如何给父母配置保险？

对于成年人来说，内心深处的恐惧之一就是爸妈生病。

很多朋友希望在父母身体健康亮起红灯之前，给他们配置好商业保险，弥补社保的不足。

可没想到，父母的高龄、身体状况，保费预算让买保险变得不简单。

1、单靠医保，保障不足

2、父母面临的投保难题

3、如何给父母买商保？

1、癌症离我们远吗？

医保是惠及国民最基础的医疗保障，包括职工医保、城镇居民医保、新农合，属于国家给我们的福利，所以一定要买。

1 “医保”是什么

医保简介

• 使用范围：医保目前只有住院才能报销，少部分城市门诊也可以报销。

• 参保范围：全民

• 报销比例：根据新政策从50%-70%调整到80%-90%，以当地为准 参

• 保方式：一年一交

除了职工医保，其它两项每年价格两三百，看完病直接报销；不限年龄，没有投保门槛；有了医保再买商业保险还更加便宜，或者报销比例更高。

2 “医保”的不足

医保的范围确实很广，但不在医保报销范围的空间也很大。

下面的医保报销V型图一目了然，医保在保障范围、报销比例都有限制，尽管父母有了医保，保障上远远是不够的。

我们所熟知的医保报销目录里，只涵盖甲类、乙类药品，而药效好、价格高的丙类药是不报销的，如大部分的抗癌药、靶向药、新特效药等。

还有医保报销的比例也是有限的，超过起付线，而低于封顶线的部分才可报销。

这也是为什么建议大家要医保与商保结合的原因。

2、父母面临的投保难题

医保保障不足的地方，这时我们会想到商业保险，却发现父母身体或多或少的小毛病，成了投保的“拦路虎”。

1 年龄限制

我们买保险，是为了转移风险给保险公司；保险公司为了控制风险，也会做一定的限制。

比如投保年龄，大多数重疾险产品的投保年龄限制是55、60周岁之前，甚至有的限制是35、45周岁之前。

这就意味着，中老年人群，能选择的保险产品很有限。

2 身体状况

父母年龄一上来，身体各个器官像老化的机械，为了不让孩子担心，父母通常小病瞒着，大病扛着。

直到投保才发现，常见的慢性病，像三高、糖尿病、心血管疾病等，都是容易被拒之门外的。

这就意味着，基本不是“人挑保险”，而是“保险挑人”。

3 保费倒挂

我们都知道重疾险、寿险这类产品的投保，保费同年龄处于正相关的关系。

高龄人群买长期险，保费确实很不友好，可能出现总保费和保额差不多，甚至保费倒挂的情况。

我们买保险就是为了“以小博大”，保费太贵，杠杆比较低，不是很划算。

3、如何给父母买商保

父母买保险确实比较难，不过我们也可根据父母不同的年龄阶段，遵循正确的搭配思路，挑选合适的产品。

1 46-50岁的父母

这个年龄段，已经是投保重疾险的末班车了，不过如果预算允许，建议上车。

在方案里，小七精心挑选了纯重疾价格最低的重疾险达尔文5号（荣耀版），这款产品该有的重疾保障责任都有，性价比很高。

小七除此之外，还筛选了性价比较高的20年期的平安e生保长期医疗（费率可调），这个年龄段往上买医疗险就很难了，锁定一个20年的医疗保障很重要。

不过需要注意的是，重疾险、百万医疗险的健康告知严格。

如果身体有问题，尽量选择健康告知宽松的防癌医疗险平安终身防癌医疗险，保费便宜，保额充足，终身续保条件宽松，绿通服务做得特别好，线上就可以对接。

2 51-60岁的父母

这个年龄段，投保重疾险的杠杆比较低，而且受年龄限制，可选择产品不多，所以可以不考虑配置。

跟上一个方案对比，百万医疗险换成了超越保2020，这款产品保障全面，高保额，保证6年续保，而且续保条件比较宽松。

意外险，60岁以下推荐大护甲2号成人意外险，综合保障较全面，保费便宜，杠杆很高，至尊版意外医疗0免赔额。

3 60岁以上的父母

市面上大部分百万医疗险，最高投保年龄至60岁，极少数能够保障到65岁。

小七这里推荐的的尊享e生2021百万医疗险，这产品最高投保年龄至70岁，保障上也是非常全面，包含质子重离子最高600万保额。

如果是60岁以上的父母，建议选择好意保意外险，针对老年人高发的骨折意外，就医都可报销。

写在最后

今天文章中的方案，我挑选了性价比比较高的产品。

部分意外险没有健康告知，绝大部分意外险，健康告知也比较宽松，照抄作业就可以了。

重疾险、医疗险具体能不能买，还需结合父母身体状况，产品健康告知。

趁着父母还健康，尽早配齐保险。