险、重疾险、医疗险

大人：意外险、重疾险、医疗险、定期寿险

老人：意外险、医疗险为主，重疾险为辅（比较贵，看情况配置）

PS.说个经常见的坑

很多人买的保险都是捆绑式的保险，主险是终身寿险，附加险一堆。说真的，终身寿险是个很有意义的产品，但是用得着终身寿险的人不多，却卖的很多，原因很简单，佣金二字。

什么时候买？

现在！现在！现在！

当然了，如果有个很厉害的算命的，能算出来什么时候出意外、什么时候得病，请联系我，我也想省点钱，提前算好等待期买保险。

误区：

1、缓一缓再买，不着急；

2、我有保险了，都齐了，以后再也不用买了。

原则：

1、越早买越好，因为医疗、重疾险是有等待期，未来是什么样，谁也不知道；

2、定时检查保障内容和额度，不足时加保。

买多少？

重疾险保额：约年工作收入的5倍。收入分为工作收入（主动收入）和投资收入（被动收入），无论生病与否，被动收入仍然存在，因此重疾险保额达到年主动收入的5倍左右即可。

寿险保额：约10倍年工作收入+已有债务，需覆盖还债周期。有特殊需要可以加到更多。

医疗险保额：现在几百万保额的医疗险很多，很便宜，构不成负担。

误区：

因为经济原因，每个险种都买了，但是保额不足

原则：

先满足保额，后满足保费。可以先配置消费型、定期型，如保障20年、保障至70岁，后配置终身保险。

保额一定要足够！保额一定要足够！保额一定要足够！

重要事情说三遍！

如何买？

找一个专业、靠谱的保险规划师咨询。

别找保险公司的七大姑八大姨，除非他们真的很专业，或者你真的抹不开面子。千万记住，不要因为人情而买保险！

保险和法律、医疗、精算等内容息息相关，专业性极强，家庭保障设计并不是什么人都能搞定，瞎买不光浪费钱，关键时候还不能完全管用！

 正确的投保理念

1、一定要如实告知！一定要如实告知！一定要如实告知！

填健康告知的时候，如果保险业务员让你看都别看全选否，那么请远离。

2、选择最简单的产品，千万不要买看不懂的、巨复杂的产品。产品越复杂，越不怀好意，你懂得。反面教材举例：万能险、两全险等（有可以选择的，但是一定要咨询专业人士后购买）

3、作为普通消费者（外行），可以自己研究，但是不能自作聪明、轻易下决定，因为保险产品的明坑暗坑实在太多，只有我们这样天天看法律、条款的人才能分辨情况。多问几句、多搜几次，会避免很多损失。

4、不要跟风！不要跟风！不要跟风！每家实际情况不一样，保障方案自然而然也不一样！跟风的后果往往是买了不适合自己的产品！马克思说过，要具体问题具体分析！

5、在大陆，所有通过合法渠道购买的保险产品都是可信的，买哪个公司的并不重要，很多所谓“小公司”的产品性价比是碾压“大公司”的。

选产品，一定要多对比，产品之间差异点太多了！

6、再次强调，保障型保险的真谛是，花一少部分钱来换取未来财富的稳定。如花掉10%的收入，保证未来无论发生什么意外、大病，都不用动剩下90%的财富，保证辛辛苦苦挣的钱不被侵蚀！

所以，别提“返本”这个词，我真的不想再解释了。

保障是有成本的，出事儿了赔钱，不出事儿把钱还给你，这么好的事儿，是你傻还是保险公司傻？？？

最后，总结

保险真的是个好东西

但是保险真的不简单

别瞎买，也不能不买