年收入10万，家庭保障方案怎么做？

对于一年要接受上万个咨询案例的我来说，遇到最多的问题莫过于：

“咱们每年应该花多少钱买保险？”

其实这个问题就好比问人每天应该吃几碗饭一样，是没有统一的标准答案的。

爱美要节食的小姑娘，与大胃王的饭量肯定没法比。

只有适合自己的，才是最好的。

年收入10万的家庭，与年收入50万的家庭，诉求自然也有区别。

不同年收入的情况下，到底如何为全家做好风险保障呢？

为此，我们专门准备了“家庭投保系列”，希望能解决大家的投保烦恼。

今天是我们的家庭投保系列的开篇--年收入10万家庭保险配置思路。

为什么要手把手教这个群体投保呢？

答案很简单：因为他们是最缺乏保障、最需要保险的群体。

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根据国家统计局2018年的数据，我国居民人均可支配年收入为28228元。

这个数据有什么意义呢？

对于一个典型的三口之家，家庭的可支配年收入大概就是8万元。

这说明我国大部分家庭的年收入，其实都在10万以内。

也就是说，现在我们所要分享的家庭年收入10万的保险配置方案，适合我国的绝大部分家庭。

这些年收入不超过10万的家庭， 也许是一人吃饱、全家不饿的单身汉，不用为父母担心，也可能是上有老、下有小的数口之家。

无论是哪种家庭模式，如果没有遇到什么疾病意外，倒也是可以其乐融融、简单幸福。

但是，我们也清醒地认识到：大家无论财富多寡，面临的风险概率，都是一样的：有或者无。

中产距离破产可能就是一纸诊断书的距离。

这些年收入在10万以内的家庭，恰恰是最脆弱的群体。

如果没有保险遮风挡雨，他们无异于在风雨中裸奔。

一旦家里的经济支柱有什么三长两短，或者家人有个什么病痛，可能就是整个家、甚至两个家庭的毁灭。

也正是因为认识到自己作为单一的个体，无法对抗巨大的风险，所以现在有越来越多的年轻人和小夫妻开始向我们咨询家庭保险配置方案。

这里为他们的远见和理性点赞。

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只不过，投保是个技术活。

没有专门研究，自己随便就瞎买的话，到时很可能出现“货不对板”或者“买了不适合自己的产品”。

这样买保险，既白交了保费，也得不到正常的保障。就得不偿失了。

大家都知道买保险“套路深”，千万要睁大眼睛。

就像女孩子逛街一样，可以货比三家。

那么，对于年收入在10万以内的家庭，到底又该如何正确配置呢？

在给出具体的投保方案之前，我们先来梳理几个投保原则。

1、保费预算：尽量在年收入的10%以内

预算过高，相应的保费压力也会增大。一旦遇到收入波动（比如像今年的疫情），出现收入锐减，那么保费压力可能难以承担。

2、保额：尽量保证至少是年收入的10倍

出现意外或生病这类变故，除了当年的治疗等费用支出，还可能面临今后好些年的收入缺口。所以在保额上，要考虑长远，以便能保证未来起码的生活。

3、被保险对象：大人优先；经济支柱优先

大人比小孩更需要保障，因为大人才是家庭的主要经济来源。

可以这么想，上班挣生活费的人，比全职在家的人，对家庭的经济贡献更大。

所以说，一旦大人遭遇不测，对整个家庭除了精神打击，还有物质生活上的暴击。

而且在外工作的人，奔波劳累，面临的风险也更高，所以预算有限时，经济支柱优先。

4、保障责任：基础保障优先

意外、疾病、身故以及它们所导致的收入锐减，这四大风险，对任何个体家庭而言，发生的概率都是一样的。

所以，普通家庭尤其要做好风险防范。特别是对家庭支柱。

意外、医疗、重疾、寿险是标配。

对于保障期，在预算允许的前提下，自然是保障期限越长越好。能买终身，就不要选定期。

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下面我们用案例来说说具体怎么配置。

李雷一家三口人。小李和妻子梅梅现年27岁，有个2岁的女儿。夫妻俩在县城都有编制工作，工资差不多都是5000一月。

自从有了宝宝，让二人感到身上的责任重了很多，现在一切的出发点都是希望宝宝更好。于是，夫妻俩开始研究买保险。

对于这样的三口之家，便有如下购买思路：

1、家庭年收入12万，家庭总保费预算控制在1万左右。

2、夫妻都是家庭的经济支柱，两人的基础保障都要全面。意外、医疗、寿险、重疾，一个都不能少。重疾和身故保额尽量做高。

3、孩子的风险主要在于疾病和意外伤害。主要考虑孩子的医疗、重疾和意外。

方案解读:

1、总保费10620元，只占家庭年收入的8%。这笔支出对于整个家庭是合理的，即使在收入有所下降的情况下，小李他们也能够负担得起。

2、夫妻二人均有全方位保障，都是市面上性价比最优梯队的产品。

两个大人是这个家庭的支柱与核心，少了任何一人，全家的（物质）生活质量都将大打折扣。无论是遇着意外、生病需要就医，还是不幸身故，家人都能获得一笔经济补偿。

重疾险定额赔付，确诊重疾后可以赔付一大笔钱。

这笔钱不管用于治疗，还是治疗后的恢复都可以。

30万相当于小家庭3年收入，哪怕得了病在家什么都不做，有了这笔钱至少心里有底，能安心好好治病。

百万医疗险报销大病医疗，主要覆盖在院治疗费用。

包括癌症治疗费用、心梗介入、脑梗进ICU治疗费用、尿毒症透析费用等。

意外身故伤残100万，如因意外遭遇不测导致身故，可以直接赔100万。

如果被定级伤残，可以按照定级赔付，10级伤残赔10万。

定期寿险，就是传说中的“留爱不留债”。

无论是疾病身故还是意外身故，都能给家人留下一笔钱，用以支撑老人孩子的后续生活。

3、孩子的健康保障充足。

孩子是父母的心头肉。作为父母，最怕孩子生大病而父母却无能为力。

同时，监管对未成年人的身故保额有要求，所以，孩子的保障侧重健康保障，寿险不是必须的。除了最基本的医疗险，还配置了50万的定期重疾险。

这样，若孩子不幸生病了，医疗险可以报销住院等医疗费用，重疾险赔付的50万也能有一定的经济补偿作用，更安心给孩子治疗。

需要指出的是，买保险不是一劳永逸的事情，在这个案例中，夫妻俩重疾保额30万都不高。

考虑到年纪越大、患病风险越高。还是建议人手准备一份终身型重疾险。

哪怕现在手上的钱只够买30万保额，随着未来收入增涨，夫妻俩可以再动态加保。

同理，女儿的重疾险保障只选了定期30年，那也是考虑到要降低缴费压力。

换句话说等孩子30岁以后，就没有重疾保障了。

SO，还是那句话：动态调整，别想着一步到位（土豪除外哈）。

只是现在因为预算限制，在保障方面做了取舍。

清楚自己的保险需求，为家人规划时我们才能有清晰的思路，抓住重点。

看完这个案例，是不是发现家人的保险规划也很简单。

现在开动脑筋，思考题一下：如果小李家只有小李一人上班，但还有50万的房贷，保险配置方案又该如何调整呢？

欢迎和我讨论喔~