【产品测评】新规产品阿童沐1号：重疾赔双倍，长期护理责任更贴心

重疾险市场在2月份已经开始慢慢回春，各家保险公司开始陆续推出新规重疾产品。

复星联合已经接连推出两款产品了，一款是少儿重疾——妈咪保贝新生版，具体测评可以看这里：

《妈咪保贝新生版来了！性价比更高，保障更灵活，这5种疾病还能赔3倍！》

另一款，就是锦鲤君今天要测评的“阿童沐1号重疾险”

作为新规后的第一批产品，阿童沐1号并没有因为新规压缩产品质量，反而出现了一些“新型保障”，给产品增色不少。

下面跟锦鲤君一起来看看这款产品有没有给我们带来惊喜吧。

阿童沐1号基础保障

基础保障

基础的疾病保障方面是重疾+中症+轻症+特疾。

• 105种重疾，赔1次100%保额；

重疾保额最高可以买到70万，对于有高保额需求的朋友来说可以满足需求；

在保单前15年，且被保人在50岁前出险的，额外赔付100%保额。

也就是说如果满足条件，重疾赔双倍。

• 22种中症，可赔2次60%保额；

中症赔付比例还不错，维持高比例水平。

• 6种轻症，可赔2次30%保额；

按照重疾新规，有3种轻症被规定赔付比例最高为30%。

阿童沐1号轻症保障只包含了6种轻症疾病，也就是说除了规定必须包含的3中意外，只新增了3种轻症。

但是！这绝对不是偷工减料保障缩水！

而是因为把其他的轻症都划入了中症和下面的特疾保障。

• 25种特疾，可赔2次45%保额

针对中轻症的特级保障，也算是头一份！

其实这个特疾保障，就是应对重疾新规中“三种轻症赔付比例最高不能超过30%”的规定。

把其他的轻症拿出来重新划出一个“特疾保障”，提高赔付比例。

表格中标红的这些病症，以前都是在轻症保障中的。

我们再看一下阿童沐1号对于高发轻中症的覆盖情况：

阿童沐1号这个操作，等于是变相提高轻症保额。

新规不能违，良心不能丢啊，一个特疾保障两手抓。

阿童沐1号特色保障

阿童沐1号出现了一个让人惊喜的新特色保障：脑中风护理

如果被保人满足严重脑中风后遗症条件，并在观察期结束后仍满足“长期护理状态”，需要长期护理，那么按照“脑中风护理”保障的约定，保险公司每年给付10%基本保额的保险金，最高给付10年。

脑中风后遗症一般表现为偏瘫、精神和智力障碍、语言功能障碍、认知障碍、视觉障碍等等。

看护和护理成本是比较高的，人力、物力、财力对于家庭来说都是长期的负担。

阿童沐1号的这项特色保障可以为患者家庭减轻一定的负担，非常实用。

阿童沐1号可附加保障

癌症二次赔付

首次确诊重疾非癌症，要求间隔期180天，可享受癌症二次赔付；

首次确诊为癌症，要求间隔期3年，可以享受癌症二次赔付。

癌症二次赔付保额为120%。

特定心脑血管疾病二次赔付

这项保障中包含了两种心脑血管疾病：严重脑中风后遗症、较重急性心肌梗死。

对间隔期的要求都是：

• 首次确诊不是该疾病，180天后可以享受该疾病的二次赔付保障；
  

• 首次确诊是该疾病，间隔期要1年后，可享受该疾病的二次赔付。

二次赔付120%的基础保额。

甲状腺癌医疗险

确诊甲状腺癌可获得5000元津贴保障。

甲状腺癌医疗保险金基本金额30万。

这个等于是附加了一份专门针对甲状腺癌的医疗险。

但是这份医疗险的条件限制比较复杂：

简单来说就是，在保险公司指定的医院（医疗机构）指定医生处进行确诊治疗，可以100%报销给付；

在其他保险公司认可的医院（医疗机构）专科医生处确诊治疗，只能50%报销给付。

这个设定其实有点不太亲民，但问题也不大。

具体的指定医院和指定医生，可以向保险公司电话咨询，然后到相应医院进行确诊治疗即可。

特定药品医疗险（保证续保3年）

这项保障主要是是针对肿瘤治疗药物的，覆盖90种肿瘤药和10种非肿瘤药。

最高200万的特定医疗药品保险金，确诊后3年内，无论是转移复发还是持续治疗用药，只要在该项保障的药品目录内，都可以0免赔报销。

投保人豁免

可附加投保人豁免责任，投保人确诊合同内约定的轻症/特疾/中症/重疾，满足任一，即可豁免后续保费。

身故/全残责任

被保人发生身故或全残，18岁前赔付已交保费，18岁后赔付基础保额。

产品总结

阿童沐1号的优缺点其实很明显。

优点：

• 1.基本保额最高70万，可满足高保额需求

• 2.满足一定条件，重疾可获得双倍赔付

• 3.高发轻中症覆盖全面，特疾保障提高部分轻症赔付比例

• 4.附加责任选择多，保障齐全，对癌症、心脑血管疾病的保障力度很够

• 5.碍于新规，甲状腺癌虽然无法在重疾赔付中，但另外设置了甲状腺癌津贴和医疗保险金可以选择附加，也算是一种弥补方式。

缺点：

• 1.保障期限终身，没有别的选项，相对来说会有一定的保费压力

• 2.健康告知较为严格，除了常规询问，还询问到被保人父母及兄弟姐妹的遗传病史，还有吸烟、喝酒情况

• 3.缺少了几个比较高发的中轻症，如严重Ⅰ型糖尿病、中度克罗恩病。

总的来说，阿童沐1号是一款还不错的新规重疾险产品。保障够全，赔付比例也在水平线之上，还有不少令人惊喜的新保障内容。

阿童沐1号保费试算

产品本身值得推荐，下面就要看看价格了。

锦鲤君试算了四套不同附加责任的方案：

通过上面四个方案的试算，可以看出：

最简单的不附加任何其他责任的方案，价格属于正常水平，没有虚高。

身故责任、癌症二次赔付和心脑血管二次赔付三项附加责任比较贵。

附加甲癌医疗和特药医疗，其实要不了多少钱。

如果预算不够的话，可以不附加身故责任，另配定期寿险，更划算。

剩下的几项附加责任，可以根据自己的预算或家族遗传病史情况，酌情选择。

锦鲤君说

阿童沐1号对癌症、心脑血管疾病的保障力度强，保费适中，作为新规后的第一批产品，还是比较推荐的。

最近也上了不少新产品，等着买新规产品的可以开始行动了。

如果自己拿不准，可以联系锦鲤君，多对比多了解，选择最合适的产品。

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